Açık Bankacılık 2025 düşünceleri & trendler

Yeni yıla girerken, Mastercard Açık Bankacılık için en önemli birkaç konuyu ve Açık Bankacılık ortamının önümüzdeki 12-24 ay içinde nasıl geliştiğini gördüğümüzü vurguluyoruz.

• Açık Bankacılığın benimsenmesi dünya genelinde ilgi görmeye devam ediyor - Bu durum artan tüketici, tüccar ve faturalandırıcı iştahı, düzenlemeler, dijital mortgage deneyimi için borçlu talebi ve hesaptan hesaba (A2A) ödeme kullanımındaki artışın bir sonucudur. İvme hızlandıkça, Açık Bankacılıkta tüketici bilgilerinin korunması ve dolandırıcılığa karşı korunmaya daha fazla vurgu yapılmaktadır.  
• A2A ve alternatif ödeme yöntemlerinin kullanımı tüm dünyada artmaktadır - Açık Bankacılık, özellikle fatura ödeme, ödemeler ve yinelenen ödemeler gibi dikey alanlarda daha sorunsuz bir A2A deneyimi sağlar. Ancak A2A'nın ölçeklenmesini engelleyen bazı bariyerler var.  
• İleriye baktığımızda, Açık Bankacılıkta önemi artan 4 ana tema görüyoruz - Açık Bankacılığın, tüketicilerin ve işletmelerin verilerinden yararlanma fırsatlarının kilidini açacağını ve şirketlerin küçük işletmelerin finansal deneyimlerini iyileştirerek, yenilikçi yeni kullanım durumlarına (örneğin, kategorizasyon, güvenlik / gizlilik) güç veren Üretken Yapay Zeka gibi teknolojilerden yararlanarak, Gerçek Zamanlı Ödemeler (RTP) ile yakından entegre olarak ve Açık Finans'a geçişle katma değerli hizmetler ve kişiselleştirme sağlayarak yeni nesil kişiselleştirilmiş finansal hizmetleri güçlendirmelerine olanak tanıyacağını tahmin ediyoruz.

Mastercard'ın stratejisi, gördüğümüz trendlere, Açık Bankacılık pazarının nereye gittiğini düşündüğümüze ve müşterilerimizin son kullanıcılarına gelişmiş finansal deneyimler sunmalarını sağlayarak değerli ve güvenilir bir ortak olmamıza odaklanıyor. 

