Співпраця — це таємна зброя проти шахрайства в платежах A2A

Еволюція платіжної індустрії чітко показала одне: прогрес рідко буває лінійним. Платежі в режимі реального часу (RTP) змінюють спосіб переміщення грошей – швидко, безперешкодно та дедалі більше без кордонів. Але з кожним кроком вперед з’являються нові ризики. І зараз шахрайство — це тінь, що переслідує інновації у платежах.

Ті самі якості, які роблять платежі в реальному часі (RTP) такими потужними – надійність, зручність та миттєве зарахування – також роблять їх привабливими для шахраїв. Коли Велика Британія запровадила свою систему швидких платежів у 2008 році, ситуація зі шахрайством з платежами почала змінюватися. До 2022 року 95,6 % випадків шахрайства з несанкціонованими платежами (APP) та 83,1 % збитків від шахрайства з несанкціонованими платежами відбулися через Систему швидких платежів.

Шахрайство продовжує становити серйозну загрозу, при цьому Велика Британія повідомляє про крадіжку понад £1 мільярда через платіжне шахрайство у 2024 році. Очевидно, що перехід до швидших цифрових транзакцій створив нові можливості для злочинців. Жоден ринок не має імунітету: Індія, Таїланд і Філіппіни всі зіткнулися з подібними викликами.

Регулятори відреагували новими рамками. У Великій Британії Регулятор платіжних систем (нині об'єднаний з FCA) запровадив правила спільної відповідальності, що вимагають від банків та інших платіжних компаній відшкодовувати збитки жертвам шахрайства з авторизованими переказами — зсув, що покладає більшу відповідальність на фінансові установи. 

Пітер Рейнольдс, виконавчий віцепрезидент відділу платежів у режимі реального часу Mastercard, зазначає, що «правила розподіленої відповідальності є кроком уперед, але вони не повністю вирішують складність сучасної платіжної екосистеми. Відповідальність банків є значною, проте шахраї продовжують використовувати прогалини, які жоден гравець не може закрити самотужки».

Рейнольдс ставить критичне запитання: «Хто повинен нести відповідальність за боротьбу з шахрайством у платежах у режимі реального часу?» Неприємна правда полягає в тому, що жодна установа не може вирішити це самостійно.

Це безумовно стосується Великої Британії, де жодна установа не має повного бачення, даних або ресурсів для вирішення складності сучасних загроз. Однак та сама проблема відчувається і на інших ринках. Як зазначає Віджітлека Маром, головний представник Банку Таїланду в Лондоні, у нещодавньому галузевому дослідженні: «Жоден окремий оператор — яким би здібним він не був — не може самостійно задовольнити різноманітні вимоги взаємопов’язаного середовища високочастотних платежів».

«Зауваження Мароме є тривожним дзвінком», — каже Рейнольдс. «Темпи сучасного шахрайства невпинні, і жодна окрема установа не може їх випередити.» «У світі, де платежі здійснюються за лічені секунди, намагатися діяти самотужки не просто ризиковано, а й нереалістично».

Політики відіграють вирішальну роль у встановленні правил та обмежувальних заходів — регулюванні обміну даними, мінімальних стандартів безпеки та чітких систем відповідальності. Але лише регулювання ніколи не буде достатньо. Найкращі результати досягаються там, де центральні банки, банки, фінтех-компанії та платіжні мережі впроваджують інновації, адаптуються та реагують у режимі реального часу. 

Ендрю Кавере, директор Департаменту національних платіжних систем Банку Уганди, підтверджує цю думку в звіті, зазначаючи: «Роль центрального банку — це „каталізатор“, а не інноватор».

Політики можуть закласти основу, але саме приватний сектор забезпечує технічну глибину та гнучкість, необхідні для того, щоб не відставати від загроз, що постійно змінюються.
 

Боротьба з шахрайством у сфері платежів більше не обмежується банками та платіжними мережами. Сьогодні ландшафт загроз охоплює фінансові установи, телекомунікаційні компанії і, що особливо важливо, платформи соціальних мереж, де шахраї можуть використовувати нові канали для досягнення жертв. Шахраї активно діють у сліпих зонах між організаціями та поза кордонами, використовуючи видачу себе за інших та маніпуляції, щоб здійснювати шахрайство з авторизованими push-платежами.

Традиційні заходи безпеки, розроблені для ізольованих середовищ, не встигають за цією тактикою. Жодна окрема установа не може бачити повну картину або реагувати досить швидко самостійно. Ось чому можливість обмінюватися даними та використовувати їх у різних секторах є одним із найпотужніших доступних інструментів.

