Національне бачення платежів Великобританії: Розпалювання інновацій та забезпечення економічного зростання на 9 млрд фунтів стерлінгів

Британія стала ініціатором Промислової революції, що освітила світ завдяки проривам у виробництві, транспорті та енергетиці. Але поки інші змагалися за індустріалізацію, нація, що колись була лідером, почала стикатися з конкуренцією з усього світу, що ставило під сумнів її позицію. Тепер історія ризикує повторитися. 

Велика Британія вже давно є лідером у сфері платіжних інновацій. Від банкоматів до першого великомасштабного рішення для платежів у реальному часі — Faster Payments System (FPS) — та відкритого банкінгу — все це допомогло сформувати спосіб проведення транзакцій у світі. Але світова конкуренція посилюється. Щоб зберегти свою перевагу та розкрити нову хвилю економічного зростання, Велика Британія повинна знову переосмислити рух грошей.

«Коли Велика Британія запустила Faster Payments, вона не просто оновила систему – вона здійснила революцію в переміщенні грошей», – говорить Пітер Рейнольдс, виконавчий віцепрезидент із платежів у режимі реального часу в Mastercard. «Вона встановила світовий стандарт для транзакцій між рахунками в режимі реального часу». Інновації, як-от відкритий банкінг, пришвидшують розвиток екосистеми, стимулюють конкуренцію та відкривають двері до швидшого й розумнішого майбутнього. Це не просто технологічні коригування – це будівельні блоки більш динамічної, інклюзивної економіки».

Система FPS є перлиною в короні Великої Британії. Її було експортовано на такі ринки, як США, Сингапур, Таїланд, Філіппіни та інші, і вдосконалено протягом багатьох поколінь. Однак Велика Британія ризикує втратити свої переваги. 

«Поки інші країни рухаються вперед, вони розгортають новітні технології без застарілих перешкод, які ми все ще терпимо», — пояснює Рейнольдс. Розгляньмо щось настільки просте, як надсилання грошей другу.

«У Великій Британії ми все ще просимо людей вводити коди сортування та номери рахунків. » Інші країни використовують безліч альтернативних ідентифікаторів — цифрові ідентифікатори, електронні адреси та номери телефонів — і швидко розширюють платежі в режимі реального часу на нові технології, такі як безконтактні, надаючи споживачам ширший вибір способів оплати. Якщо ми хочемо бути лідерами — а не пасти задніх — нам потрібно модернізуватися вже зараз. Наступна хвиля зростання залежить від цього».
 

Платежі з рахунку на рахунок (A2A) безсумнівно змінили економіку Великої Британії за останні два десятиліття: щороку обробляється близько 11 мільярдів транзакцій. ^¹

Платежі A2A сприяють економічному зростанню, забезпечуючи швидше врегулювання та покращене управління ліквідністю для підприємств, підвищуючи рівень захисту від шахрайства та підтримуючи інновації в сфері послуг, що сприяють розвитку фінтех-екосистеми. 

Вони також сприяють фінансовій інклюзії, дозволяючи більшій кількості людей брати участь у формальній економіці. Лише у 2023 році, за оцінками, $3,4 мільярда ВВП у Великій Британії було забезпечено завдяки платежам у реальному часі.²

В основі цих історичних успіхів – спільна фінансова індустрія та підхід Великобританії до ефективного та прогресивного регулювання, що проявляється в роботі Управління з питань конкуренції та ринків, Управління з фінансового нагляду та Регулятора платіжних систем щодо впровадження відкритого банкінгу раніше, ніж на інших ринках. 

Як державний, так і приватний сектори працювали пліч-о-пліч для створення перспективного та безпечного середовища у Великобританії.

Завдання полягає в тому, щоб зберегти цей підхід і забезпечити постійну модернізацію британської системи A2A для подальшого економічного прогресу.
 

Як і фабрики промислової революції, які колись забезпечували економічний успіх Великої Британії, сьогодні фінансові мережі є ключовим двигуном зростання. Національне бачення платежів уряду (NPV) визнає критичну роль, яку сильні та ефективні платежі — особливо A2A — відіграватимуть у його центральній місії з підтримки економіки Великої Британії. ³

Приватний сектор погоджується. Нещодавній аналіз EY та Mastercard виявив, що більш модульний, масштабований і гнучкий підхід до платежів A2A — дозволяючи більшій кількості учасників підключатися та працювати, а також пропонувати додаткові послуги — може збільшити ВВП Великої Британії на £9 мільярдів на рік протягом п’яти років. 