• Açık Bankacılık, farklı rüzgarların etkisiyle dünya çapında yükselişte. Tüketiciler para taşımak, mali durumlarını yönetmek (örneğin, finansal verilerini görüntüleyerek ve eyleme geçirilebilir içgörüleri ortaya çıkararak) ve verileri üzerinde daha fazla şeffaflık ve kontrol sağlamak için daha otomatik ve dijitalleştirilmiş yollar istiyor. Yatırım hesaplarına para yüklemek, cüzdanlarına para yatırmak ve ipotek başvurusunda bulunmak için Açık Bankacılığı kullanıyorlar. Düzenlemeler, yenilikçi çözümler sunan Açık Bankacılık oyuncuları ve sorunsuz, gelişmiş finansal deneyimlere duyulan arzu, Açık Bankacılığın itici güçleridir. Avrupa'da Açık Bankacılık kullanımının 2027 yılına kadar iki katına çıkması beklenirken, Birleşik Krallık'ta tüketicilerin 70% 'i finansal hesaplarını finansal görevleri yerine getirmek için doğrudan araçlara bağlamaktadır. ABD'de tüketicilerin 80% 'i de halihazırda finansal hesaplarını birbirine bağlıyor. Avustralya'da Açık Bankacılık henüz nispeten yeni gelişiyor, ancak B2B kullanıcılarının 89% 'u bugün Açık Bankacılık kullandığını bildiriyor. Brezilya Açık Finans alanında öncü bir ülke olmuştur - Haziran 2023'te Brezilya'da 4,8 milyar API çağrısı yapılmıştır; bu rakam Birleşik Krallık'taki çağrı sayısının dört katıdır. Açık Bankacılık olgunlaştıkça, giderek daha fazla pazarın bunu benimseyeceğinin ve kullanımını hızlandıracağının bilincindeyiz. Mastercard'da pazar genişletme fırsatları en fazla talebin olduğu yerlerde değerlendirilir ve olgunlaşmakta olan pazarlarda yenilikler yapar ve konseptleri test ederiz. 
• Düzenlemeler Açık Bankacılık için manzarayı değiştiriyor. Açık Bankacılık düzenlemeleri önemli küresel pazarlarda farklı aşamalardadır. Avrupa ve Birleşik Krallık, Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) ve daha sonra Ödeme Hizmetleri Yönetmeliği (PSR) ile Açık Bankacılık düzenlemesini ilk uygulamaya koyanlar arasında yer alırken, dünyanın dört bir yanındaki diğer ülkeler de kendi düzenleyici çerçevelerini uygulamaya koyuyor. Örneğin, Kanada Maliye Bakanlığı (DoF) ve Kanada Finansal Tüketici Ajansı (FCAC) da ülkede Açık Bankacılık düzenlemesinin unsurları üzerinde çalışmaktadır. Afrika'daki birçok ülke Açık Bankacılık için çerçeveler benimsiyor ve Suudi Arabistan ve Bahreyn Açık Bankacılık çözümlerini test etmek için yenilikçi önlemler başlatıyor. Meksika ve Brezilya, özellikle Açık Finans konusuna odaklanarak ve fintech girişimleri ile yerleşik bankalar arasındaki oyun alanını eşitleyerek Açık Bankacılık düzenlemelerininoluşturulmasında Latin Amerika'da öncülük etmiştir. Müşterilerimizi, tüketicileri ve küçük işletmeleri mevzuat değişiklikleri konusunda desteklemek için ekosistem genelinde çalışmaya devam edeceğiz. 
• Dijital mortgage deneyimlerine yönelik borçlu talebi artıyor. ABD'deki ev alıcıları, ipotek işlemleri için dijital kanallardan yararlanmaya daha fazla ilgi duyduklarını belirtiyor. Ankete katılanlar, dijital ipotek sürecinin en önemli faydaları olarak süreç hızlandırma (75%) ve süreci kolaylaştırmayı (71%) gösterdi. Açık Bankacılık bu deneyimleri güçlendirmenin anahtarıdır - kredi verenlerin finansal verileri dijital olarak güvenli bir şekilde toplamasına, bir başvuru sahibinin finansal sağlığı hakkında daha