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commerce

3 mai 2021 

Comment la banque ouverte permet à une entreprise de torréfaction de San Diego de disposer des capitaux nécessaires pour prospérer

Les petites entreprises comme Mostra Coffee peuvent désormais prouver plus facilement leur solvabilité pour obtenir les prêts dont elles ont besoin pour se développer.

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Alyssa Newcomb

Contributeur

Avant l'arrivée du COVID-19, Beverly et Sam Magtanong avaient de grands projets d'expansion. Mostra Coffeeleur micro-entrepôt et leur café à San Diego, en Californie. Fondée en 2013, Mostra est plus qu'un simple café de quartier : le couple, ainsi que deux autres amis, tous immigrés philippins de première et deuxième génération, ont créé l'entreprise pour soutenir les agriculteurs en s'approvisionnant en grains de café aux Philippines.

Avant la création de COVID, ils espéraient ouvrir un deuxième café dans la région de San Diego. Ils venaient d'être reconnus comme Micro Roaster of the Year 2020 par Roast Magazine et étaient presque prêts à ouvrir leur nouveau magasin lorsque la pandémie a tout mis en suspens. L'activité de Mostra a été réduite de moitié, ce qui l'a obligée à prendre la décision difficile de licencier du personnel à temps partiel.

"Ma vision était la suivante : si je pouvais rester ouvert le lendemain, si je pouvais payer mon personnel un jour de plus et si je pouvais servir une tasse de café de plus, c'était une bénédiction", explique Sam Magtanong. "Nous avons vu les choses de cette manière et nous avons continué à essayer de rester ouverts un jour de plus.

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De gauche à droite, Sam et Beverly Magtanong, copropriétaires de Mostra Coffee, Jelynn Malone et Mike Arquines. (Crédit photo : Cindy Kyle)

Même dans les périodes les plus favorables, les entrepreneurs peuvent avoir du mal à accéder au capital dont ils ont besoin pour développer leur entreprise. Lorsque les Magtanongs et leurs partenaires, Jelynn Malone et Mike Arquines, ont ouvert leur premier magasin de détail en janvier 2018, ils avaient épuisé toutes leurs économies et les prêts accordés par leur famille et leurs amis. Ils se sont tournés vers Lendio et Finicity, deux entreprises qui utilisent l'open banking, un service qui permet aux gens de partager plus facilement leurs données bancaires avec d'autres banques, prêteurs et entreprises de fintech.

Dans ce type de scénario, les informations de l'Open Banking aident les prêteurs à comprendre la solvabilité d'une personne ou d'une PME bien mieux qu'un simple score de crédit, ce qui leur permet d'approuver plus rapidement et plus facilement les prêts. Plus largement, la banque ouverte aide déjà des millions de personnes, y compris celles qui ont peu ou pas d'antécédents en matière de crédit, à obtenir un prêt immobilier, un prêt étudiant ou un prêt automobile.

Lendio travaille avec Finicity, une entreprise de Mastercard dont la plateforme bancaire ouverte est connectée à plus de 10 000 institutions financières. Sam Magtanong a rempli une demande en 15 minutes et a relié les comptes bancaires de Mostra via Finicity pour permettre à Lendio d'accéder immédiatement à son historique financier. Grâce à ces informations, Lendio a pu lui trouver le prêt dont il avait besoin dès les premiers jours de la torréfaction en 2018.

"Ces prêts nous ont donné le temps et la marge de manœuvre dont nous avions besoin pour faire progresser l'entreprise et la faire croître", explique-t-il.

Lorsque la pandémie a frappé, Mostra a eu besoin d'un autre prêt, et les propriétaires en ont eu besoin rapidement. M. Magtanong craignait que son entreprise ne soit pas considérée comme prioritaire lorsqu'il a essayé de demander un prêt dans le cadre du programme américain de protection des chèques de paie (Paycheck Protection Program). prêt du programme américain de protection des chèques de paie auprès des grandes banques, il s'est à nouveau tourné vers Lendio. Lendio les a mis en contact avec un prêt PPP de 80 000 dollars afin que Mostra puisse terminer les travaux de son deuxième site à San Diego et redonner du travail au personnel qu'elle avait licencié au début de la pandémie. Le deuxième magasin a ouvert ses portes le 30 juin 2020.

"Les plus petites entreprises, en particulier les entreprises appartenant à des minorités ou à des femmes, étaient laissées pour compte", explique Brock Blake, cofondateur et directeur général de Lendio. "Il faut beaucoup plus de travail pour souscrire un prêt et le montant du prêt est faible, de sorte que les entreprises plus grandes ayant des besoins plus importants ont bénéficié des prêts traditionnels. Mais grâce à la technologie, nous sommes en train de surmonter cet obstacle".

Les prêts ont répondu non seulement aux besoins mais aussi à l'urgence de la situation de Mostra, explique Sam Magtanong. "Je suis passé d'un sentiment de désespoir à un sentiment de soulagement.

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Un barista au café Mostra. (Crédit photo : Luke Kyle)

Au cours d'une période de trois mois débutant en avril 2020, Lendio a aidé 100 000 petites entreprises aux États-Unis à se connecter à 8 milliards de dollars d'approbations de prêts PPP. Avec la dernière série de prêts PPP, Lendio a commencé à travailler avec la plateforme bancaire ouverte de Finicity pour authentifier les relevés bancaires afin de réduire le risque de fraude dans le processus.            

En outre, Mastercard et Lendio ont signé un accord stratégique pour aider les petites entreprises à accéder à des prêts et à des outils numériques au Royaume-Uni et sur d'autres marchés dans les mois à venir. Lendio travaillera également plus étroitement avec Finicity pour aider les petites entreprises à maintenir des flux de trésorerie réguliers et à accéder aux fonds de roulement. Lendio a rejoint le programme Start Path de Mastercard l'année dernière pour atteindre encore plus de propriétaires de petites entreprises.

"Grâce aux nouvelles technologies et à des partenariats puissants comme ceux-ci, les gens peuvent exploiter leur propre historique financier pour accéder à des crédits qui étaient auparavant hors de leur portée", déclare Jess Turner, vice-président exécutif de Mastercard pour la nouvelle infrastructure numérique & Fintech.

En fin de compte, cela peut rendre la propriété d'entreprise plus accessible, déclare Denada Ramnishta, vice-présidente senior de Lender & Partner Strategy chez Lendio. "En éliminant les obstacles financiers et en présentant aux propriétaires de petites entreprises des possibilités de financement dont ils ignorent peut-être l'existence, nous pouvons étendre l'esprit d'entreprise à un plus grand nombre de personnes".

Cette tranquillité d'esprit a permis aux Magtanongs et à leurs copropriétaires de se recentrer sur leur communauté et leur mission. Même après une année difficile, Sam Magtanong dit qu'il aborde chaque jour, et chaque tasse de café, avec gratitude.

"Nous avons pris conscience que, quels que soient les défis auxquels nous sommes confrontés ici, de nombreuses personnes vivant dans des communautés en dehors de nos quartiers et dans le monde entier portent un fardeau plus lourd que le nôtre", explique-t-il. "Pouvoir faire quelque chose comme fournir du café, qui peut faire une différence dans la vie des gens, cela satisfait l'âme".