Puterea datelor pentru a debloca experiențe financiare mai incluzive

În lumea digitalizată de astăzi, datele sunt peste tot – oferă informații despre comportament și acțiuni, informează procesul decizional și stimulează inovația. Atunci când sunt gestionate într-un mod responsabil și de încredere, datele pot îmbunătăți experiențele atât pentru consumatori, cât și pentru întreprinderile mici. O modalitate prin care se realizează acest lucru este prin intermediul finanțelor deschise, care permite partajarea securizată și consimțită a datelor financiare.

Prin utilizarea datelor alternative pentru a construi o imagine mai holistică a sănătății financiare a unei persoane sau a unei mici afaceri, finanțele deschise contribuie la incluziunea celor care, în mod istoric, ar fi putut să nu aibă acces la diverse servicii financiare.

La Centrul Mastercard pentru Creștere Incluzivă, programul nostru Mastercard Strive USA ajută un număr tot mai mare de întreprinderi mici să obțină capital, să devină digitale și să își dezvolte know-how-ul și rețelele. Din 2022, programul are:

• A furnizat servicii de asistență pentru afaceri pentru peste 1,97 milioane de întreprinderi mici[1]
• A permis acordarea de împrumuturi în valoare de peste 47 de miliarde de dolari prin intermediul a peste 700 de instituții comunitare[2]

Întreprinderile mici continuă să fie coloana vertebrală a economiei noastre, angajând aproape jumătate din forța de muncă americană, 70% din noile locuri de muncă create din 2019[3] și reprezentând 43,5% din PIB-ul Americii[4]. Nevoia de a ajunge și sprijini eficient întreprinderile mici este mai mare ca niciodată, mai ales că multe dintre ele continuă să se confrunte cu dificultăți în accesarea capitalului și în atingerea creșterii. Un studiu recent realizat de Goldman Sachs arată că peste 75% dintre întreprinderile mici chestionate sunt îngrijorate de accesul la credite[5].

O modalitate puternică de a reduce acest decalaj este prin intermediul Instituțiilor Financiare pentru Dezvoltare Comunitară (CDFI). Cu peste 1.400 de CDFI-uri în SUA[6], inclusiv bănci de dezvoltare comunitară, uniuni de credit, fonduri de împrumut și fonduri de capital de risc, CDFI-urile se specializează în servirea comunităților defavorizate, oferind acces la credite și consiliere în afaceri - de la sănătate financiară la asistență precum marketing și contabilitate.  

În ultimii ani, rolul critic al CDFI-urilor a ieșit în evidență. De la ajutarea întreprinderilor mici să se redreseze după pandemia de COVID-19 până la dezastrele legate de climă, cum ar fi uraganele și incendiile de vegetație, CDFI-urile au acționat ca primi respondenți în crizele economice acute. De fapt, CDFI-urile au alocat miliarde de dolari în ajutor federal pentru întreprinderile mici prin intermediul Programului de protecție a salariilor (PPP). O analiză a constatat că peste 25%[7] din împrumuturile acordate de CDFI-uri au fost direcționate către întreprinderi din zone cu nivel ridicat de sărăcie, mai mult decât dublul ponderii împrumuturilor acordate de primele 50 de bănci ale țării[8].

Deși capitalul este un combustibil esențial pentru a ajuta întreprinderile mici să crească, la fel este și construirea de relații pe termen lung - menținerea și aprofundarea acestei relații în timp aduce beneficii atât pentru CDFI, cât și pentru antreprenor. Pentru a crește fidelitatea, fondurile CDFI pot valorifica finanțarea deschisă pentru a ajuta întreprinderile mici cu informațiile personalizate pe care doresc să le ofere pentru a continua să funcționeze și să se extindă. Studiul nostru arată că 85% dintre antreprenori caută recomandări financiare personalizate[9], derivate din datele lor de afaceri, pe care CDFI-urile, datorită proximității și relațiilor de încredere, le pot oferi eficient. 

CDFI-urile sprijină întreprinderile mici în moduri semnificative care stimulează creșterea, însă instituțiile în sine se confruntă cu provocări semnificative, inclusiv personal, costuri ridicate de achiziție, marje operaționale reduse și rata ridicată a fluctuației clienților. Conform Sondajului CDFI din 2023 realizat de Banca Rezervei Federale din Richmond, trei din patru CDFI-uri[10] au înregistrat o creștere a cererii de produse și servicii în ultimul an, iar un procent similar se așteaptă ca cererea să continue să crească. Datele arată că este esențial ca instituțiile de credit bancar (CDFI) să adopte soluții digitale care oferă informații în timp real și simplifică furnizarea serviciilor – ajutându-le să satisfacă cererea tot mai mare din partea antreprenorilor într-un mod eficient din punct de vedere al costurilor și scalabil.

