L'historique des paiements de loyers et la vérification préalable à la conclusion d'un contrat répondent aux exigences de l'hypothèque numérique

Alors que les expériences numériques deviennent rapidement la norme pour les prêts hypothécaires, le processus de vérification est resté en grande partie un processus manuel, basé sur le papier. Heureusement, cette situation est en train de changer.

Finicity, une société Mastercard, est le seul fournisseur de rapports autorisé qui offre une solution numérique à fournisseur unique pour les actifs, les revenus et l'emploi autorisés pour la représentation et l'exonération de garantie par Freddie Mac et Fannie Mae. En automatisant le processus de vérification des actifs et des revenus, en fournissant des données de transaction pour l'historique des paiements de loyer et en fournissant un rapport de pré-clôture de 10 jours, nous pouvons vous aider à rationaliser le processus d'approbation et, en retour, à être un prêteur plus inclusif.

Finicity est un fournisseur agréé du Loan Product Advisor de Freddie Mac® AIM, qui automatise l'évaluation des actifs, des revenus et de l'emploi de l'emprunteur pour les prêteurs. En tirant parti de l'expertise de prestataires de services tiers, AIM contribue à simplifier le processus de montage de prêts et à le rendre plus efficace.

Le service de validation Desktop Underwriter® (DU®) de Fannie Mae accepte également nos services de vérification des prêts hypothécaires pour valider de manière indépendante les actifs, les revenus et les données d'emploi de l'emprunteur, fournissant ainsi une certitude au jour 1® sur les éléments validés du prêt. En validant numériquement les données sécurisées de tiers par le biais de DU, vous pouvez contribuer à éliminer la paperasserie et à obtenir plus rapidement l'approbation de vos emprunteurs.

Le 18 septembre, Fannie Mae a introduit l'inclusion des paiements de loyer dans son processus automatisé de décision de crédit hypothécaire dans DU. Fannie Mae identifie les paiements récurrents de loyers dans les relevés bancaires et les données de transaction comme un facteur qui pourrait permettre une évaluation plus complète du crédit. 

Pour les acheteurs d'un premier logement qui peuvent avoir un historique de crédit limité mais un historique de paiement de loyer solide, l'amélioration crée de nouvelles opportunités d'accession à la propriété tout en promouvant des prêts sûrs. Fannie Mae a déclaré que 17% des candidats qui n'ont pas été propriétaires d'un logement au cours des trois dernières années et qui n'ont pas reçu de recommandation favorable pour un prêt hypothécaire auraient pu recevoir une recommandation "approuvée" ou "éligible" si l'historique de leurs loyers avait été pris en compte.

Pour bénéficier de l'historique des paiements de loyer, Finicity fournit un rapport de vérification des actifs et des revenus (VOAI) par le biais de son service de vérification des hypothèques (MVS) qui comprend jusqu'à 24 mois de données de transaction que Fannie Mae peut utiliser pour identifier l'historique des paiements de loyer et fournir une évaluation de crédit plus favorable.

Le rapport VOAI peut être appelé avec une API directe ou est actuellement disponible dans ICE Encompass et Encompass Consumer Connect, ainsi que dans la plateforme de point de vente hypothécaire SimpleNexus. 

En plus de VOAI, nous avons le plaisir d'annoncer que nous proposons désormais la vérification des actifs (VOA) en tant que produit autonome. Les prêteurs peuvent utiliser le rapport VOA de Finicity pour fournir 12 mois de données et participer à l'évaluation de l'historique des loyers de Fannie Mae. Les prêteurs ont la liberté d'accéder à deux ou douze mois de données pour répondre à leurs propres exigences de souscription, tandis que VOA envoie automatiquement douze mois à Fannie Mae, ce qui permet au dossier d'être conforme aux normes GSE. 

Le rapport de la VOA est disponible via une connexion API directe ou sur la plupart des plateformes de l'écosystème.

En outre, les rapports de Finicity sur les 10 jours précédant la clôture fournissent exactement les données dont les GSE ont besoin pour la vérification de l'emploi dans les 10 jours.

En ajoutant un rapport pré-clôture de 10 jours à nos services de vérification des hypothèques, nous avons permis aux prêteurs de ne recevoir que les données dont les GSE ont besoin pour la vérification de 10 jours. Vous pouvez utiliser ces rapports de pré-clôture de 10 jours pour consulter uniquement la situation professionnelle de votre emprunteur plutôt que d'actualiser nos rapports complets actuels qui contiennent des données financières. Cela minimise l'introduction de nouvelles données sur le revenu ou d'autres modifications redondantes et inutiles de la souscription.

L'un des rapports disponibles est le rapport VOE Transactions, qui contient 120 jours de transactions actualisées avec dates et descriptions, mais sans montants ni totaux, de sorte que le revenu n'est pas réévalué. Il indique les derniers dépôts directs dans les flux de revenus, ce qui permet de déterminer si l'emprunteur est toujours payé à son rythme habituel.

Une autre option est le rapport de paie VOE. Elle ne contient que la situation professionnelle - pas de revenus ni d'autres données - afin que les prêteurs puissent constater que la personne est toujours employée selon les indications de son fournisseur de paie.

Nos rapports de pré-clôture de 10 jours font partie de MVS sans frais supplémentaires et ne sont actuellement disponibles que pour les prêteurs qui se connectent directement à Finicity.

Ces nouveaux rapports pourraient vous aider à améliorer la précision et à simplifier le processus de vérification de l'emploi dans les dix jours suivant la clôture, ce qui simplifie encore davantage le processus d'octroi du prêt sans augmenter le risque. Comme ces produits font partie de Finicity MVS, vous n'avez plus besoin d'appeler les employeurs de vos emprunteurs pour obtenir les informations ou de demander manuellement une interaction supplémentaire à l'emprunteur.

Pour obtenir les rapports VOE aujourd'hui, votre équipe devra coder directement sur les points de terminaison. Vous pouvez trouver la documentation ici. Au fur et à mesure que nous les intégrons dans les plates-formes LOS et POS, ils seront encore plus faciles d'accès pour les agents de crédit à la consommation. Pour voir les services de vérification hypothécaire de Finicity en action, demandez une démonstration ici.