Skip to main content

İÇGÖRÜLER

Açık bankacılık ABD'de küçük işletme kredilerini nasıl dönüştürüyor?

Yayınlandı: 04 Haziran 2024 | Güncellendi: Haziran 06, 2024

10 dakika okuma

NA

Giuseppe Racanelli

Vice President, Mastercard

NA

Royston Menezes

Senior Managing Consultant & Client Services Lead, Mastercard

NA

James Villines

Principal, Enterprise Risk & Resilience Practice, Mastercard

Açıklanacak

Giriş

Küçük işletmeler ABD ekonomisine yön vermektedir. Federal Rezerv Bankaları (FRB) tarafından yapılan bir ankete göre, sayıları 33 milyondan fazla ve özel işgücünün 46,4% 'unu istihdam ediyorlar. Ayrıca ABD Küçük İşletmeler İdaresi'ne göre yılda 1,5 milyon istihdam yaratmakta ve yeni işlerin 64% 'unu temsil etmektedirler.

Küçük ve orta ölçekli işletmelerin (KOBİ'ler) istihdam yaratma kapasitesi, ekonomik canlılıktaki önemlerinin altını çizmektedir. Ancak ekonomik katkılarına rağmen, küçük işletme sahipleri sürekli olarak sermayeye erişmekte zorlanmaktadır.

J.D. Power tarafından yapılan pazar araştırmasına göre, mal sahiplerinin neredeyse yarısı(46%) sınırlı kredi geçmişinin kredi fırsatlarını nasıl olumsuz etkilediği konusunda endişelerini dile getiriyor. Aynı araştırmaya göre, KOBİ'lerin neredeyse üçte ikisi (65%) enflasyonun işletme maliyetlerinin artmasına ve fiyatlandırma stratejilerinin istikrarsızlaşmasına neden olduğunu bildiriyor. FRB anketine göre, tam onaylı kredi başvuruları 2019 ve 2022 yılları arasında 9% azaldı.

Açıklanacak

Kurumsal kartlar ve küçük işletme kredilerine sınırlı erişim şimdilik işleri yoluna koymaya yardımcı oluyor. Ancak bir Mastercard araştırması, ABD'li tüketicilerin 55% 'inin daha iyi bir kredi veya faiz oranı elde etmenin potansiyel faydası karşılığında finansal hesap verilerine güvenli erişimi paylaşmaya istekli olduğunu ortaya koyduğunda, KOBİ borçluları da muhtemelen bu isteği paylaşacaktır.

Diğer taraftan, KOBİ kreditörleri, KOBİ borçlularının ihtiyaçlarını kârlı ve verimli bir şekilde karşılamaya çalışırken birçok zorlukla boğuşmaktadır. Engellerden biri, riski doğru bir şekilde değerlendirmek için veri eksikliğidir; sadece biraz daha iyisi, hala tam değerlendirmeleri destekleyemeyen eksik verilerdir. Ve kredi geçmişi ne olursa olsun, birçok geleneksel risk değerlendirme modeli küçük işletmelerden ziyade büyük işletmelerin ihtiyaçları için tasarlanmıştır.

Açık bankacılık, finans kuruluşlarının bir KOBİ'nin işlemleri ve performansı hakkında gerçek zamanlı bilgiler edinmesine olanak tanıyarak bir alternatif sunuyor. Kişiye özel finansal ürünler ortaya çıkar.

 

KOBİ kredilerinde dönüşüm

Açık bankacılık, kredilendirmeden ödemelere kadar finansal hizmetlerde devrim yaratıyor ve hatta tüketiciler, KOBİ'ler ve büyük şirketler gibi her tür kitle için daha iyi finansal kararlar alınmasını sağlıyor. Açık bankacılık, hesap işlem verilerine ve kredi kartı makbuzlarına ışık tutan KOBİ izinli finansal verilere gelişmiş erişim yoluyla KOBİ kredi verenleri için dönüştürücü olabilir.

Buna karşılık, gelişmiş erişim gelişmiş analitiğe olanak tanır. Girişler, çıkışlar, yetersiz fonlar ve hesap bakiyelerine ilişkin KOBİ tarafından izin verilen ayrıntılı veriler, finans kuruluşlarının riski daha kapsamlı bir şekilde değerlendirmesine olanak tanır. Özellikle kredi kartı verileri, kredi riskine maruz kalmanın tahmini analizi için satıcı ödeme ayrıntılarının daha derin bir anlayışını ortaya çıkarır.

