Skip to main content

Încredere

12 august 2021

 

Glisarea la stânga pe benzile magnetice

Odată cu apariția cardurilor cu cip, această tehnologie de plată cândva pionieră este retrasă.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

A fost greu acolo pentru funcționarii de la casă.

La începuturile cardurilor de credit moderne, aceștia trebuiau să noteze manual informațiile contului pentru fiecare client purtător de card. Mai târziu, au folosit mașini de imprimat cu platformă plană pentru a înregistra informațiile cardurilor pe pachete de hârtie carbon, sunetul făcut de glisarea mânerului câștigându-le denumirea de mașini zip-zap. (De asemenea, erau porecliți „zdrobitori de degete” de către funcționarii nefericiți care își juliau degetele pe placa de embosare.)

Și cum puteau funcționarii să-și dea seama dacă clientul era valid pentru achiziție? Nu au putut. Companiile de carduri de credit ar difuza lunar o listă cu numere de cont greșite, iar comerciantul ar trebui să compare cardurile clienților cu lista.

Apariția benzii magnetice a schimbat totul. O inovație de la începutul anilor 1960 , atribuită în mare parte IBM, banda magnetică a permis băncilor să codifice informațiile cardurilor pe bandă magnetică laminată pe verso. A deschis calea pentru terminalele de plată electronică și cardurile cu cip, oferind mai multă securitate și autorizare în timp real, facilitând în același timp acceptarea cardurilor de către companiile de toate dimensiunile. Acea dungă subțire a rămas un element fix pe miliarde de carduri de plată timp de decenii, chiar dacă tehnologia a evoluat.

Însă acum banda magnetică se apropie de data expirării, Mastercard devenind prima rețea de plăți care o elimină treptat.

Trecerea de la banda magnetică indică atât schimbarea obiceiurilor consumatorilor în ceea ce privește plățile, cât și dezvoltarea de tehnologii mai noi. Cardurile cu cip de astăzi sunt alimentate de microprocesoare mult mai performante și mai sigure, iar multe sunt, de asemenea, încorporate cu antene minuscule care permit tranzacții fără contact. Cardurile biometrice, care combină amprentele digitale cu cipuri pentru a verifica identitatea titularului de card, oferă un alt nivel de securitate.

Având în vedere declinul plăților cu bandă magnetică după ce plățile pe bază de cip au intrat în vigoare, cardurile de credit și de debit Mastercard nou emise nu vor mai fi obligate să aibă o bandă magnetică începând cu 2024 pe majoritatea piețelor. Până în 2033, niciun card de credit și de debit Mastercard nu va mai avea benzi magnetice, ceea ce lasă o lungă cale de atac pentru partenerii rămași care încă se bazează pe tehnologie pentru a introduce treptat procesarea cardurilor cu cip.

Istoricul creditării

Plata pe credit este un concept care datează de mii de ani în culturile agrare, anterior chiar și utilizării banilor de hârtie. La începutul secolului al XX-lea, magazinele universale, benzinăriile și chiar companiile aeriene ofereau clienților „plăcuțe metalice pentru cumpărători” sau carduri, dar primul card de plată universal modern a debutat în 1950. Cardul de carton „de credit” putea fi folosit la orice comerciant participant și conținea numele, adresa și numărul de cont al titularului cardului.

Până la sfârșitul deceniului, alți comercianți și bănci au început să emită propriile carduri, inclusiv primul card de credit din plastic în 1959. Casierul lua o amprentă a cardului și trimitea copia pe hârtie pentru reconciliere și facturare, un proces lent și predispus la erori umane.

În anii 1960, IBM a văzut potențialul codificării informațiilor pe carduri prin intermediul benzii magnetice. Această tehnică era deja utilizată pentru înregistrări audio și stocarea pe disc înainte de a fi adusă pe carduri.

Conform legendei IBM, inginerul Forrest Parry nu a reușit să-și dea seama cum să combine o bandă de bandă adezivă pe un card de identitate din plastic pentru CIA și i-a spus acest lucru soției sale, care i-a sugerat să folosească placa de îndreptat părul pentru a topi banda pe insignă. Nu era exact genul de hardware pentru care IBM ar fi fost apreciat, dar funcționa.

Îmbunătățirea securității

Chiar înainte de ascensiunea benzii magnetice, inginerii urmăriseră ideea unui card alimentat de un cip de computer care ar putea efectua calcule complexe ce ar permite măsuri de securitate și mai puternice.

Primul card cu cip a apărut în Franța în anii 1960, dar a durat ani până când a prins popularitate. O problemă majoră — cardurile cu cip diferite nu funcționau cu fiecare terminal. Aceasta a dus la dezvoltarea unui standard global pentru tehnologia cipurilor EMV.

