Щоб зрозуміти проблему «відсутньої ланки» фінансової системи, уявіть собі місцевого сантехніка, відомого тим, що він приїжджає на виклики пізно ввечері, коли замерзають труби. Цей сантехнік, можливо, багатий на важко здобуті знання про труби, але, навіть після багатьох років у бізнесі, може не розуміти різниці між активами та доходом, — каже Патрік Рейлі, співзасновник стартапу з кредитування малого бізнесу Uplinq, учасник програми Mastercard Start Path. Для домогосподарства з протіканням це не проблема. Але для банку неохайна бухгалтерія може ускладнити оцінку бізнесу за допомогою традиційних даних андеррайтингу та з точки зору витрат не вартуватиме зусиль, щоб оцінювати вручну.
Хоча малі та середні підприємства становлять близько 90 % світових компаній і приблизно 70 % робочих місць¹, вони продовжують мати труднощі з доступом до капіталу, необхідного для зростання. Занадто складні для високоавтоматизованої системи споживчого кредитування та занадто малі, щоб виправдати витрати на традиційний комерційний андеррайтинг, багато хто залишається без належного обслуговування.
Згідно з дослідженням Uplinq, незадоволена потреба в запозиченнях зараз становить приблизно $10 трильйонів лише в США. Опираючись на це дослідження, Рейлі зазначає: «У США великі підприємства позичають $2,52 на кожен долар економічної діяльності, яку вони виробляють». Для малих фірм це лише чотири центи».
Аллан Гонсалес, директор з корпоративних кредитних ризиків у Mastercard, зазначає, що доступ до капіталу для малого бізнесу був проблемою протягом десятиліть, навіть незважаючи на те, що технології покращили багато аспектів фінансів.
"Фінансова галузь не відчувала браку в інноваціях,” — написав він у нещодавньому звіті про те, як масштабувати кредитування малого бізнесу. «Йому бракувало інтеграції."
Потрібно, стверджує він, відійти від практики кредитування, яку він називає «кустарною»,
індивідуалізованих і трудомістких процесів, що покладаються на паперові форми та традиційні джерела інформації, як-от податкові декларації, до більш масштабованого підходу, який включає набагато більше точок даних і бездоганну архітектуру.
Сьогоднішня екосистема кредитування, за словами Гонсалеса, схожа на торговий центр, де кожне відділення надає щось корисне кредиторам, які прагнуть обслуговувати відсутній середній клас. Один може допомогти кредитору перевірити особу позичальника, інший може допомогти відстежувати стан кредитного портфеля. Але, як і у випадку зі студією тхеквондо та піцерією по сусідству, вони не працюють спільно одна з одною, що збільшує витрати та відлякує фінансові установи від спроб скоротити розрив у кредитуванні.
«Існує безліч фінтех-компаній, які стверджують, що можуть забезпечити доступ до капіталу», — каже Гонсалес. «Але вони вирішують лише частину головоломки. «Нам потрібна екосистема різних гравців, які всі працюють разом, роблячи те, що вміють найкраще, але в пов’язаному ланцюзі».
Співпраця Mastercard з Uplinq ілюструє це. Співзасновник Reily, Рон Бенеґбі, каже, що його натхнув досвід його батька, іммігранта, чия мрія відкрити магазини біля дому здійснилася лише після того, як місцевий банкір, ґрунтуючись на інтуїції, проігнорував рішення свого відділу андеррайтингу та надав кредит у розмірі $5 000. «Як ми можемо допомогти кредиторам малого бізнесу краще оцінювати та аналізувати ризики під новим кутом?» Бенеґбі задумався.
Щоб розв’язати цю проблему, Рейлі та Бенегбі створили платформу для оцінки кредитоспроможності, яка враховує широкий спектр інформації про потенційних позичальників, аж до супутникових даних, що можуть, наприклад, показати, чи повністю здана в оренду офісна будівля або чи зайняті вантажівки доставки.
«Задовго до того, як бізнес отримує можливість позичати кошти та формувати надійний кредитний профіль, ми вже можемо бачити ознаки високої ефективності, — каже Рейлі. — Ці відомості допомагають кредиторам краще зрозуміти цю базову силу бізнесу».
Mastercard допомагає сприяти цьому переходу до більш взаємопов’язаної екосистеми кредитування. Її пакет Credit Intelligence об’єднує дозволені позичальником інсайти на основі транзакцій, які можна використовувати разом з іншими даними від кредиторів, для отримання повнішого уявлення про ефективність бізнесу, що сприяє прийняттю кращих кредитних рішень.
Впровадження технологій для виплати коштів та моніторингу ефективності позик, серед інших завдань, створює рівень автоматизації, необхідний для того, щоб кредитори могли обслуговувати малі підприємства в масштабі.
«Коли ви інвестуєте в малий бізнес, виграють усі», – каже Гонсалес. «Малий бізнес не залишається малим; він стає наступним поколінням підприємств».