Açıklanacak

Özünde, açık bankacılık sadece borçluların daha eksiksiz finansal resimlerini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda kredi verenleri daha bilinçli kararlar almaları için güçlendirir. KOBİ kredileri için açık bankacılığın bazı avantajları şunlardır:

  • Kredi bürosu bilgilerini nakit akışı yönetimi ve mevduat hesabı bakiyelerine ilişkin KOBİ tarafından izin verilen verilerle destekleyerek gelişmiş risk yönetimi.
  • Dosyası olmayan ve ince dosyalı müşterilerin yanı sıra geleneksel bir kredi puanı için asgari gereklilikleri karşılayamayan "marjdaki" müşterilerden gelen kredi ve kart başvurularının güvenle onaylanması.
  • Belge toplamayı kolaylaştırarak ve kredi yüklenimi için otomasyonu artırarak maliyetleri azalttı.
  • Müşteri bırakma oranlarını azaltmak için daha sorunsuz başvuru süreçleri.

Gelişmiş veri erişimi

Açık bankacılık, kredi değerlendirmelerini zenginleştirebilecek bir dizi nakit akışı içgörüsü sunar. Bu bilgiler, borç ve alacak özetleri, ortalama işlem değerleri, tahmini gelir rakamları, yetersiz bakiye örnekleri, para yatırma ve çekme geçmişleri ve net nakit akışı hesaplamaları dahil olmak üzere çok çeşitli verileri kapsar. Finansal operasyonların bu ayrıntıları, kredi verenlere bir KOBİ'nin finansal sağlığı, nakit akışı istikrarı ve kredi yükümlülüklerini yerine getirme kabiliyeti hakkında daha derin bir anlayış sağlar.

Buna ek olarak, açık bankacılık, mevduat hesaplarına yeni girişleri ve finansal kurumlara ödeme olarak belirlenen yeni çıkışları tanıyarak olası kredi yığılması vakalarını tespit edebilir. Bu nakit akışı verileri, minimum ve maksimum nakit bakiyeleri, nakit bakiyelerinin ortalamaları, negatif bakiye oluşumları ve bir hesabın belirli bir dönem boyunca negatif bakiye tuttuğu gün sayısı gibi parametreleri içerir.

Bu tür bilgiler, kredi verenlerin bir işletmenin altında olabileceği mali baskıyı ve genel nakit dengesi sağlığını ölçmelerine yardımcı olur. Bu proaktif yaklaşım, kredi verenlerin kredi yığılmasıyla ilişkili riskleri azaltmasına ve daha sorumlu ve sürdürülebilir finansman çözümleri sunmasına olanak tanır.

Açık bankacılık illüstrasyonu

Yenilikçi kredi verenler, borçlulara daha kapsamlı finansal profiller sunmak için geleneksel kredi puanlamasına yeni veri kaynakları dahil ediyor. 

Mastercard Open Banking, kredi verenlerin KOBİ'lere başlamak, işletmek ve büyümek için ihtiyaç duydukları sermayeye daha iyi erişim sağlamalarına olanak tanır. Böylece kredi verenler KOBİ'lere sundukları hizmetlerin kapsamını genişleterek tüketicilerine daha iyi hizmet vermelerine yardımcı olabilirler. Kredi verenler de iki temel şekilde fayda sağlar:

  1. Kredibilite değerlendirmelerini geliştirerek krediler ve kredi ürünleri için daha bilinçli kararlar.
  2. Güvenli veri paylaşımını mümkün kılarak, şeffaflığı artırarak ve KOBİ'lere kendi finansal ilişkileri üzerinde daha fazla kontrol sağlayarak müşteri katılımını artırma.

Açık bankacılığın yeteneklerinden yararlanmak, yalnızca kredi verme sürecinde daha hızlı ve daha bilinçli karar vermeyi kolaylaştırmakla kalmaz, aynı zamanda bir işletmenin finansal dinamiklerinin kapsamlı bir şekilde anlaşılmasını sağlar. Kredi verenler, ilgili riskleri etkili bir şekilde yönetirken sorumlu ve sürdürülebilir finansman çözümlerini güvenle sunabildiklerinde, kredi yüklenimine giren karar verme süreci daha verimli hale gelir.

