ACH nedir? Başlamanız için 6 temel unsur

Otomatik Takas Odası (ACH) transferleri, büyük ölçüde fark edilmeyen ancak özellikle iş dünyasında günlük yaşam için gerekli hale gelen görünmez süreçlerden biri gibi hissedilebilir. Son maaş çekinizi banka hesabınıza doğrudan yatırma yoluyla aldığınızda, bu bir ACH transferi ile mümkün olmuştur. Faturanızı doğrudan çek hesabınızdan ödediğinizde, muhtemelen bir ACH transferi kullandınız. 

ACH transferlerinden zaten pasif olarak yararlanıyorsanız, ACH ağından aktif olarak yararlanmanın getirebileceği olumlu sonuçları hayal edin. İşte başlamanıza yardımcı olacak altı temel unsur. 

"ACH", National Automated Clearing House Association (Nacha) tarafından oluşturulan bir ödeme ağı olan "Automated Clearing House "un kısaltmasıdır. ACH ödemesi, bir kart ağı yerine ACH ağı aracılığıyla gerçekleştirilen bankadan bankaya elektronik bir ödemedir. ACH ödemeleri sıklıkla ACH "transferleri" veya ACH "işlemleri" olarak da adlandırılır. ACH ağı Amerika Birleşik Devletleri'nde kullanılır, ancak Uluslararası ACH İşlemleri (IAT) de vardır.

Bankalar ve diğer finans kuruluşları ACH ağını toplu işlem için işlemleri bir araya getirmek amacıyla kullanmaktadır. ACH ağı belirli bir yılda, muhtemelen maaş çekleriniz ve aylık fatura ödemeleriniz de dahil olmak üzere yaklaşık 34 milyar işlem gerçekleştirmektedir. Üç tür işlem vardır:

• Doğrudan Para Yatırma: Bu işlemler, bir işletme veya kamu kuruluşundan bir tüketiciye yapılan herhangi bir elektronik transferdir. Doğrudan para yatırma işlemleri şunları içerebilir:  
  • Maaş çekleri ve diğer çalışan gider geri ödemeleri, ikramiyeler ve komisyonlar 
  • Sosyal güvenlik ödemeleri ve diğer devlet yardımları 
  • Emeklilik/401(k) ödemeleri 
  • Annüiteler 
  • Vergi iadeleri 
  • Faiz ödemeleri 
• Bölünmüş Mevduat: Bu işlem, mevduatların farklı hesaplara bölünmesini sağlar. Örneğin, bir çalışan maaşının belirli bir yüzdesini bir tasarruf hesabına yatırırken geri kalanını çek hesabına koyabilir. 
• Doğrudan Ödemeler: ACH ağı üzerinden para gönderiyorsanız, doğrudan ödeme yapıyorsunuz demektir. Ödeme çözümleri, herhangi bir tüketicinin bu tür ödemeleri banka hesabıyla yapmasını sağlayabilir: 
  • Hayırseverlik bağışları 
  • Fatura ödemeleri 
  • Öğrenim ücreti ödemeleri 
  • Sosyal ödeme uygulamaları aracılığıyla para gönderin 
  • Arkadaşlarınıza ve ailenize para gönderin 
  • ACH özellikli satın alımlar yapın 

ACH transferi iki temel adımda gerçekleşir: ödemenin başlatılması ve ödemenin alınması. Ödeme düzenleyicisi olarak transferi başlatabilmeniz için önce bir müşterinin transferi başlatmak üzere işletmeye onay vermesi gerekir. Bu onay genellikle bir ACH yetkilendirme formunun imzalanması veya sözlü anlaşma yoluyla gerçekleşir. Bu başlatma işlemi sırasında müşteri tek seferlik ödemeler, yinelenen ödemeler, bölünmüş depozitolar vb. ayarlayabilir. 

Müşteri transferi onayladıktan sonra, banka hesabınız ödemeyi müşterinin banka hesabından "çekecektir". Müşterinizin yetersiz bakiyesi varsa, ödeme tıpkı bir kağıt çek gibi "karşılıksız" çıkabilir.  

Bir hesaptan para "çekmek" ACH borç işlemi olarak bilinir. Öte yandan ACH kredi işlemi, parayı bir banka hesabından diğerine "aktarmanıza" olanak tanır. 

