Hakkını vermek lazım: Kadınlar için uygun fiyatlı sermayeye daha iyi erişim herkes için büyümenin kilidini nasıl açabilir?

Uganda, Kenya veya Etiyopya gibi bir ülkeyi ziyaret ettiğinizde kendi küçük işletmesini işleten bir kadınla karşılaşmanız muhtemeldir - bahçesinden güneşte olgunlaşmış domatesler veya elle özenle dokunmuş renkli pamuklu tekstil ürünleri satan. Afrika, dünyadaki kadınlara ait işletmelerin 26% 'sına ev sahipliği yapmaktadır ve bunların çoğu tek başına girişimlerdir.

Bu kadınlar, ihtiyaçtan dolayı mikro işletmeler kurma eğilimindedir. Nüfusun 2050 yılına kadar ikiye katlanarak 2,5 milyara ulaşması beklenen bu düşük ve orta gelirli ülkelerde resmi, iyi ücretli işler azdır. Ancak kadınların işletme sermayesine erişiminin sınırlı olduğu ve bulduklarında da düşük kredi koşullarıyla karşılaştıkları bir bölgede işlerini büyütmek oldukça zordur.

Bill & Melinda Gates Vakfı, "Kaynakların Kısıtlı Olduğu Bir Dünyada Kadınlar ve Eşitlikçi Büyüme" başlıklı yeni beyaz kitapta, dünyanın diğer bölgelerinde de var olan sorunları derinlemesine inceliyor ve Sahra-altı Afrika'da daha çeşitli, tabana dayalı bir finansal mimari inşa etmek için bir vizyon sunuyor. Amaç: Başta kadınlar olmak üzere mikro ve küçük işletme sahiplerine daha etkin bir şekilde finansman sağlamanın yollarını bulmak. Melinda French Gates'in Perşembe günü konuşmacı olarak katılacağı Mastercard'ın yıllık Küresel Kapsayıcı Büyüme Zirvesi'nde tartışması beklendiği üzere, sorunlar karmaşık ve vakıf küresel işbirliğini bu sorunların çözümünde kritik önemde görüyor.

Mastercard Haber Merkezi, kısa bir süre önce, Gates Vakfı'nda kadınların ekonomik olarak güçlendirilmesini denetleyen makalenin baş yazarı Greta Bull ile konuştu.

Bull: Mikro ya da küçük ölçekli bir işletmeyi yürütmek için güvenilir ve uygun maliyetli finansman kaynakları gerekir. Ne yazık ki Afrika'daki çoğu kadının bu tür bir krediye erişimi yok. Bir mobil para hesapları varsa çok pahalı kısa vadeli dijital tüketici kredilerine erişebilirler veya işletmelerin ihtiyaç duyduklarında fonların güvenilir bir şekilde mevcut olmadığı küçük döner topluluk kredi birlikleri aracılığıyla krediye erişebilirler.

Ancak bu kredi kaynakları ya pahalıdır ya da kadınların gerçek bir iş yürütmek için ihtiyaç duydukları şeylerle örtüşmemektedir. Uygun fiyatlı, kişiye özel kredi çözümlerinin eksikliğini görüyoruz. Bu çalışma, kadın girişimcilerin eline daha fazla ve daha da önemlisi daha iyi kredi kaynakları ulaştırmakla ilgilidir.

Saçmalık: Kredi verenler, işlem verilerinin akışını veya geri ödeme geçmişini göremediklerinde, söz konusu müşterinin temsil ettiği kredi riskini anlama konusunda etkili bir şekilde kör uçmaktadırlar. Gayri resmi gruplar bunu "itibar sermayesi" kullanarak ve sosyal baskı yoluyla temerrüt riskini yöneterek halleder. Mikrofinans kurumlarının kredi riskini anlamak için çok manuel yöntemleri vardır, bu da çözümlerini ölçeklendirmeyi zorlaştırır. Dijital tüketici kreditörleri yüksek kayıp oranlarını fiyatlandırmaktadır ve bu nedenle krediler çok pahalıdır.

Ve tüm bu çözümlerde, borç alan kadınlar için ilerleme görmüyoruz - bir kadın birden fazla gayri resmi, dijital veya mikro kredi turunda borç almış ve zamanında geri ödemişse, iyi bir kredi riski olduğunu kanıtlamış olsa bile, daha düşük maliyetli daha iyi ürünlere geçme eğiliminde değildir. Müşteriler tarafından kontrol edilen ve paylaşılan veriler bunu daha görünür hale getirmeye yardımcı olabilir, ancak ne yazık ki çoğu durumda bu veriler ya mevcut değildir ya da dijital sağlayıcıların duvarlarla çevrili bahçelerinde durmaktadır, bu nedenle hiç kimse bu kadınlara daha iyi ve daha uygun fiyatlı ürünler sunma teşviğine sahip değildir. Görüşlerimizden biri, bu verileri çok fazla maliyete neden olmadan ortaya çıkarmanın ve paylaşmanın bir yolunu bulmamız gerektiğidir.