Geliştirilmiş analitik

Açık bankacılık ve makine öğrenimi bir araya gelerek doğru ve veriye dayalı kredi kararları alınmasını sağlayarak kredi yüklenimini kolaylaştırabilir. Bu, onayları hızlandırırken aynı zamanda borçlulara ve kredi verenlere nihai olarak fayda sağlamak için hassasiyeti artırır.

Açıklanacak

Lendio, özellikle KOBİ sahipleri için tasarlanmış bir çevrimiçi kredi pazarıdır. Kredi başvuru süreci üç basit adımdan oluşmaktadır:

Adım 1 - 15 dakika içinde başvurun: İşletme sahipleri hızlı ve sorunsuz bir başvuru sürecinden yararlanır. Lendio, peşin ücret veya yükümlülük olmaksızın kullanıcı dostu bir çevrimiçi başvuru sağlar.

Adım 2 - 75'ten fazla kredi veren arasından seçim yapın: Basit bir çevrimiçi başvuru formu aracılığıyla, işletme sahipleri çok çeşitli kredi ortaklarıyla zahmetsizce bağlantı kurar.

Adım 3 - Fonlara hızlı erişin: Fonlar onaylandıktan sonra 24 saat gibi kısa bir sürede kullanılabilir hale gelir.

Lendio'nun başarısı, KOBİ sahipleri için başvuru sürecini hızlandırmak ve KOBİ kreditörleri için karar verme sürecini geliştirmek için açık bankacılığın gücünden yararlanmasından geliyor. Bir Mastercard şirketi olan Finicity aracılığıyla sağlanan Mastercard Open Banking çözümlerinin entegrasyonu, KOBİ'lerin kapsamlı işlem verilerini Lendio'nun kredi ortakları ve fintech şirketleriyle güvenli bir şekilde paylaşmasına olanak tanıyor. Bir KOBİ'nin finansal sağlığına ilişkin bütünsel bir bakış açısına sahip olan kredi verenler, kredi değerliliğine ilişkin değerli bilgiler edinir ve daha bilinçli kredi verme kararları alabilir.

Açık bankacılık, geleneksel kredilerin ötesinde analitik özellikli kredi kartlarını da kapsıyor. 

Kredi kartı veren kuruluşlar, bir KOBİ'nin özel finansal profiline ve davranışına göre dinamik olarak ayarlanan daha duyarlı kredi limitleri sunmak için açık bankacılığı kullanabilir. Dinamizm, kabul oranlarını artırır ve kart sahibinin kredi itibarının düzenli olarak değerlendirilmesine olanak tanır. Sonuç, daha kapsayıcı ve kullanıcı merkezli bir deneyim yaratarak modern finansal ihtiyaçları ve davranışları daha fazla yansıtıyor.

Brexio illüstrasyon

Yapay zeka destekli bir harcama platformu olan Brex, 100'den fazla ülkede entegre kartlar, harcama yönetimi, seyahat ve gider yönetimi ve ödemeler aracılığıyla işletmeleri ve kurumları güvenle harcama yapmaları için güçlendirir. Ayrıca, sınırlı faaliyet geçmişi, geliri veya kârlılığı olan işletmeleri desteklemek için tasarlanmış esnek bir kredi modeli sunmaktadır.

Brex'i diğerlerinden ayıran şey, muhasebeyi, gider yönetimini otomatikleştirmek ve gerçek zamanlı finansal görünürlüğe dayalı kredi limitleri belirlemek için işlem verilerini yenilikçi bir şekilde kullanmasıdır.

Brex, bir Mastercard şirketi olan Finicity tarafından sağlanan Mastercard Open Banking'i kullanarak, daha bilinçli kredi kararlarına izin vermek için geleneksel ölçümlerin ötesine geçen gerçek zamanlı finansal bilgiler için müşteri tarafından izin verilen verileri kullanır.

 

Açık bankacılık, KOBİ'lerin ve onlara hizmet veren finans kuruluşlarının yararına olacak şekilde krediyi yeniden şekillendiriyor. KOBİ'ler, kolaylaştırılmış bir başvuru sürecinden ve ihtiyaçlarına göre uyarlanmış çözümlerden yararlanır. Finans kuruluşları, borçlularına ilişkin daha kapsamlı bir bakış açısı sayesinde riske göre ayarlanmış gelirin iyileştirilmesinden faydalanır.