Astăzi, pentru fiecare tranzacție, cipul creează un cod unic de tranzacție, care este validat de banca emitentă pentru a garanta că se folosește cardul autentic. Această tehnologie sporește, de asemenea, securitatea datelor titularului de card.

De la sfârșitul anilor 1990, odată cu introducerea standardului EMV, cardurile cu cip au început să devină modalitatea de plată preferată. Astăzi, cipurile EMV sunt utilizate pentru 86% din tranzacțiile față în față cu cardul la nivel global.

Mai mult de jumătate dintre americani preferă utilizarea cardului cu cip la un terminal în detrimentul oricărei alte metode de plată, securitatea fiind factorul determinant, potrivit unui sondaj realizat în decembrie pentru Mastercard, realizat de Phoenix Consumer Monitor. Au urmat plățile contactless — cu cardul sau cu portofelul digital. Doar 11% au spus că preferă să utilizeze cardul prin glisare, iar acest procent scade la 9% atunci când se analizează deținătorii de carduri cu experiență în utilizarea plăților contactless.

Și într-un studiu realizat în iulie de Phoenix, 81% dintre deținătorii de carduri americani chestionați au declarat că s-ar simți confortabil cu un card fără bandă magnetică, iar 92% ar crește sau ar menține la fel utilizarea cardurilor lor dacă banda magnetică nu ar mai fi pe card.

Banda magnetică va începe să dispară în 2024 de pe cardurile de plată Mastercard în regiuni precum Europa, unde cardurile cu cip sunt deja utilizate pe scară largă. Băncile din SUA nu vor mai fi obligate să emită carduri cu cip și bandă magnetică, începând cu 2027.

„Este timpul să îmbrățișăm pe deplin aceste capabilități de top, care asigură că utilizatorii pot plăti simplu, rapid și cu liniște sufletească”, spune Ajay Bhalla, președintele diviziei Cyber & Intelligence a Mastercard. „Ceea ce este mai bine pentru consumatori este ceea ce este mai bine pentru toți cei din ecosistem.”

Până în 2029, nu vor mai fi emise carduri noi de credit sau de debit Mastercard cu bandă magnetică. Cardurile preplătite din SUA și Canada sunt în prezent exceptate de la această modificare.

„Comunitatea comercianților așteaptă cu nerăbdare ziua în care cerințele de susținere a benzii magnetice și sarcina de a proteja datele de care comercianții nu au nevoie vor fi eliminate”, spune John Drechny, CEO al Merchant Advisory Group, care reprezintă peste 165 de comercianți din SUA. „Felicităm Mastercard pentru acest pas următor care contribuie la consolidarea securității plăților și la protejarea comercianților și consumatorilor de riscuri.” Ne-ar plăcea să vedem și alții din industrie îndreptându-se în această direcție.”

Plătind înainte

Deși schimbările în modul în care plătim și procesăm plățile au durat de obicei ani până când au devenit omniprezente, ritmul transformării digitale s-a accelerat rapid în timpul pandemiei. În primul trimestru al anului 2021, Mastercard a înregistrat cu 1 miliard mai multe tranzacții contactless comparativ cu aceeași perioadă din 2020, iar în al doilea trimestru al anului 2021, 45% din toate tranzacțiile de plată în persoană la nivel global au fost contactless.

Consumatorii sunt, de asemenea, din ce în ce mai dispuși să experimenteze noi opțiuni de plată. Aproape două treimi dintre respondenții la recentul sondaj global Mastercard privind noile plăți spun că au încercat o nouă metodă de plată pe care nu ar fi încercat-o în circumstanțe normale.

Aceste noi tehnologii sunt mult mai simplu de activat, ceea ce le face mai accesibile chiar și celor mai mici comercianți. De exemplu, Cloud Tap on Phone, care transformă telefoanele în dispozitive de acceptare, nu necesită hardware sau periferice suplimentare.

Tehnologia EMV evoluează și ea pentru a deveni și mai sigură - la începutul acestui an, Mastercard a dezvoltat noi specificații rezistente la plățile cuantice pentru plățile contactless. Această modificare va ajuta la protejarea deținătorilor de carduri și a comercianților de fraudă pentru deceniile următoare, oferind aceeași experiență de plată de jumătate de secundă, de tip „atinge și pornește”, ca astăzi — și fără nicio modificare fizică a portofelelor digitale, cardurilor contactless și terminalelor POS.

Și astfel, lovitura va merge în curând pe calea acelor încheieturi jupuite. „Adevăratul progres înseamnă și retragerea tehnologiilor care nu mai satisfac nevoile noastre”, spune Howard Hammond, vicepreședinte executiv și director al diviziei de servicii bancare pentru consumatori la Fifth Third Bank. „Modul în care cumpărăm, plătim și interacționăm se schimbă, iar noi răspundem acestor nevoi în continuă evoluție cu experiențe mai inteligente și mai sigure.”