Într-un pas important înainte pentru incluziunea financiară, aproximativ 75% din populația lumii are acum acces la servicii bancare, cum ar fi carduri de debit, carduri preplătite sau plăți în timp real. Un acces mai bun la instrumente înseamnă că ne apropiem de crearea unei economii digitale care să funcționeze pentru toată lumea.
În același timp, ne confruntăm cu un obstacol major în calea atingerii obiectivului incluziunii universale. În ciuda accesului, mulți consumatori nu utilizează servicii financiare. Ceea ce lipsește este încrederea de care au nevoie pentru a se implica pe deplin în sistemul financiar și în produsele care le pot îmbunătăți viața.
Într-un studiu recent, Mastercard a colaborat cu platforma braziliană de servicii financiare digitale Nubank pentru a înțelege exact de ce această creștere a accesului nu a corespuns cu o creștere a utilizării de către consumatori. Cu puțin sub 220 de milioane de locuitori, Brazilia este cea mai populată țară din America Latină și a șaptea cea mai populată din lume și a depășit o mare parte a continentului în ceea ce privește incluziunea financiară, ceea ce o face un loc bun pentru a studia această călătorie.
Pentru a înțelege mai bine provocările, am intervievat și chestionat 2.000 de clienți Nubank și consumatori brazilieni. De asemenea, am analizat date tranzacționale și comportamentale pe trei ani de la peste 3,6 milioane de clienți Nubank care au deschis conturi între 2019 și 2021.
Prima concluzie importantă: atunci când consumatorii își folosesc des cardurile preplătite sau plățile în timp real, acest lucru crește familiaritatea și încrederea. Încrederea generează o utilizare mai mare, accelerând și mai mult incluziunea oamenilor în sistemul financiar. De fapt, am constatat că utilizarea constantă a plăților digitale este un predictor mai bun al sănătății financiare decât veniturile.
În al doilea rând, am constatat că o tactică bună pentru a atrage mai mulți oameni în sistemul financiar este să începem cu investiții mici. Efectuarea plăților cu carduri preplătite servește ca o rampă de lansare pentru accesarea creditului, fie că este vorba de carduri de credit, împrumuturi personale sau produse financiare mai avansate, cum ar fi un împrumut pentru afaceri sau un cont de investiții.
Peste trei sferturi (80%) dintre clienții care au utilizat un card preplătit l-au folosit ca prim produs, iar 67% dintre acești utilizatori de carduri au accesat ulterior produse de creditare, în timp ce 36% au făcut investiții. Utilizarea cardurilor pentru tranzacțiile zilnice, în locul articolelor scumpe, a avut cel mai mare impact, deoarece oamenii au dezvoltat treptat acest obicei. Ca și în cazul obiceiului de a face exerciții fizice, este normal să faci exerciții lente, gestionabile și constante.
Desigur, pentru unii consumatori este greu să înceapă. Dar am constatat că, cu puțin sprijin, oamenii se simt în cele din urmă încurajați. Indiferent de nivelul veniturilor, 60% dintre clienții Nubank au trecut de la accesul la instrumente financiare la utilizarea lor efectivă în decurs de 24 de luni. Pentru 40% dintre oameni, a durat doar 12 luni.