Uygulama yol haritası

Net kredilendirme hedefleri ve stratejileri, geçmişte kredileri reddedilen ve kredi geçmişi olmayan KOBİ'lerin desteklenmesi gibi kullanım durumlarının tanımlanması ve değerlendirilmesiyle başlar. Prototip geliştirme, sorunsuz deneyimler için UI/UX testi ve risk yönetimi entegrasyonu üç adımlı bir süreçle desteklenmelidir:

  1. Mevcut kredilendirme ekosistemini anlamak: Kredi riski kararlarının desteklenmesine ve alınmasına yol açan faktörler hakkında kapsamlı bir anlayış geliştirmek için mevcut yüklenim sürecini gözden geçirin ve değerlendirin.
  2. Doğru iş ortaklarını seçin: Dağıtımı hızlandırarak ve lansmandan sürekli izlemeye kadar tüm müşteri yolculukları boyunca müşteri değeri sunarak yetenekleri geliştirebilecek ve uygulamayı hızlandırabilecek açık bankacılık hizmet sağlayıcılarıyla ortaklık kurmayı düşünün.
  3. Analitiği ve genel etkileşimi geliştirin: Kullanıcı deneyimlerini kişiselleştirmek için açık bankacılık içgörülerini kullanın ve müşteri ilişkilerini sağlamlaştıran ve daha yüksek memnuniyet ve sadakate yol açan özel kredi ürünleriyle KOBİ'lerin ilgisini çekin.

Bu üç adımlı süreç, inovasyona öncelik vererek açık bankacılığın potansiyelini ortaya çıkarmaya yardımcı olur.

Sonuç

Açık bankacılık, işletmelere daha iyi finansal ilişkiler için finansal verilerine güvenli erişim izni vererek kontrol sağlar. Ancak KOBİ'lerin sorunsuz entegrasyonlar, kolaylaştırılmış ve güvenli süreçler ve kişiselleştirilmiş çözümler yoluyla kredilere daha iyi erişim sağlayarak kazançlı çıkacağı yer kredi vermektir.

Günümüzde, çevrimiçi hesap açmak veya kredi başvurusunda bulunmak standart bir uygulamadır ve hız ve finansmanla ilgili beklentileri de beraberinde getirir. Müşterinizi tanıyın (KYC) kontrolleri, harici hesap doğrulama ve sahteciliğe karşı koruma, rekabetçi özel krediler sağlayan uygulama programlama arayüzleri (API'ler) arasındaki güvenli bağlantılar aracılığıyla tek bir sürecin parçası olabilir. Ayrıca finans kuruluşları, muhasebe yazılımını dijital bankacılık çözümlerine bağlayarak bir KOBİ'nin mevcut ve öngörülen finansal sağlığını daha iyi anlayabilir ve bu da portföy riskini yönetmelerine yardımcı olur.

Bununla birlikte, devam eden düzenleyici evrim, kimlik doğrulama ile ilgili zorluklar, standart olmayan API bağlantıları ve artırılmış gizlilik ve veri güvenliği protokolleri ve güvenli müşteri kimlik doğrulaması ihtiyacı gibi zorluklar devam etmektedir.

ABD'de Mastercard Open Banking, Finicity aracılığıyla verilerin izinli paylaşımı için bağlantı sağlamaktadır. Kredi verenler, borçluların daha geniş bir hizmet yelpazesine erişmesine ve kağıt belgeler sunmadan kendilerini dijital olarak doğrulamasına olanak tanıyan, geleneksel olarak yüklenim için kullanılmayan KOBİ nakit akışı bilgilerine erişebilir.

  • Kredi verenler, 24 aya kadar olan işlemler ve ekstreler dahil olmak üzere gerçek zamanlı hesap verilerine erişebilir ve hesap ayrıntılarının hızlı bir şekilde doğrulanmasını sağlar.
  • Kredi verenler, gerçek zamanlı olarak bilinçli kararlar vermek için varlıkları, istihdamı ve geliri doğrulayabilir. 
  • Kredi verenler, bir borçlunun likiditesini ve gelir akışlarını daha iyi anlamak için kredilerin, borçların ve bakiyelerin net nakit akışı analizlerine erişebilirler.

