Нова роль штучного інтелекту в запобіганні шахрайству

Протягом років запобігання шахрайству зосереджувалося переважно на оцінці окремих транзакцій та реагуванні на відомі загрози. Хоча штучний інтелект спричиняє зростання кіберризиків, цю саму технологію все частіше використовують для відбиття таких атак. ШІ створює можливість об’єднати аналітичні дані в межах усієї цифрової екосистеми, зрозуміти, як розвивається шахрайство, і втручатися раніше — переходячи від реагування на шахрайство до його випередження.

Шахрайство рідко проявляється через окрему транзакцію. Воно виникає через закономірності, які буває важко розпізнати, якщо розглядати кожен сигнал окремо.

Уявіть споживача, який зазвичай купує товари в Сіетлі та Портленді. За кілька хвилин з’являються кілька дорогих онлайн-покупок від незначних продавців з іншої країни. ШІ може проаналізувати ширший патерн — зокрема місцеперебування, частоту покупок, суму, історію витрат і дані про пристрій, — щоб класифікувати діяльність як таку, що має високий ризик, перш ніж станеться черговий випадок шахрайства. У компанії Mastercard ми використовуємо генеративний штучний інтелект для аналізу складних патернів транзакцій та виявлення тонких сигналів, які традиційні правила можуть пропустити, допомагаючи емітентам виявляти більше шахрайства й водночас зменшувати кількість хибних відмов.

Той самий принцип застосовується до складних шахрайських мереж. ШІ може допомогти вибудувати зв’язки між обліковими записами, пристроями, транзакціями та іншою цифровою активністю, щоб виявити скоординоване шахрайство, яке може залишитися непоміченим, якщо розглядати кожний сигнал окремо.

Шахрайство може виявитися в момент здійснення транзакції, але часто воно починається набагато раніше: скомпрометований пароль, виставлений на продаж в інтернеті, фальшива вітрина магазину, створена для введення покупців в оману, або фішингова кампанія із збору інформації, яку злочинці пізніше використовують для доступу до акаунтів чи здійснення шахрайських покупок.

Поєднуючи кіберрозвідку загроз та аналітику платежів, штучний інтелект здатен зв’язати ці ранні попереджувальні сигнали та допомогти виявити місця формування ризиків. Той самий підхід може допомогти раніше виявити ризики, пов’язані з торговцями. Аналізуючи цифрові сліди, сигнали адаптації та транзакційну активність, штучний інтелект може виявляти потенційно шахрайських або скомпрометованих продавців до того, як вони створять ризики для ширшої екосистеми.

Шахрайство за допомогою схем і афер є одним із найяскравіших прикладів того, чому запобігання шахрайству має еволюціонувати. Шахрайські платежі часто авторизуються самою жертвою, яка вірить, що платить легітимній особі або компанії. Через це їх складніше виявити за допомогою традиційних методів контролю шахрайства.

Поєднуючи поведінкові, облікові та транзакційні сигнали, ми використовуємо штучний інтелект для ранішого виявлення маніпуляцій. Замість того щоб запитувати лише: «Чи є ця транзакція шахрайською?» ШІ може допомогти нам відповісти на запитання: «Чи не маніпулюють цим споживачем, змушуючи його надсилати гроші?», — що дає фінансовим установам можливість втрутитися до того, як буде завдано шкоди.

Зсув у бік запобігання стане ще важливішим, оскільки агенти ШІ почнуть діяти від імені людей і підприємств. Як легітимна, так і зрідка зловмисна активність може швидко переміщуватися, діяти автономно та виглядати незвично порівняно із шаблонами, які ми знаємо сьогодні.

В екосистемі агентської економіки споживач може попросити AI-агента забронювати подорож, порівняти товари або здійснити покупку. Це породжує нові запитання: як екосистема розуміє, що транзакція відображає намір споживача, що агент має повноваження діяти, а платіж є безпечним?

З розвитком агентної комерції запобігання шахрайству вимагатиме перевірки не лише особи, а й намірів та авторизації. Успіх залежатиме від об'єднання аналітики в межах усієї екосистеми, щоб раніше виявляти ризики й формувати довіру до нових способів здійснення транзакцій.

Більшість людей ніколи не побачать роботу аналітичних систем нашої команди за лаштунками. Проте вони відчуватимуть ці переваги щодня завдяки безпечнішим транзакціям, надійнішому захисту від шахрайських схем та більшій впевненості в нових формах цифрової комерції. У цьому й полягає обіцянка ШІ: не просто швидше виявляти шахрайство, а зупиняти його ще до того, як воно почнеться.