Date pentru binele comun: Finanțe deschise în sectorul public

Deși rolul guvernului a fost dezbătut încă din antichitate, există un lucru asupra căruia toată lumea este de acord: guvernele funcționează mai eficient atunci când propriile operațiuni funcționează fără probleme, mai ales când vine vorba de a oferi cetățenilor serviciile și sprijinul financiar de care au nevoie.

Open Finance este un ecosistem care conectează cetățenii, companiile și furnizorii de servicii prin partajarea securizată a datelor, bazată pe consimțământ. Este vorba despre crearea unei rețele de încredere în care datele circulă responsabil pentru a permite inovația, a lărgi opțiunile și a oferi experiențe și rezultate mai bune. Fie că este vorba de verificarea eligibilității sau de plăți și decontări, funcționează ca o platformă care oferă putere părților interesate, menținând în același timp transparența și încrederea.

Și, în zilele noastre, cea mai eficientă modalitate de a face afaceri este digitală. Majoritatea americanilor își plătesc facturile folosind plăți de la cont la cont. În 2024, au plătit 11 trilioane de dolari, iar această sumă se așteaptă să crească cu 7% anual în următorii ani.[1] Pentru a ține pasul cu tendința, multe organizații din sectorul public acceptă acum plăți digitale pentru aproape orice, de la împrumuturi studențești la amenzi de parcare. 

În mod similar, guvernul SUA se bazează pe plăți digitale pentru a distribui fonduri cetățenilor, inclusiv rambursări de impozite, asigurări sociale, beneficii pentru veterani și cecuri de șomaj. Peste 1300 de instituții financiare sunt conectate prin FedNow, serviciul de plăți instantanee al Rezervei Federale, iar numărul plăților instantanee este așteptat să crească cu 28% anual până în 2028.[2]

Deși plățile digitale au simplificat multe dintre aceste procese, noile tehnologii pot reprezenta în continuare provocări pentru organizațiile din sectorul public - în special pentru cele care procesează miliarde de dolari în fiecare an. Riscurile de securitate reprezintă o preocupare majoră, deoarece preluarea conturilor rămâne cea mai răspândită formă de fraudă.[3] Experiența utilizatorului este, de asemenea, o problemă: aproape jumătate dintre americani raportează dificultăți în deschiderea de conturi pe site-urile web guvernamentale.[4]

Pentru ca aceste sisteme să funcționeze mai eficient și să optimizeze plățile digitale, reducând în același timp riscurile, scalabilitatea și conectivitatea sunt esențiale. Mastercard Open Finance conectează peste 95% din conturile de depozit din SUA și oferă suport pentru mii de aplicații și servicii — toate susținute de standardele globale, de securitate și de conformitate ale Mastercard. Aceasta înseamnă că agențiile și partenerii își pot moderniza sistemele de plată cu încredere, știind că operează într-o rețea de încredere și dovedită. 

Anul trecut, guvernul a efectuat plăți necuvenite în valoare de 162 de miliarde de dolari, o problemă care are un impact negativ asupra cetățenilor și entităților publice.[5]

Instrumentele de verificare a titularului de cont oferite de Mastercard Open Finance pot proteja cetățenii și fondurile publice, ajutând la validarea faptului că fiecare cont bancar aparține persoanei care îl solicită. Verificarea titularului de cont confirmă datele permise de consumator direct cu instituția financiară a utilizatorului prin compararea informațiilor de identificare și de contact cu datele dispozitivului pentru a confirma că respectivul computer sau smartphone nu a fost folosit anterior pentru a comite fraude. 

Pe lângă faptul că ajută la reducerea fraudei, platforma Open Finance a Mastercard facilitează conectarea conturilor bancare și eficientizează plățile ACH prin utilizarea detaliilor de cont verificate bancar, în loc să se bazeze pe introducerea manuală a datelor. Acest lucru ajută, de asemenea, la atenuarea erorilor umane care duc la returnări administrative.

Cu soluțiile de verificare Mastercard Open Finance, cetățenii își pot primi plățile guvernamentale în timp util, ceea ce poate consolida încrederea în guvern.

O parte a vieții în Statele Unite constă în efectuarea de plăți regulate și recurente către guvern pentru servicii precum coplățile Medicaid sau Medicare, etichetele de înmatriculare auto și, bineînțeles, impozitele. Viteza, ușurința și opțiunile devin esențiale pentru consumatori - 78% dintre consumatori spun că plata direct din contul bancar este importantă atunci când aleg unde să facă cumpărături sau să efectueze plăți online.[6] 

Ocazional, însă, este posibil ca cineva care efectuează o plată către guvern să nu aibă fondurile disponibile imediat în contul său bancar. Insuficiența fondurilor costă inițiatorii plăților între 10 și 35 de dolari per eveniment, costurile adunate rapid în cazul programelor cu volum mare.[6]  Experiența include mai multe dificultăți atunci când introducerea manuală a detaliilor contului și ale rutării duce la returnări ACH și dificultăți. Iar impactul asupra costurilor este semnificativ: în timp ce o plată ACH medie costă aproximativ 0,29 USD, această sumă poate ajunge la 1,50 USD dacă se iau în considerare retururile, erorile și reconcilierea manuală.[7]

Fondurile insuficiente pot avea, de asemenea, impacturi negative: o plată cu întârziere poate duce la anularea contului sau la o întârziere a serviciului, iar restabilirea contului poate consuma mult timp.

Mastercard Open Finance poate ajuta, de asemenea, la evaluarea probabilității unor returnări insuficiente ale fondurilor. Este capabil să verifice soldurile conturilor în timp real și să efectueze analize și evaluări ale riscurilor pe baza datelor contului pentru a prezice probabilitatea ca o plată să fie efectuată într-un interval de timp specific. Toate acestea contribuie la reducerea ratelor de returnare și la asigurarea plății facturilor, astfel încât serviciile să funcționeze neîntrerupt.

Reducerea fraudei duce la un sentiment mai mare de securitate și încredere. Toată lumea merită un guvern care să funcționeze eficient.

Pentru a afla mai multe, urmăriți webinarul nostru Mastercard la cerere despre finanțele deschise în sectorul public.