Модернізована інфраструктура має потенціал вивести фінтех-сектор Великої Британії на новий рівень — сектор, який до 2030 року планує працевлаштувати 130 000 людей.⁴ Більш доступна система A2A відкрила б можливості для більших інновацій та сприяла б регіональному зростанню в ключових фінтех-центрах, таких як Манчестер, Брістоль та Лідс.

Удосконалення послуг A2A також сприяло б зростанню бізнесу, оскільки підприємства отримають вигоду від швидших розрахунків і покращеного управління ліквідністю, а також від транскордонних платежів з нижчою вартістю. За оцінками EY, скорочення торговельних витрат і підвищення ефективності транскордонних платежів щорічно забезпечують додаткові 880 млн фунтів стерлінгів ВВП.⁵

Водночас, споживачі отримують переваги від ширшого вибору при оформленні замовлення, оскільки продавці розширюють свої платіжні опції. І вибір має значення – 69 % міленіалів кажуть, що вони частіше роблять покупки в магазинах, які пропонують послуги миттєвих платежів.⁶ Інші ринки показують, що можливо, коли сучасна інфраструктура поєднується з людиноорієнтованим дизайном. У Швеції додаток Swish — яким користуються понад 8 мільйонів людей у країні з населенням трохи більше 10 мільйонів — дозволяє здійснювати платежі за допомогою мобільних номерів та QR-кодів, і, за оцінками, він збільшив зростання ВВП на 0,5 %.⁷
 

Не дивно, що Швеція — яка розробила свою платіжну інфраструктуру в рамках нормативно-правової бази SEPA — є одним з ринків, на які варто орієнтуватися для отримання досвіду. 

Не всі ринки платежів у режимі реального часу виграють від узгодженого регуляторного підходу, але правила SEPA забезпечують стандартизацію та сумісність систем A2A – обидва ці аспекти є ключовими для майбутнього зростання, особливо транскордонних платежів, які є життєво важливими в умовах дедалі глобальнішої економіки.

Рейнольдс також визнає важливість жорсткого регулювання для майбутнього успіху Великої Британії. «Регулювання не слід розглядати як перешкоду. Йдеться не про стримування прогресу, а про об’єднання галузі навколо спільної дорожньої карти для підтримки інновацій та забезпечення пріоритетності потреб клієнтів – особливо через виявлення шахрайства».

Це особливо важливо, оскільки вдосконалене виявлення шахрайства має вирішальне значення для реалізації оцінки EY у 9 млрд фунтів стерлінгів на рік, при цьому шахрайство з несанкціонованими платежами коштувало Великій Британії майже 460 млн фунтів стерлінгів у 2023 році.⁸
 

NPV представляє сміливу дорожню карту майбутнього платіжних технологій – таку, що закликає уряди, регулятори та лідерів галузі об’єднатися та створити платіжну екосистему, яка допомагає бізнесам зростати, покращує взаємодію з користувачами та сприяє інноваціям.

Від парових двигунів до цифрових гаманців, Велика Британія завжди використовувала технології для стимулювання прогресу. Модернізуючи платіжну екосистему та об’єднуючи ефективне регулювання, фінтех-інновації та співпрацю між державним і приватним секторами, Велика Британія має всі можливості, щоб відновити свою провідну роль і зміцнити спадщину країни як піонера в галузі платежів.

Дізнайтеся, як Mastercard Real-Time Payments може допомогти вашому бізнесу бути на крок попереду нормативно-правового регулювання, розблокувати зростання та лідирувати в інноваціях: Що чекає на платежі в режимі реального часу

1. Річний звіт із платіжної статистики 2023
2. ACI Worldwide
3. Державне бачення платежів, GOV.UK
4. Вайт Кеп Консалтинг
5. Розрахунки ґрунтуються на перевагах, створених у роки після впровадження реформ.
6. Mastercard:*Новий глобальний платіжний індекс* (Жовтень 2024 р.)
7. Огляд майбутнього платежів
8. Інформація про шахрайство з авторизованими платіжними переказами, UK Finance