Pe măsură ce modelele comerciale globale se schimbă, iar companiile își reevaluează lanțurile de aprovizionare și operațiunile internaționale, acestea caută în mod activ modalități mai inteligente de a transfera bani la nivel global, ceea ce face ca inovația în plățile transfrontaliere să fie mai critică - și mai valoroasă - ca niciodată.
Volumele plăților transfrontaliere B2B au atins 32 de trilioane de dolari în 2024, iar începând cu 2023, băncile au gestionat 92% din tranzacțiile transfrontaliere B2B. Pe măsură ce companiile caută soluții mai eficiente, băncile se confruntă cu provocări semnificative în adaptarea la cerințele comerțului modern.
Blocajele din sistemul actual
„Deși cea mai mare parte a lumii și aplicațiile din viața noastră de zi cu zi funcționează 24/7/365, acest lucru nu este încă valabil pentru sistemul bancar global”, spune Andrew C. Haskell, director global al departamentului FX Solutions, Treasury Services la BNY. „Acest lucru întârzie marșul nostru colectiv către un mediu de plăți transfrontaliere «întotdeauna activ și disponibil».” „Pe măsură ce sistemele financiare și aplicațiile bancare s-au accelerat pe piețele interne din întreaga lume, clienții se așteaptă din ce în ce mai mult la un nivel similar de accelerare pentru plățile transfrontaliere.”
Multe bănci, atunci când primesc un mesaj prin SWIFT – rețeaua care transmite instrucțiuni de tranzacție între instituții financiare – trebuie să verifice dacă fondurile corespunzătoare au fost creditate în contul lor nostro. Această verificare nu are loc în timp real și este adesea limitată la orele standard de program. În plus, mesajele SWIFT sunt procesate secvențial: o bancă efectuează verificări și verificări de securitate înainte de a transmite instrucțiunile tranzacției către următoarea instituție. Prin urmare, finalizarea unei tranzacții poate dura zile întregi.
„În conversațiile noastre cu băncile, am aflat că 15 până la 20% din plățile transfrontaliere sunt întrerupte de excepții – erori precum instrucțiuni de rutare greșite, erori de formatare sau informații incomplete”, spune Rasika Raina, șefa de produs la Mastercard Move. „Aceste perturbări nu numai că întârzie procesarea, dar creează și fricțiuni pentru clienți și presiuni operaționale pentru instituții.”
Adăugând un nivel de incertitudine, banca expeditoare își pierde adesea vizibilitatea odată ce instrucțiunile ajung în străinătate. Sistemul duce și la creșterea costurilor. De exemplu, eșecurile de plată pot genera taxe suplimentare pentru clienți și cheltuieli operaționale pentru bănci.
„Inconsecvențele exprimate prin cerințele locale de compensare, cum ar fi solicitările de documentație fizică, întârzie, de asemenea, procesarea tranzacțiilor și introduc eforturi manuale, adăugând astfel fricțiuni și frustrare atât pentru expeditor, cât și pentru destinatar”, spune Haskell.
O problemă și mai mare pentru bănci este lichiditatea. O bancă mare ar putea avea sute de relații de corespondență cu milioane de dolari în fonduri parcate în conturi nostro din întreaga lume. Gestionarea acestei lichidități crește costurile generale.
Deoarece majoritatea băncilor procesează un volum imens de tranzacții în fiecare zi, blocajele și ineficiențele se pot agrava rapid. Pentru a-și servi mai bine clienții, băncile au nevoie de o soluție care să automatizeze rutarea datelor și finalizarea tranzacțiilor, reducând erorile, eliberând lichiditate și permițând compensarea aproape în timp real.
„Există o oportunitate uriașă de a aduce inteligența și automatizarea plăților interne în timp real pe scena globală”, spune Raina. „Soluțiile flexibile și modulare care se integrează cu infrastructura existentă, precum SWIFT, standarde precum ISO 20022 și servicii precum Swift GPI – susținând în același timp tehnologii emergente precum activele digitale și inteligența artificială – permit băncilor să inoveze fără a perturba operațiunile de bază.”
O cale mai inteligentă de urmat
Într-o abordare emergentă, băncile își completează sistemele cu o suprapunere digitală bazată pe SWIFT care coordonează automat validarea, compensarea și, dacă se dorește, decontarea. Acest tip de sistem trimite informații tuturor părților – băncii beneficiare și fiecărui corespondent – simultan, efectuând validări ale datelor la fiecare bancă pentru a identifica erorile și a semnala plățile problematice.
Implementând acest concept la scară largă, Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), un strat de orchestrare digitală în buclă închisă, bazat pe reguli, îmbunătățește capacitățile sistemului bancar corespondent pentru a permite plăți transfrontaliere aproape în timp real. Deoarece sistemul este automatizat, compensarea poate fi finalizată aproape instantaneu, chiar și în afara orelor de program sau în weekend.
Prin eficientizarea plăților transfrontaliere într-o singură abordare pentru toate cazurile, soluția reduce costurile și cheltuielile generale. De asemenea, ajută băncile să își optimizeze lichiditatea – acestea își pot vedea pozițiile de decontare în orice moment, astfel încât sunt libere să alimenteze conturile de decontare doar după cum este necesar. În plus, pentru a gestiona riscul, băncile au opțiunea de a personaliza matrice de risc avansate și au un control mai bun asupra tranzacțiilor pe care le primesc.
„Conectarea mai eficientă a băncilor și a rețelelor va face procesul de plată mai fluid și mai sigur pentru toți cei implicați”, spune Raina.
Ajutând băncile să ofere ceea ce au nevoie companiile
Reflectând progresele înregistrate în domeniul plăților interne în timp real, MMCP permite băncilor să își îmbunătățească ofertele de servicii către clienții corporativi prin creșterea vitezei, transparenței și fiabilității tranzacțiilor transfrontaliere. Vizibilitatea completă asupra stării plăților și a comisioanelor reduce incertitudinea cu privire la rezultate, în timp ce procesele automate de compensare pot minimiza excepțiile și le pot rezolva rapid.
„Companiile caută atât claritate, cât și viteză”, spune Raina. „Trebuie să știe unde este plata, când va sosi, astfel încât să poată gestiona eficient fluxul de numerar și relațiile.”
Această consecvență ajută corporațiile să își optimizeze capitalul de lucru și să consolideze relațiile cumpărător-furnizor. Întreprinderile mai mici beneficiază în special de evitarea costurilor ridicate aferente plăților neefectuate și returnate.
„Ajutăm băncile să ofere rapiditatea și siguranța pe care clienții lor corporativi le așteaptă acum”, spune Raina. „În cele din urmă, este vorba despre construirea unei încrederi și a unei eficiențe sporite într-un sistem care alimentează economia globală.”