kapsamlı değerlendirmeler yapmasına ve daha bilinçli kredi kararları vermesine olanak tanır. Mastercard, tüketici taleplerini karşılamak ve kredi verme sürecini kolaylaştırmak için Fannie Mae ve Freddie Mac gibi ABD devlet destekli kuruluşlarla (GSE'ler) varlık, gelir ve istihdam çözümlerinin belirli dijital doğrulaması ile bağlantılı olarak işbirliği yapmıştır. Bu yeni mortgage çözümleri, kredilendirmede Açık Bankacılık ve alternatif veri kaynaklarına yönelik talebi artırıyor.  
• A2A ödeme akışları, ödeme yapmanın daha yaygın bir yolu haline geliyor. Günümüzde tüketiciler ve işletmeler için birden fazla ödeme seçeneği mevcut olsa da (kredi kartları, banka kartları, BNPL, nakit, vb.), A2A ödemeleri ABD'de fatura ödemesi için en çok tercih edilen ikinci ödeme seçeneğidir ve dünya çapında giderek daha fazla benimsenmektedir. Küresel düzeyde, e-ticaret için A2A ödemelerinin 2027 yılına kadar 14% CAGR (yıllık bileşik büyüme oranı) ile büyümesi beklenmektedir. A2A'ya yönelik hükümet öncülüğündeki programlar, Hindistan (Birleşik Ödemeler Arayüzü), Brezilya (PIX) ve Tayland (PromptPay) gibi ülkelerde kullanımını yaygınlaştırmaktadır. Açık Bankacılık destekli A2A ödemeleri, ödemeyi sorunsuz ve güvenli bir yol haline getirerek A2A deneyimini dönüştürebilir - özellikle, Açık Bankacılık destekli ödemelerin, örneğin ABD'de ACH (geleneksel A2A yöntemi) ile ödemenin zaten popüler olduğu fatura ödeme, ödemeler, yinelenen ödemeler gibi dikeylerde arttığını görüyoruz. Pazardaki bu talebin farkında olarak, müşterileri için A2A'yı ölçeklendirmek üzere ABD'de JPMC ve Worldpay gibi oyuncularla ortaklık yapıyoruz. Ayrıca A2A'nın küresel olarak ölçeklendirilmesini sağlayacak yenilikçi çözümleri araştırmaya devam ediyoruz - örneğin Mastercard'ın Açık Bankacılık yaklaşımı, OB özellikli A2A ödemelerini sorunsuz ve güvenli hale getirmek için ekosistemin korunmasına yardımcı oluyor. 
• Dolandırıcılık ve kimlik riski en önemli konulardır. Açık Bankacılık yeni fırsatlar sunacak olsa da, her türlü çevrimiçi kişisel veri alışverişinde olduğu gibi riskler de mevcuttur. Daha fazla insan finansal deneyimler için dijital kanalları kullandıkça, dolandırıcıların işletmelere ve tüketicilere saldırmak için yeni yollar bulma olasılığı ortaya çıkıyor. Siber suçların dünya çapındaki maliyetinin 2025 yılında 12T $'a ulaşacağı tahmin edilmektedir ve ankete katılan tüketicilerin 94% 'ü finans kuruluşlarının tüketici finansal verilerini güvende tutmasının önemli olduğunu söylemektedir. Tüketicilerin Açık Bankacılık ve desteklediği deneyimleri kullanarak kendilerini güvende hissetmelerini sağlamak için dolandırıcılığın azaltılması önemli bir rol oynamaktadır - örneğin, hesap açılışında kimlik doğrulama ve cihaz istihbaratından yararlanma, oturum açma sırasında çok faktörlü kimlik doğrulama1 ve ödemeler için öngörücü risk sinyalleri. Mastercard olarak, Açık Bankacılık varlıklarımız için sınıfının en iyisi güvenlik ve veri gizliliğini sürdürmeye kararlıyız. Bu nedenle, zengin küresel kimlik bilgileri ve cihaz doğrulama ağımızdan yararlanıyor ve bunları Açık Bankacılık teklifimizle entegre ediyoruz. Ekosistem olgunlaştıkça Açık Bankacılık ve dolandırıcılığın azaltılmasının el ele gitmeye devam edeceğine inanıyoruz.