Усуваючи розриви між секторами, галузь може зруйнувати методи, на які покладаються шахраї, і зміцнити довіру в ширшій екосистемі. Із накопиченням більшої кількості даних покращується здатність ідентифікувати підозрілі шаблони. Це мережевий ефект у дії: кожен додатковий учасник допомагає зробити систему розумнішою та стійкішою.

Наприклад, Рамкова програма Австралії щодо запобігання шахрайству (SPF), запроваджена у 2025 році, встановлює новий стандарт для такого типу співпраці. Розширюючи зобов'язання за межі банків, включаючи телекомунікаційні компанії та цифрові платформи, SPF визнає, що запобігання шахрайству має бути зусиллям усієї екосистеми. Ці учасники тепер однаково відповідальні за запобігання, виявлення та повідомлення про шахрайство, що відображає реальність, що шахрайство з платежами більше не є проблемою, обмеженою фінансовою системою.
 

«Поговорімо про слона в кімнаті: коли трапляється шахрайство, хто зрештою покриває збитки? У RTP немає «кнопки скасування» для завершених транзакцій. Нове правило відшкодування 50:50 для шахрайства з несанкціонованими платежами у Великій Британії забезпечує важливий захист споживачів, але це не є кінцевою метою», — каже Рейнольдс. Інші ринки доходять подібних висновків. Сінгапур та Австралія роблять рішучі кроки, роблячи телекомунікаційні та цифрові платформи частиною рішення. Як зазначає Рейнольдс: «Майбутнє залежить від спільної відповідальності, узгодженої з тим, які учасники мали здатність — та обов’язок — запобігати шахрайству на кожному етапі».

Одним із прикладів застосування цього підходу на практиці є можливості Mastercard, які оцінюють платіж як під час ініціації, так і після отримання. Глобальний постачальник платіжних послуг забезпечує роботу систем RTP у 12 країнах світу, а у Великій Британії він створив мережу дозволів на використання даних між банками та фінтех-компаніями, що дозволяє аналізувати понад 95 % платежів у Великій Британії в режимі реального часу. Наразі 15 банків використовують її інструмент оцінки транзакцій у режимі реального часу на базі штучного інтелекту, Consumer Fraud Risk, для захисту клієнтів. Подальші розробки, такі як A2A Protect, спрямовані на розширення захисту споживачів, доповнюючи власні зусилля банків та додаючи механізм звітування про шахрайство та збитки для отримання більш повної інформації щодо шахрайства. 

«Оскільки підзвітність розширюється в екосистемі, телекомунікаційні та соціальні мережі стають дедалі важливішими партнерами у боротьбі з шахрайством у APP», — каже Рейнольдс. «Хоча наше партнерство з Verizon підтримує платежі за картками, воно ілюструє, як поєднання мережевої аналітики з аналітикою платежів може допомогти запобігти спробам шахрайства до того, як вони досягнуть споживачів. Загальний висновок очевидний: ефективне запобігання шахрайству залежить від міжсекторальної співпраці, незалежно від платіжної платформи.»
 

На ринках співпраця між банками, фінтех-компаніями, операторами схем та регуляторами постійно приводить до одного висновку: інновації без довіри не можуть бути успішними. Якщо споживачі не почуваються в безпеці, впровадження припиняється. І коли установи не співпрацюють, шахраї отримують перевагу. 

«Коли ми правильно налаштовуємо галузеву співпрацю, вплив є величезним», — ділиться Рейнольдс. «Платежі в реальному часі можуть сприяти фінансовій інклюзії, розширювати можливості малого бізнесу та об’єднувати економіки в безпрецедентних масштабах. МВФ прогнозує, що транскордонні платежі сягнуть $1 квадрильйона у 2024 році. Уявіть можливості, якби ми зробили ці потоки миттєвими, безпечними та доступними для всіх.»
 

Рейнольдс наголошує, що прогрес вимагатиме від галузі вийти за межі ізольованих підходів. «Нам потрібні системи, де дані поширюються відповідально, відповідальність є колективною, а конфіденційність захищена», — каже він. Справжній прогрес у боротьбі з шахрайством залежить від співпраці банків, телекомунікаційних компаній, соціальних платформ та платіжних мереж, які об’єднують досвід і обмінюються аналітичними даними, щоб випередити дедалі складніші шахрайські схеми.