Боротьба з шахрайством у великих масштабах: як відкриті фінанси змінюють управління ризиками

Шахрайські угруповання є кмітливими, глобальними та швидко розширюються, що забезпечує доступ до викрадених облікових даних у даркнеті. Кожна десята фінансова установа зазнала понад 10 000 спроб шахрайства у 2024 році, внаслідок таких тактик, як штучні ідентифікаційні дані, захоплення рахунків та крадіжка особистих даних. Фінансові установи опиняються в гонці за те, щоб залишатися на крок попереду цих дедалі витонченіших злочинних тактик.

Mastercard Open Finance[1] працює над тим, щоб допомогти компаніям протидіяти цим новим загрозам за допомогою набору продуктів, розроблених для запобігання масштабному шахрайству таким чином, щоб зменшити тертя для користувачів, одночасно забезпечуючи безпеку фінансових установ.

Крадіжка особистих даних залишається найпоширенішим типом шахрайства, причому 69% споживачів стикаються з неодноразовими випадками цього злочину. Захоплення облікових записів, коли зловмисники викрадають легітимні облікові записи, використовуючи викрадені облікові дані, є ще однією серйозною загрозою та, ймовірно , призведе до збитків у розмірі до 17 мільярдів доларів у всьому світі у 2025 році. Тим часом, найшвидше зростаючим злочином у сучасному фінансовому світі є шахрайство з використанням штучних ідентичностей — вигаданих або частково реальних персон. 

Ці складні загрози так важко контролювати, оскільки інтернет переповнений викраденими даними. Злочинці можуть купувати особисту інформацію або облікові дані онлайн та використовувати ботів для автоматизації атак із заповненням облікових даних. Організовані шахрайські угруповання обмінюються ресурсами та створюють історії транзакцій, щоб замаскувати шахрайські рахунки під справжні.  

З огляду на ці зростаючі загрози, команди з управління ризиками раніше наполягали на надзвичайно надійних перевірках особистості клієнтів для захисту мереж. Але цей процес часто псує реальний досвід клієнта, створюючи забагато неприємних перешкод.  

Крім того, типові методи забезпечення безпеки стають неефективними в цьому дедалі складнішому середовищі. Багатофакторна автентифікація, яка вже давно є основою запобігання шахрайству, є одним із таких прикладів. Хоча це все ще корисно, дослідники виявили, що його можна обійти та вимкнути, маючи доступ до адреси електронної пошти облікового запису, що зберігається в файлі. 

Рішенням цих проблем для фінансових установ є запровадження нових, більш просунутих методів перевірки особи власників рахунків. Це системи, які працюють за лаштунками, щоб швидко, точно та безперешкодно ідентифікувати користувачів.  

Ось чому Mastercard Open Finance пропонує комплекс мережевих продуктів, який використовує дані, надані за згодою споживача, інтелект пристроїв та прогнозну оцінку для масштабної боротьби з шахрайством. Платформа Mastercard Open Finance має майже 95 мільйонів підключених рахунків, що становить 95 % депозитних рахунків США. Мережа є високозахищеною, має автентифікацію з багаторівневим захистом від шахрайства, а також вбудовану відповідність і стандарти безпеки державного рівня.

Ключовим кроком, який фінансові установи роблять для зменшення шахрайства з автоматизованою кліринговою палатою (ACH) та іншими видами шахрайства, є забезпечення відповідності ідентифікаційної інформації власника рахунку, наданої зовнішнім банком, профілю рахунку клієнта. Зверніться до Mastercard Identity Network[2], яка містить понад 8 мільярдів елементів сумісних, авторитетних, глобальних ідентифікаційних даних, таких як імена, електронні адреси, номери телефонів, IP-адреси та інформація про пристрої. Мережа пропонує користувачам уявлення про глобальні закономірності на основі понад 25 мільярдів цифрових взаємодій та 2,5 мільярда показників на рівні пристроїв. 

Фінансові установи використовують інформацію Identity Network через систему перевірки власника рахунку (AOV) Mastercard Open Finance . Ця система підтверджує, що дані, надані банками, такі як ім'я, адреса, електронна пошта та номер телефону клієнта, збігаються з даними компанії, коли клієнт прив'язує банківський рахунок третьої сторони під час реєстрації або адаптації.

Цей простий захід належної перевірки знижує ризик шахрайських транзакцій під час поповнення рахунку, виплат та оплати рахунків. Навіть коли компанії не вимагають повного зіставлення ідентифікаційних даних, отримання доступу до даних власника облікового запису дозволяє їм впевненіше вирішувати питання схвалення, оптимізувати процес реєстрації та захищати шляхи руху грошей.

Така прозорість дозволяє досягти значної економії: наприклад, одна фінансова установа, яка зіткнулася з підвищеним рівнем шахрайства, зменшила свої збитки від шахрайства на 100 000 доларів США протягом трьох місяців після запровадження AOV[3].

Для організацій, яким потрібен додатковий рівень безпеки під час перевірки особи, система перевірки власника облікового запису+ (AOV+) від Mastercard перевіряє особи нових заявників на відкриття облікового запису двома способами: за допомогою інформації, наданої банком, та сигналів ідентифікації користувача. Банк надає дані користувача, такі як ім'я, адреса, електронна пошта та номер телефону, тоді як AOV+ додає дані, включаючи IP-адресу користувача та user-agent пристрою.

Цей багаторівневий захист триангулює різні фактори ідентифікації, щоб допомогти партнерам підтвердити право власності на обліковий запис під час реєстрації, перевірити профілі ідентифікації, кількісно оцінити ризики та виявити шахрайську поведінку за допомогою пристроїв та моделей активності. 

Ще один спосіб, яким Mastercard знижує ризики для компаній, пов'язані як з шахрайством, так і з транзакціями з недостатніми коштами, – це використання машинного навчання для аналізу історії балансу, моделей депозитів та поведінки транзакцій. Індикатор успішності платежу (PSI) від Mastercard Open Finance пропонує два показники ризику розрахунків для кожної транзакції за допомогою єдиного API:

• Недостатній рівень коштів прогнозує ймовірність врегулювання та оптимальні терміни платежу, прогнозуючи до 10 днів.
• Оцінка несанкціонованого шахрайства оцінює, чи є платник законним, та позначає шахрайство з боку першої чи третьої сторони.

PSI повертає числові оцінки та коди причин, які допомагають компаніям виявляти ризики розрахунків, оптимізувати терміни платежів та зменшувати несанкціоновані повернення. Наприклад, один великий цифровий банк використав PSI, щоб скоротити кількість несанкціонованих шахрайств на 46%[4]. Інтегруючи PSI в процеси адаптації та оплати, компанії можуть проактивно знижувати ризики, зберігаючи при цьому відмінний клієнтський досвід.

Стратегії шахраїв швидко розвиваються, але так само швидко розвиваються і інструменти фінансових установ для боротьби з цими видами злочинів. Інфраструктура Mastercard Open Finance пропонує потужний, масштабований захист для організацій, що працюють у сучасному цифровому середовищі, що зазнає значних загроз. 

Зверніться до нас сьогодні, щоб дізнатися, як наші спеціалісти можуть допомогти вам розпочати роботу з рішеннями для перевірки особи та зниження ризиків.