Hesaptan Hesaba (A2A) ödemeler, bir banka hesabından diğerine yapılan elektronik para transferleridir.​ A2A ödemeleri iki şekilde başlatılabilir: ödemeyi yapan tarafça başlatılan bir itme ödemesi olarak veya ödemeyi tahsil eden tarafça başlatılan bir çekme ödemesi olarak. Birçok tüketici halihazırda A2A ödemelerini kendi banka hesapları arasında para göndererek ya da PayPal veya Cash App gibi platformları kullanarak birine para aktararak kullanıyor. A2A için 4 ana kullanım durumu Fatura Ödemeleri, Me2Me, Kişiden Satıcıya (P2M) ve Kişiden Kişiye (P2P)'dir:

• Optimal olmayan A2A ödeme süreci: A2A ödeme yöntemleri, tüketicilerin her satın alma işlemi için ya banka hesap numaralarını girmelerini ya da bankalarının portalına giriş yapmalarını gerektirmektedir ki bu da zaman alıcı ve hataya açık olabilmektedir. A2A'nın daha fazla ilgi gördüğü ülkelerde (örneğin, Hindistan, Brezilya), bu öncelikle yetersiz bir deneyim olan QR kodu aracılığıyla olmuştur.  
• Karta kıyasla yetersiz tüketici satın alma korumaları: Birçok A2A ödeme yöntemi, kart ödemelerinin sahip olduğu ve hem tüketicilerin hem de satıcıların istediği korumalardan yoksundur. 
• Güven eksikliği: Kredi ve banka ödemeleri gibi yöntemlere aşina oldukları ve bunların güvenilirliğine ve her yerde bulunmasına alışkın oldukları için bazı tüketiciler A2A ödemelerine karşı güven eksikliği yaşamaktadır.  
• Tüccarlar tarafından ölçekli kullanım eksikliği: Tüccarlar geleneksel A2A ödemelerinde yetersiz bakiye, yetkisiz iadeler vb. nedenlerle reddedilme gibi belirli risklerle karşı karşıyadır.

Açık Bankacılık olmadan: Geleneksel A2A, tüketicilerin banka transferlerini doğrudan banka hesapları üzerinden başlatmaları veya yetersiz bir ödeme deneyimi aracılığıyla banka hesaplarını ve yönlendirme numaralarını manuel olarak girmeleri gerektiğinden hantal bir deneyimdir. Bazı pazarlarda, müşterilerine A2A sunan tüccarlar/faturacılar için ödeme mutabakat zamanlaması ve ödeme riski konusunda da sınırlı şeffaflık bulunmaktadır. Örneğin, tüccarların mikro mevduatlarla müşteri banka hesaplarını manuel olarak doğrulaması gerekir ve başarılı bir A2A ödemesi için birkaç günlük bir gecikme olabilir. Son olarak, geleneksel A2A, kimliği doğrulamak ve dolandırıcılığı / yetersiz fon iadelerini önlemek için zengin veri içgörülerinden yoksundur.

Açık Bankacılık ile: Açık Bankacılık, A2A ödemelerini tüketiciler için sorunsuz hale getirir. Hesap bilgilerini bulma ve manuel olarak girme gibi hataya açık bir süreç yerine, tüketiciler artık banka verilerini kolayca paylaşmak için en son teknolojiden yararlanabiliyor. Açık Bankacılık tarafından desteklenen A2A ödemeleri, hesap sahibi doğrulaması, bakiye kontrolleri, risk göstergeleri, tokenizasyon ve dolandırıcılık sinyalleri gibi son derece zengin içgörülerle hızlı bir şekilde yapılabilir. Açık Bankacılık, her pazarda A2A ödemelerini daha kolay, hızlı ve kullanışlı hale getirir. Ayrıca, Açık Bankacılık dolandırıcılıkla mücadelede yardımcı olabilir. Örneğin, bir tüketici banka hesabından hesap tabanlı bir ödeme başlattığında, Mastercard, Mastercard Açık Bankacılık aracılığıyla hesap sahipliğini doğrulamak ve kimlik bilgilerini gerçek zamanlı olarak doğrulamak için hesap doğrulamasını etkinleştirir ve sürtünmesiz ve güvenli ödemeleri kolaylaştırmak için tüketicinin izin verdiği verilerin güvenli alışverişinden yararlanır. 