Community Reinvestment Fund, SUA (CRF) este un CDFI cu sediul central în Minneapolis, MN și activează ca creditor comunitar de peste 35 de ani. A evoluat de la un creditor local la o organizație națională de sprijin pentru sute de CDFI-uri din întreaga țară, prin construirea și furnizarea de platforme digitale care permit lichiditatea prin programe de participare, împrumuturi directe și servicii tehnologice pentru industria financiară a dezvoltării comunitare. Mai exact, în ultimii ani, a primit un sprijin generos din partea Mastercard Strive USA, printre alți finanțatori, pentru a construi și îmbunătăți soluții tehnologice digitale care ajută CDFI-urile din SUA să ajungă și să deservească mai bine micile afaceri din comunitățile lor.

Pentru a ajuta la abordarea constrângerilor tehnice, de personal și financiare cu care se confruntă instituțiile financiare mixte (CDFI), CRF Insights a fost lansat ca un tablou de bord interactiv prin care CDFI-urile pot vizualiza date și informații în timp real despre clienții lor mici. Aceste informații pot ajuta consilierii de afaceri și creditorii să dezvolte servicii de consultanță personalizate pentru a-și poziționa clienții spre succes, cu potențialul de a îmbunătăți rezultatele raportării și de a îmbunătăți procesele de gestionare a portofoliului. CRF Insights utilizează Open Finance de la Mastercard, susținut de Finicity, o companie Mastercard, care oferă date securizate și consimțite pentru a oferi o imagine mai completă asupra sănătății financiare a unei mici afaceri.

Când o companie utilizează integrarea financiară deschisă a Mastercard cu CRF Insights, aceasta poate recupera date despre tranzacții de până la doi ani în câteva secunde. Acest proces aproape în timp real înlocuiește colectarea manuală minuțioasă a declarațiilor și introducerea datelor cu un serviciu tehnologic sigur și eficientizat. CDFI-urile, organizațiile de sprijin pentru afaceri și întreprinderile mici beneficiază de procesul simplificat și de informațiile suplimentare care vin din integrarea financiară deschisă a CRF Insights.

Activarea datelor consimțite prin intermediul finanțelor deschise (unde utilizatorii își dau consimțământul asupra conturilor care să fie conectate și asupra datelor care să fie partajate) contribuie la îmbogățirea CRF Insights - alimentând o perspectivă structurată și normalizată care oferă CDFI-urilor o perspectivă mai cuprinzătoare asupra succesului micilor afaceri pe care le sprijină. Potrivit Accompany Capital, o firmă CDFI cu sediul în New York, care utilizează CRF Insights pentru a-și sprijini eforturile de creditare și gestionare a portofoliului încă de la lansarea pilot din primăvara anului 2024, „capacitățile de finanțare deschisă ale Insights pot oferi o abordare simplificată pentru accesarea imaginii financiare complete a debitorilor dintr-un punct de vedere comun, permițând organizației să structureze rezultate mai bune pentru clienții pe care îi deservește și să evite colectarea creanțelor ori de câte ori este posibil.” Această abordare bazată pe date permite echipei să restructureze proactiv creditele, atunci când este necesar, să sprijine reimplicarea debitorilor și să alinieze echipele interne în jurul unei înțelegeri comune a poziției financiare a clientului.

Acesta este doar un exemplu despre cum finanțele deschise pot schimba regulile jocului pentru incluziunea financiară, permițând întreprinderilor mici să dezlănțuie puterea datelor lor pentru a accesa experiențe financiare inovatoare și îmbunătățite.   

Mastercard se angajează de mult timp să protejeze datele financiare ale consumatorilor și întreprinderilor mici, ghidându-se de principiile noastre de responsabilitate față de date și tehnologie, care întruchipează promisiunile fundamentale pe care le facem în colaborarea noastră cu clienții și partenerii. Încrederea și transparența sunt esențiale pentru o economie digitală care funcționează pentru toți. Acesta se află în centrul abordării noastre globale privind finanțele deschise și va continua să fie așa.

Parteneriatul nostru cu CRF, un partener Mastercard Strive USA, deschide posibilitatea de a oferi mai multe informații CDFI-urilor pentru a satisface mai bine nevoile clienților lor din SUA, ajutând întreprinderile mici să prospere astăzi și în viitor. Până în prezent, CRF a injectat peste 3,6 miliarde de dolari[11] pentru a stimula crearea de locuri de muncă și dezvoltarea economică în SUA și, alături de partenerii săi CDFI, a alocat fonduri federale cu sprijinul nostru în NY, NJ, IL, CA, NV și alte câteva state. Abordarea programatică a CRF este responsabilă pentru 1,2 miliarde de dolari din această implementare către peste 25.000 de companii din 2020 [12]. Organizația intenționează să continue aceste eforturi și își propune să lanseze mai multe programe de împrumuturi pentru întreprinderi mici la nivel de stat/regional în următorii ani. Pe măsură ce relația noastră evoluează, așteptăm cu nerăbdare continuarea parteneriatului cu CRF pentru a oferi acces la inovații, capital și sprijin întreprinderilor mici din SUA, care să le permită să prospere.