Bull: Mikrofinans Bangladeş ve Latin Amerika gibi yerlerde güçlü bir etki yarattı, ancak Afrika'da daha az dönüştürücü olduğu kanıtlandı, bunun nedeni de bu pazarlardaki kurumların ölçeğe ulaşmakta zorlanması. Yaklaşık 15 yıl önce mikrofinansın dönüşüm yaratmadığını gösteren ilk randomize kontrol denemeleri ortaya çıktığında, fon sağlayıcılar 2010'larda mobil para ve diğer dijital çözümlerin patlayıcı büyümesine dayanarak başka çözümler aramaya başladılar.

Bu çözümler, hesaplara ve ödeme hizmetlerine erişim açısından finansın sınırlarını büyük ölçüde genişletti, ancak hala kadınlara uygun koşullarda üretken kredi sağlamıyor. Yani çözümün bir parçasıdırlar ama tamamı değil. Ve etki kanıtlarının hepimizin düşündüğü kadar olumsuz olmadığı ortaya çıktı - makale, bu konuda ayrıntılara girmek isteyenler için kapsamlı bir literatür taraması içeriyor. Öğrendiğimiz şey, belirli koşullar altında, kredi ürünleri ihtiyaçlarını karşılayacak şekilde tasarlandığında mikro kredinin belirli türdeki işletmeler için çok önemli etkileri olabileceğidir.

Bull: 2000'li yılların başında kapsayıcı finans üzerinde çalışmaya başladığımdan bu yana, küresel kalkınma topluluğu bir sihirli değnek fikrinden diğerine geçti. Mikrofinansın harika olduğunu düşünüyoruz, sonra da korkunç olduğuna karar veriyoruz. Ödemelere geçiyoruz, ancak modelin sınırlamaları olduğunu fark ediyoruz. Bu yüzden dijital finansal hizmetler, fintech, dijital kamu altyapısı - adını siz koyun. Gerçek şu ki, sihirli değnek diye bir şey yoktur. Tüm bunlar çözümün bir parçasıdır. Bu bir ekosistem mücadelesidir - ekonominin işlemesi için tüm parçaların birlikte çalışması gerekir. Yoksullara kredi vermek zordur - her bir krediden elde ettiğiniz gelir çok azdır, bu nedenle iş modelini yürütmek için çok sayıda kredi vermeniz gerekir.

Bunu yapmak için, düşük gelirli kadınlara uygun fiyatlı kredi ürünleriyle ulaşmalarını sağlayan bir maliyet yapısına sahip uzmanlaşmış kredi sağlayıcılarına ihtiyacımız var. Hem üretken mikrofinansa (mikrofinans kurumları, bankalar veya fintech'ler tarafından sağlanan) hem de ödemelere ihtiyaç vardır - aslında bunlar el ele gider. Düşük gelirli kadınlara ihtiyaç duydukları ürünlerle hizmet verebilecek finans sektörü ekosistemlerini nasıl oluşturacağımızı daha iyi anlamamız gerekiyor ve bu da sadece birkaç sağlayıcıdan daha fazlasını gerektiriyor. Bunun için düzenleyici katılım; düşük maliyetli yerel para birimi toptan fonlamasına erişim; daha güçlü, daha dijital finansal hizmet sağlayıcıları ve özellikle veri konusunda çok daha iyi bir piyasa altyapısı gerekmektedir. İyi haber ise bunun daha önce dünyanın farklı yerlerinde yapılmış olması. Yeterli stratejik yatırım ve ortaklıkla aynı şeyi Afrika'da da yapabiliriz.

Bull: Öncelikle, kamu ve özel sektör ile kalkınma aktörlerinin bu konuda birlikte çalışarak yeni bir mimarinin nasıl olabileceği hakkında konuştuklarını görmek isteriz. Şu anda silolar halinde kendi anlaşmaları üzerinde çalışan farklı piyasa aktörleri arasında işbirliğini gerektirecek karmaşık zorluklar var. Bağışçı finansmanı alabilecek bu piyasa sistemini en etkin şekilde kullanılabilecek şekilde nasıl inşa edebiliriz? Sistemin dışında kalan yetenekli insanlar için sisteme giriş yollarını nasıl oluşturabiliriz? Duruma sadece para atıp 'İyi şanslar' diyemeyiz. Bu, hepimizin en fazla etkiyi nasıl ve nerede yaratabileceğimiz konusunda çok daha fazla düşünmemizi ve bunu gerçekleştirmek için birlikte çalışmamızı gerektiriyor.

Bu konuşma uzun olduğu için düzenlenmiştir.