Küresel ticaret kalıpları değiştikçe ve işletmeler tedarik zincirlerini ve uluslararası operasyonlarını yeniden değerlendirdikçe, şirketler aktif olarak parayı küresel olarak taşımak için daha akıllı yollar arıyor ve bu da sınır ötesi ödemelerde inovasyonu her zamankinden daha kritik ve daha değerli hale getiriyor.
B2B sınır ötesi ödeme hacimleri 2024'te 32 milyon dolara ulaştı ve 2023 itibariyle bankalar B2B sınır ötesi işlemlerin yüzde 92' sini gerçekleştirdi. İşletmeler daha verimli çözümler aradıkça, bankalar modern ticaretin taleplerine uyum sağlamada önemli zorluklarla karşılaşmaktadır.
Günümüz sistemindeki darboğazlar
BNY Hazine Hizmetleri FX Çözümleri Küresel Başkanı Andrew C. Haskell, "Dünyanın büyük bir kısmı ve günlük hayatımızdaki uygulamalar 7/24/365 çalışırken, bu durum küresel bankacılık sistemi için henüz geçerli değil" diyor. "Bu durum, 'her zaman açık ve her zaman kullanılabilir' bir sınır ötesi ödeme ortamına doğru toplu yürüyüşümüzü geciktiriyor. Dünyanın dört bir yanındaki yerel piyasalarda finansal sistemler ve bankacılık uygulamaları hızlandıkça, müşteriler de sınır ötesi ödemeler için benzer bir hızlanma seviyesini giderek daha fazla beklemektedir."
Birçok banka, finansal kurumlar arasında işlem talimatlarını ileten ağ olan SWIFT aracılığıyla bir mesaj aldığında, ilgili fonların nostro hesaplarına yatırıldığını doğrulamalıdır. Bu doğrulama gerçek zamanlı olarak gerçekleşmez ve genellikle standart çalışma saatleri ile sınırlıdır. Buna ek olarak, SWIFT mesajları sırayla işlenir: bir banka işlem talimatlarını bir sonraki kuruma iletmeden önce doğrulama ve güvenlik kontrollerini tamamlar. Sonuç olarak, bir işlemin takas edilmesi günler sürebilir.
Mastercard Move Ürün Müdürü Rasika Raina, "Bankalarla yaptığımız görüşmelerde, sınır ötesi ödemelerin yüzde 15 ila 20'sinin istisnalar nedeniyle kesintiye uğradığını duyuyoruz - yanlış yazılan yönlendirme talimatları, biçimlendirme hataları veya eksik bilgiler gibi hatalar" diyor. "Bu aksaklıklar sadece işlemleri geciktirmekle kalmıyor, aynı zamanda müşteriler için sürtüşme ve kurumlar için operasyonel zorluklar yaratıyor."
Bir belirsizlik katmanı daha ekleyerek, talimatlar denizaşırı ülkelere ulaştığında gönderen banka genellikle görünürlüğünü kaybeder. Sistem aynı zamanda maliyetleri de artırmaktadır. Örneğin, ödeme aksaklıkları müşteriler için ekstra ücretlere ve bankalar için operasyonel masraflara neden olabilir.
Haskell, "Fiziksel belge talepleri gibi yerel takas gereklilikleri yoluyla ifade edilen tutarsızlıklar da işlemlerin işlenmesini geciktirmekte ve manuel çabalara neden olmakta, böylece hem gönderen hem de alıcı için sürtüşme ve hayal kırıklığı yaratmaktadır" diyor.
Bankalar için daha da büyük bir sorun likiditedir. Büyük bir bankanın, dünyanın dört bir yanındaki nostro hesaplarda park edilmiş milyonlarca dolarlık fonla yüzlerce muhabir ilişkisi olabilir. Bu likiditeyi yönetmek genel giderleri artırır.
Çoğu banka her gün çok sayıda işlem gerçekleştirdiğinden, darboğazlar ve verimsizlikler hızla artabilir. Bankalar, müşterilerine daha iyi hizmet verebilmek için veri yönlendirmeyi ve işlem sonuçlandırmayı otomatikleştiren, hataları azaltan, likiditeyi serbest bırakan ve takasın neredeyse gerçek zamanlı olarak ilerlemesini sağlayan bir çözüme ihtiyaç duymaktadır.