Mastercard farklılaştırıcıları şunlardır:

  • Bağlanabilirlik: Mastercard açık bankacılık platformu, KOBİ'lerin finansal verilerinden yararlanmalarını sağlarken yenilikçilerin ölçek, hız ve çeviklik elde etmelerini sağlayan güvenilir bir teknoloji tabanı ve en iyi uygulama API bağlantısı sağlar.
  • Sorumluluk: Mastercard'ın veri & teknoloji sorumluluğu ilkeleri güvenlik ve gizlilik, hesap verebilirlik, şeffaflık ve kontrol, dürüstlük, yenilikçilik ve sosyal etkiye dayanmaktadır.
  • Veri kalitesi ve doğruluğu: Finicity, tüketicilere bir anlaşmazlık durumunda şeffaflık ve kontrol sağlayan bir veri toplayıcı ve kayıtlı bir Tüketici Raporlama Ajansıdır (CRA).
  • Danışmanlık hizmetleri: Danışmanlarımız, sağlam stratejiler oluşturmak ve uygulamak, kullanım durumlarını önceliklendirmek ve prototipler geliştirmek için inovasyonu destekler.
  • Güven: Dünya çapında tanınan ve 210'dan fazla ülke ve bölgede faaliyet gösteren küresel bir ortağız.

Açık bankacılık, küçük işletme kredileri için risk değerlendirme modellerinde nasıl kullanılabilir?

Açık bankacılık, hesap işlem verileri (girişler, çıkışlar, yetersiz fonlar ve hesap bakiyeleri) ve kredi kartı verileri gibi finansal verilere gelişmiş erişim yoluyla risk değerlendirme yeteneklerini geliştirmek için kullanılabilir. Finans kuruluşları artık teminat olarak yalnızca geçmiş mali tablolara veya fiziksel varlıklara güvenmek yerine, KOBİ'lerin risk profiline ve iş potansiyeline göre uyarlanmış kredi ürünleri sunmak için veri analitiği ve geleneksel olmayan kredi puanlama modelleri veya ölçütleri kullanabilir.

Açık bankacılık API'leri mevcut kredi sistemlerine ne kadar sorunsuz entegre edilebilir?

API erişimi doğrudan, iş ortağı bağlantılı veya yerleşik satıcılar aracılığıyla olabilir:

  • Doğrudan erişim: Finansal kurumlar Mastercard'a bağlanabilir ve açık bankacılık çözümlerini doğrudan alabilir.
  • İş ortağı bağlantılı erişim: Finansal Kurumlar Mastercard'a bağlanabilir ve ardından Mastercard tarafından sağlanan bir erişim belirteci veya "anahtar" kullanarak veri erişimi için ödeme işlemcisi gibi üçüncü taraf bir ortakla paylaşabilir.
  • Yerleşik bir bayi aracılığıyla erişim: Bir bayi, finans kurumlarına sağlamak için yazılım geliştirme kitlerine (SDK'lar) Mastercard API'lerini dahil edebilir.

Bankalar KOBİ sahiplerinden finansal verilerine erişmek için nasıl izin alıyor?

Genellikle bankalar standart başvuru sürecinde KOBİ sahiplerinden onay alırlar. Bankalar, Mastercard Connect gibi onay yönetimi araçlarını kullanarak müşterilerinin banka hesap verilerine erişim izni vermelerini sağlayabilir. Connect ile müşteriler banka hesaplarını seçebilir ve ilgili verilere erişim izni verebilir.

Açık bankacılık sağlayıcıları API'ler aracılığıyla paylaşılan hassas finansal verilerin güvenliğini nasıl sağlıyor?

Finansal kurumlar, kişisel olarak tanımlanabilir bilgilerin (PII) sızmasını önlemek için verileri tokenize eden yerleşik ve güvenilir finansal hizmet sağlayıcılarıyla ortaklık kurabilir. Tüm sağlayıcılar, veri koruma ve gizlilik güvencelerine uyarak, verilerini saklamak, paylaşmak ve bunlara erişmek için her zaman bireylerden izin almalıdır.

Bu arada, Finansal Veri Değişimi (FDX), verilerin finansal kurumlar ve üçüncü taraflar arasında sorunsuz, güvenli ve gerçek zamanlı olarak bağlanmasına olanak tanıyan doğrudan erişim API'leri için endüstri standartlarını geliştiriyor.

Rapora katkıda bulunanlar:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Demo rezervasyonu

Mastercard'ın ürün ve hizmetleriyle işinizi nasıl geliştirebileceğinizi öğrenmek için ekibimizle iletişime geçin.

Demo rezervasyonu
mastercard logosu