A2A ödemeleri için olumlu bir gidişat olduğuna inanıyoruz. A2A'nın e-ticaret gibi kullanım alanlarında benimsenmesinin ölçeklendirilmesi için, tüketicilerin A2A'yı kullanırken kendilerini diğer ödeme yöntemlerinde olduğu kadar güvende hissetmeleri önemlidir. Tüketiciler ayrıca A2A yolculuğundaki sürtünmeleri ortadan kaldıran daha kullanıcı dostu ve kolaylaştırılmış bir kullanıcı deneyimini tercih ediyor. Tüccarlar ve dijital oyuncular tüketicilere bir dizi ödeme seçeneği sunmak istiyor, bu nedenle A2A ödemelerinin mevcut platformlarına entegre edilmesine yardımcı olmak, tüccar kabulünü artıracak ve benimseme açısından hayati önem taşıyacaktır. Son olarak, A2A ödemelerinin ölçeklendirilmesinin, güvenli ve sorunsuz bir ödeme ekosistemi oluşturmak için tüketici verilerinden (rıza ile) yararlanan katma değerli hizmetlere bağlı olacağına inanıyoruz. Açık Bankacılığın, ölçeklendirmeye yardımcı olmak için A2A'ya yönelik bu geliştirmelerin çoğunu destekleyebileceğine inanıyoruz.

A2A'ya ek olarak, önümüzdeki 12-24 ay boyunca Açık Bankacılık ortamında öne çıkacağını düşündüğümüz bir dizi piyasa gücü ve tema var. Aşağıda birkaçı vurgulanmıştır -   