Raina, "Yerel gerçek zamanlı ödemelerin zekasını ve otomasyonunu küresel sahneye taşımak için büyük bir fırsat var" diyor. "SWIFT gibi mevcut altyapı, ISO 20022 gibi standartlar ve Swift GPI gibi hizmetlerle entegre olan esnek, modüler çözümler - dijital varlıklar ve yapay zeka gibi gelişmekte olan teknolojileri desteklerken - bankaların temel operasyonlarını aksatmadan yenilik yapmalarını sağlar."
İleriye dönük daha akıllı bir yol
Gelişmekte olan bir yaklaşımda, bankalar sistemlerini doğrulama, takas ve istenirse mutabakatı otomatik olarak koordine eden SWIFT tabanlı bir dijital katmanla güçlendirmektedir. Bu tür bir sistem tüm taraflara - lehtar banka ve her bir muhabir - eş zamanlı olarak bilgi gönderir, hataları belirlemek ve sorunlu ödemeleri işaretlemek için her bir bankadaki veriler üzerinde doğrulamalar yapar.
Bu konsepti geniş ölçekte hayata geçiren Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), kural tabanlı, kapalı döngü dijital düzenleme katmanı, muhabir bankacılık sisteminin yeteneklerini geliştirerek neredeyse gerçek zamanlı sınır ötesi ödemelere olanak sağlıyor. Sistem otomatik olduğundan, takas işlemi mesai saatleri dışında veya hafta sonlarında bile neredeyse anında tamamlanabilmektedir.
Çözüm, sınır ötesi ödemeleri tüm vakalar için tek bir yaklaşıma dönüştürerek maliyetleri ve genel giderleri azaltıyor. Ayrıca bankaların likiditeyi optimize etmelerine de yardımcı olur - herhangi bir anda mutabakat pozisyonlarını görebilirler, böylece mutabakat hesaplarını yalnızca gerektiği kadar fonlamakta özgür olurlar. Buna ek olarak, riski yönetmek için bankalar gelişmiş risk matrislerini özelleştirme seçeneğine sahiptir ve hangi işlemleri aldıkları üzerinde daha iyi kontrole sahiptir.
Raina, "Bankaları ve ağları daha etkin bir şekilde birbirine bağlamak, ödeme sürecini ilgili herkes için daha sorunsuz ve daha güvenli hale getirecektir" diyor.
Bankaların işletmelerin ihtiyaçlarını karşılamasına yardımcı olmak
Gerçek zamanlı yurt içi ödemelerdeki gelişmeleri yansıtan MMCP, bankaların sınır ötesi işlemlerin hızını, şeffaflığını ve güvenilirliğini artırarak kurumsal müşterilere sundukları hizmetleri geliştirmelerine olanak tanır. Ödeme durumu ve ücretlere ilişkin uçtan uca görünürlük, sonuçlara ilişkin belirsizliği azaltırken, otomatik takas süreçleri istisnaları en aza indirebilir ve bunları hızlı bir şekilde çözebilir.
Raina, "İşletmeler hızın yanı sıra netlik de arıyor," diyor. "Ödemenin nerede olduğunu, ne zaman geleceğini bilmeleri gerekiyor ki nakit akışını ve ilişkileri etkin bir şekilde yönetebilsinler."
Bu tutarlılık, şirketlerin işletme sermayesini optimize etmesine ve alıcı-tedarikçi ilişkilerini güçlendirmesine yardımcı olur. Özellikle küçük işletmeler, başarısız ve iade edilen ödemelerin yüksek maliyetlerinden kaçınmaktan fayda sağlar.
Raina, "Bankaların kurumsal müşterilerinin artık beklediği hız ve kesinliği sunmalarına yardımcı oluyoruz" diyor. "Nihayetinde bu, küresel ekonomiye güç veren bir sistemde daha fazla güven ve verimlilik inşa etmekle ilgili."
