Ce este ACH? 6 elemente fundamentale pentru a începe

Transferurile automate de la Casa de Compensare (ACH) pot părea unul dintre acele procese invizibile care trec în mare parte neobservate, dar care au devenit esențiale în viața de zi cu zi, în special în afaceri. Când ați primit ultimul salariu prin depunere directă în contul dvs. bancar, acest lucru a fost posibil printr-un transfer ACH. Când ați plătit factura de utilități direct din contul curent, probabil ați folosit un transfer ACH. 

Dacă deja beneficiezi pasiv de transferurile ACH, imaginează-ți rezultatele pozitive care ar putea rezulta din utilizarea activă a rețelei ACH. Iată șase elemente fundamentale pentru a începe. 

„ACH” înseamnă „Automated Clearing House”, o rețea de plăți construită de National Automated Clearing House Association (Nacha). O plată ACH este o plată electronică de la o bancă la alta, efectuată prin rețeaua ACH, nu printr-o rețea de carduri. Plățile ACH sunt frecvent numite și „transferuri” ACH sau „tranzacții” ACH. Rețeaua ACH este utilizată în Statele Unite, dar există și tranzacții ACH internaționale (IAT).

Băncile și alte instituții financiare utilizează rețeaua ACH pentru a agrega tranzacții în vederea procesării în loturi. Într-un an dat, rețeaua ACH procesează aproximativ 34 de miliarde de tranzacții, inclusiv probabil salariile și plățile lunare ale facturilor. Există trei tipuri de tranzacții:

• Depuneri directe: Aceste tranzacții sunt orice transfer electronic efectuat de la o companie sau o entitate guvernamentală către un consumator. Tranzacțiile de depunere directă pot include:  
  • Salarii și alte rambursări de cheltuieli ale angajaților, bonusuri și comisioane 
  • Plăți de asigurări sociale și alte beneficii guvernamentale 
  • Plăți pentru pensii/401(k) 
  • Anuități 
  • Restituiri de impozite 
  • Plăți de dobânzi 
• Depunere împărțită: Această tranzacție permite împărțirea depozitelor în conturi diferite. De exemplu, un angajat ar putea avea un procent din salariu depus într-un cont de economii, în timp ce restul este pus în contul curent. 
• Plăți directe: Dacă trimiteți bani prin rețeaua ACH, atunci efectuați o plată directă. Soluțiile de plată pot permite oricărui consumator să efectueze următoarele tipuri de plăți cu contul său bancar: 
  • Donații caritabile 
  • Plăți de facturi 
  • Plăți de școlarizare 
  • Trimiteți bani prin aplicații de plată sociale 
  • Trimiteți bani prietenilor și familiei 
  • Faceți achiziții activate prin ACH 

Transferul ACH se realizează în doi pași cheie: inițierea plății și primirea plății. Înainte de a putea iniția transferul în calitate de inițiator al plății, clientul trebuie mai întâi să dea aprobarea companiei pentru inițierea transferului. Această aprobare se face de obicei prin semnarea unui formular de autorizare ACH sau printr-un acord verbal. În timpul acestui proces de inițiere, clientul poate configura plăți unice, plăți recurente, depuneri divizate și așa mai departe. 

Odată ce clientul a autorizat transferul, contul dvs. bancar va „retrage” plata din contul bancar al clientului. Dacă clientul dumneavoastră nu are fonduri suficiente, atunci plata poate fi „refuzată”, la fel ca un cec pe hârtie.  

„Retragerea” banilor dintr-un cont este cunoscută sub numele de tranzacție de debit ACH. O tranzacție de credit ACH, pe de altă parte, vă permite să „împingeți” bani dintr-un cont bancar în altul. 

Tot mai multe companii utilizează transferurile ACH în tranzacțiile lor comerciale. Această adoptare tot mai mare a venit probabil pe măsură ce tot mai multe companii își dau seama de beneficiile transferurilor ACH atât pentru ele, cât și pentru clienții lor:

• Cost redus: Transferurile ACH tind să fie considerate o metodă rentabilă de transfer de bani. Vom acoperi mai multe detalii despre costuri mai jos. 
• Deschis și incluziv: Atâta timp cât aveți un cont bancar, puteți plăti și primi bani prin rețeaua ACH. Nu trebuie să vă faceți griji că aveți un card de credit sau de debit. 
• Rapid și ușor: Transferurile ACH sunt mult mai rapide decât livrarea cecurilor prin poștă și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la pierderea plăților prin poștă sau la gestionarea depunerilor de cecuri pe hârtie. 
• O experiență îmbunătățită pentru clienți: Deoarece transferurile ACH pot fi personalizate pentru achiziții recurente, clienții nu trebuie să își facă griji cu privire la primirea și plata unei facturi, ceea ce reduce fricțiunile dintre ei și afacerea dvs. Tranzacțiile ACH sunt, de asemenea, mai ușoare decât completarea unui cec de către clienți, ceea ce poate crește, de asemenea, șansele de a converti potențialii clienți.

Transferurile ACH vă vor economisi afacerea mult mai mult decât taxele de procesare sau transferurile bancare (despre care vom vorbi mai detaliat în curând). Costul mediu per transfer este de 0,29 USD, dar această cifră poate crește sau scădea în funcție de:

• Dimensiunea medie a tranzacției
• Volumul tranzacțiilor pe care le trimiteți 
• Indiferent dacă o bancă folosește sau nu ACH în aceeași zi 
• Dimensiunea băncii 
• Alte taxe bancare sau comisioane incidentale 

În multe cazuri, transferurile ACH au înlocuit transferurile bancare tradiționale. Dar asta nu înseamnă că transferurile bancare și-au pierdut complet utilitatea. De exemplu, transferurile bancare se fac în timp real, ceea ce înseamnă că pot fi procesate în câteva minute sau ore, în timp ce transferurile ACH ar putea dura câteva zile. Cu toate acestea, transferurile bancare costă mai mult, de obicei între 20 și 30 de dolari pentru client, iar destinatarul trebuie adesea să plătească și un comision.  

Concluzia: transferurile bancare sunt probabil mai bune pentru tranzacții internaționale, cu sume mari sau urgente, în timp ce transferurile ACH sunt mai potrivite pentru tranzacții mai mici și mai frecvente, a căror procesare poate dura puțin mai mult. 

Ce legătură au toate acestea cu Mastercard Open Finance? Regula de debit WEB a Nachei necesită validarea contului la prima utilizare a unui număr de cont sau după modificările aduse numărului de cont. Scopul regulii este de a reduce șansele de fraudă.  

Pentru a ajuta companiile să respecte regulile de operare ale Nacha, Mastercard Open Finance oferă o soluție de validare instantanee a contului ca parte a setului nostru de soluții de plată. De fapt, Mastercard Open Finance (fosta Finicity) este un Partener Preferat al Nacha pentru utilizarea validării instantanee a contului, menită să atenueze frauda și să maximizeze acuratețea tranzacțiilor de plată, prin furnizarea numerelor de cont și de rutare, verificarea titularului contului și a soldului, pentru a simplifica și mai mult plățile ACH. Viteza și securitatea soluțiilor noastre de validare bazate pe open-banking oferă, de asemenea, consumatorilor o experiență simplificată, ușoară și digitală. 

Transferurile ACH reprezintă o modalitate inovatoare atât pentru companii, cât și pentru consumatori de a transfera bani, reducând în același timp costurile și economisind timp.