• Küçük işletmeler için Açık Bankacılık kullanım durumlarında kullanılmayan bir potansiyel var. Daha fazla küçük işletmenin bankacılık bilgilerini kolayca ve güvenli bir şekilde paylaşmak için Açık Bankacılığı kullanacağına, böylece daha kolay bir kredi verme sürecinin ve nakit akışlarına yardımcı olacak özelleştirilmiş finansal önerilerin önünü açacağına inanıyoruz.  92% Ankete katılan işletmeler, risk kararları ve kredi puanlaması için en son teknolojiye sahip olmanın biraz veya çok önemli olduğuna inanmaktadır. Mastercard halihazırda küçük işletmeler için gerçek zamanlı işletme hesap verileri, zengin nakit akışı ve bakiye analizleri, daha akıllı kredi kararları vb. dahil olmak üzere kapsamlı bir çözüm seti sunuyor ve KOBİ'ler için neyin öncelikli olduğuna bağlı olarak geliştirmeye devam ediyoruz[3].  
• Açık Bankacılıkta yapay zekanın kullanım alanları gelişmeye devam edecek ve daha kişiselleştirilmiş finansal hizmet deneyimlerine olanak sağlayacaktır. Örneğin, Üretken Yapay Zeka, yatırım önerilerinde bulunabilen, mali durumların kapsamlı bir resmini vermek için veri kategorizasyonuna yardımcı olan, daha kapsayıcı borç verme süreçlerini mümkün kılan ve tahmin yeteneklerine sahip daha akıllı ödeme sistemlerini güçlendiren finansal asistanlara güç sağlayabilir. Yapay zekanın Açık Bankacılık için güçlü bir araç olduğuna inanıyoruz ve bu nedenle, ödemelerimizi ve kredi çözümlerimizi güçlendiren aşağı akış yapay zeka modellerini besleyen işlem verilerini kategorize etmek ve bunlardan içgörüler çıkarmak için ondan yararlanıyoruz. Ayrıca, Avrupa'nın en büyük ikinci neobank'ı olan bunq gibi oyuncularla, yapay zekadan yararlanarak kullanıcılara yönelik harcama içgörülerini güçlendirmek için ortaklık kurduk. Bununla birlikte, Açık Bankacılık ve yapay zeka yeni ve yenilikçi kullanım durumlarını çözmek için iç içe geçtikçe veri şeffaflığı, güvenlik ve önyargılara karşı korumanın daha da önemli hale geleceğinin farkındayız. 
• Gerçek zamanlı ödemeler (RTP), ABD'de FedNow'un ve Avrupa'da SEPA Anında Ödemeler Yetkisi'nin başlatılmasıyla hız kazanacaktır. RTP, Brezilya'daki PIX, Hindistan'daki UPI gibi dünyanın diğer ülkelerinde de güçlü bir başarı elde etmiştir. Tüketiciler için RTP, daha hızlı fatura ödemeleri ve neredeyse anında ödeme seçeneği sunar, bu da özellikle iş ekonomisi çalışanları için önemlidir. İşletmeler daha hızlı mutabakat, daha iyi bordro ve daha verimli mutabakat ve geri ödemeler sayesinde daha az ihtilafla karşılaşır. ABD'de bankaların RTP raylarını benimsemesi ve kullanması, kapsam/birlikte çalışabilirlik, geri alınamaz fonlar ve dolandırıcılık riski gibi sorunlar nedeniyle halen yeni yeni ortaya çıkmaktadır. ​Bununla birlikte, Avrupa ve ABD'de RTP'ye yönelik hükümet baskıları benimsenmeyi hızlandırabilir. Açık Bankacılık sağlayıcıları, RTP'yi barındıran ve bununla birlikte gelen dolandırıcılık risklerini azaltan kullanım durumları oluşturma fırsatına sahiptir. Örneğin, Açık Bankacılık, ödeme zamanlaması ve demiryolu seçimi ile ilgili risk içgörüleri ve önerileri sağlayabilir. ABD'de Mastercard Open Banking, tüccarlara, fintech'lere ve bankalara raydan bağımsız risk sinyalleri sağlıyor, ödeme yöntemleri arasında ödeme kararını mümkün kılıyor ve tüketici seçimini ve esnek tüccar kullanımını destekliyor.  
• Tüketicilere daha kişiselleştirilmiş ve eyleme geçirilebilir içgörüler ve katma değerli hizmetler sunmak için daha geniş veri kümeleri kullanıldıkça Açık Bankacılık, Açık Finans'a doğru ilerleyecektir. Açık Finans, daha fazla finansal veri girdisini (örneğin, bordro, sigorta, yatırım/aracılık verileri) kapsayarak Açık Bankacılığın ötesine geçmektedir. Avrupa Komisyonu, ödeme hesaplarının ötesinde finans sektöründe müşteri veri paylaşımını yönetmek için net haklar ve yükümlülükler belirleyecek bir Açık Finans çerçevesi oluşturmak için çalışıyor. Avustralya'da CDR, banka dışı kredi verenler ve BNPL ürün sağlayıcılarının 2025'in başlarında kapsama alınmasıyla (ilk uyum yükümlülüklerinin 2026'nın ortalarında başlamasıyla) Açık Finans'a doğru genişlemektedir. Düzenlemelerin ve tüketici talebinin Açık Finans'a doğru genişlemenin temelini oluşturacağına ve çalışanlara sağlanan faydalar, varlık danışmanlığı gibi hizmetler için daha fazla yenilik yaratacağına inanıyoruz. Mastercard halihazırda ABD'de Açık Finans'ı destekliyor - bordro ve yatırım verilerinin yanı sıra ipotek verileri ve otomobil kredisi verileriyle bağlantılarımız var ve veri kümelerini genişletmeye devam ediyoruz.

Açık Bankacılık alanındaki vizyonumuz, pazarda gördüğümüz birçok eğilimden ve müşterilerimiz için gelişmiş finansal deneyimler sağlamaktan kaynaklanıyor. Müşterilerimize daha fazla değer sağlamak için daha geniş Mastercard ekosisteminden yararlanırken, dört ana kullanım alanımız olan ödemeler, hesap açma, kredi verme ve küçük işletmeleri geliştirme konusunda gayretli olmaya devam ediyoruz. Tüketicileri ve küçük işletmeleri verilerini kendi yararlarına paylaşmaları için güçlendiren ve ekosistemdeki tüm tarafların gelişmesine olanak tanıyan bir Açık Bankacılık geleceği sağlıyoruz. Açık Bankacılık çözüm setimiz hakkında daha fazla bilgi edinmek için lütfen buraya tıklayın. Mastercard Open Banking'in herkes için nasıl paha biçilmez olanaklar yarattığını da buradan görebilirsiniz.