Giderek daha fazla işletme, ticari işlemlerinde ACH transferlerinden yararlanıyor. Bu artan benimseme, muhtemelen daha fazla işletmenin ACH transferlerinin hem kendileri hem de müşterileri için faydalarını fark etmesiyle ortaya çıkmıştır:

• Düşük maliyet: ACH transferleri, para taşımak için uygun maliyetli bir yöntem olarak görülme eğilimindedir. Aşağıda maliyetler hakkında daha fazla bilgi vereceğiz. 
• Açık ve kapsayıcı: Bir banka hesabınız olduğu sürece ACH ağı üzerinden ödeme yapabilir ve para alabilirsiniz. Kredi veya banka kartına sahip olma konusunda endişelenmenize gerek yok. 
• Hızlı ve kolay: ACH transferleri, çekleri posta yoluyla göndermekten çok daha hızlıdır ve ödemeleri postada kaybetme veya kağıt çek yatırma işlemleriyle uğraşma konusunda endişelenmenize gerek yoktur. 
• Daha iyi müşteri deneyimi: ACH transferleri yinelenen satın alımlar için özelleştirilebildiğinden, müşterilerin bir fatura alma ve ödeme konusunda endişelenmeleri gerekmez, bu da onlarla işletmeniz arasındaki sürtüşmeyi azaltır. ACH işlemleri ayrıca müşterilerin çek doldurmasından daha kolaydır, bu da potansiyel müşterileri dönüştürme şansını artırabilir.

ACH transferleri, işletmenize işlem ücretlerinden veya banka havalelerinden çok daha fazla tasarruf sağlayacaktır (bu konuya birazdan daha ayrıntılı olarak değineceğiz). Transfer başına medyan maliyet 0,29 $'dır, ancak bu rakam duruma göre artabilir veya azalabilir:

• Ortalama işlem büyüklüğü
• Gönderdiğiniz işlemlerin hacmi 
• Bir bankanın aynı gün ACH kullanıp kullanmadığı 
• Banka büyüklüğü 
• Diğer arızi ücretler veya banka ücretleri 

Birçok durumda, ACH transferleri daha geleneksel banka havalelerinin yerini almıştır. Ancak bu, banka havalelerinin faydasını tamamen yitirdiği anlamına gelmiyor. Örneğin, banka havaleleri gerçek zamanlı olarak gerçekleşir, bu da ACH transferlerinin birkaç gün sürebileceği yerlerde dakikalar veya saatler içinde işlenebilecekleri anlamına gelir. Bununla birlikte, banka havaleleri müşteri için genellikle 20 ila 30 ABD doları arasında olmak üzere daha maliyetlidir ve alıcının da genellikle bir ücret ödemesi gerekir.  

Sonuç olarak, banka havaleleri büyük meblağlı, uluslararası veya zamana duyarlı işlemler için daha uygunken, ACH havaleleri daha küçük, daha sık gerçekleşen ve işlenmesi biraz daha uzun sürebilen işlemler için daha uygundur. 

Tüm bunların Mastercard Open Finance ile ne ilgisi var? Nacha'nın WEB Borç Kuralı, bir hesap numarasının ilk kullanımında veya hesap numarasındaki değişikliklerin ardından hesap doğrulaması gerektirir. Kuralın amacı dolandırıcılık olasılığını azaltmaktır.  

Mastercard Open Finance, işletmelerin Nacha'nın işletme kuralını yerine getirmelerine yardımcı olmak için Ödeme çözüm setimizin bir parçası olarak anında hesap doğrulama çözümü sunmaktadır. Aslında, Mastercard Open Finance (eski adıyla Finicity), ACH ödemelerini daha da basit hale getirmek için hesap ve yönlendirme numaraları, hesap sahibi ve bakiye kontrolleri sağlayarak dolandırıcılığı azaltmak ve ödeme işlemlerinin doğruluğunu en üst düzeye çıkarmak için anında hesap doğrulamasını kullanan Nacha'nın Tercih Edilen Ortağıdır. Açık bankacılık destekli doğrulama çözümlerimizin hızı ve güvenliği de tüketicileri kolaylaştırılmış, kolay, dijital öncelikli bir deneyimle güçlendiriyor. 

ACH transferleri, hem işletmeler hem de tüketiciler için para taşımanın yanı sıra maliyetleri düşüren ve zamandan tasarruf sağlayan yenilikçi bir yoldur.