Open Finance deblochează datele de verificare a veniturilor pentru creditare

Indiferent dacă este vorba de cumpărarea de case și mașini și de solicitarea unui credit personal sau pentru o afacere mică, sau chiar de aprobarea închirierii unui apartament, poate exista un pas descurajant în procesul de creditare: verificarea venitului.  

Poate dura mult timp. Implică o mulțime de birocrație - dacă împrumutatul a dedicat spațiul din dosar pentru depozitarea acesteia. Și fără transparență sau informațiile corecte, procesul poate părea arbitrar. 

Finanțele deschise pot ajuta. Să începem cu începutul.

Fluturașii de salariu, care sunt una dintre cele mai elementare surse de date, pot oferi dovada venitului, precum și verificarea angajării în același timp. Cu un salariu trasabil către un angajator sau un client, un creditor poate determina ce fel de venit reprezintă cecul și poate lua legătura cu emitentul acestuia.  

Alte documente justificative privind veniturile includ scrisorile de dovadă a venitului, declarația fiscală anuală standard W-2 și alte formulare fiscale care pot fi mai fragmentate. Aceste documente nu sunt întotdeauna ușor accesibile. Deși pot fi obținute de la furnizorii de servicii de salarizare și de la programele de depunere a declarațiilor fiscale, acest lucru implică și mai multe săpături și întârzieri pentru ceea ce ar trebui să fie un proces simplu. 

Procesarea acestui tip de documente, urmărirea relațiilor cu angajatorii și verificarea detaliilor necesită mult timp - și, prin urmare, bani.

Finanțarea deschisă oferă creditorilor o modalitate de a verifica veniturile rapid și în siguranță, prin verificarea veniturilor acolo unde veniturile sunt depuse în conturi bancare.

Soluțiile de verificare a veniturilor oferite de Finicity, o companie Mastercard, permit debitorilor să își conecteze conturile financiare la creditorii sau serviciile cu care interacționează. Acest lucru permite debitorilor să evite rapid și în siguranță o mare parte din birocrația manuală, în timp ce creditorii pot lua decizii informate cu date complete despre tranzacții și venituri, de la 24 de luni de tranzacții de depozit până la venitul anual estimat și venitul mediu lunar. Toate informațiile sunt clasificate și clasificate cu fluxuri de încredere folosind inteligența artificială și învățarea automată, ca parte a soluțiilor noastre de analiză a datelor. 

Ce înțelegem prin „date cuprinzătoare”? Cu finanțarea deschisă, procesul de verificare a veniturilor poate merge dincolo de salarii, formulare fiscale și apeluri telefonice. Cu mai multe surse de date permise de consumatori, vine o imagine mai completă a sănătății financiare a unui debitor și o verificare mai precisă a veniturilor.

Ipotecile sunt printre cele mai importante împrumuturi pe care mulți consumatori le vor contracta de-a lungul vieții, iar procesul de solicitare a unei ipoteci poate fi complex - într-o măsură intimidantă. Cumpărătorii de locuințe pot ezita să își refinanțeze locuința din cauza perspectivei de a trece din nou prin procesul de verificare a veniturilor.  

Decizia privind creditul ipotecar depinde de capacitatea debitorului de a-și efectua plățile la timp. Majoritatea creditorilor ipotecari solicită debitorilor să furnizeze cel puțin doi ani de istoric al angajării și al veniturilor prin intermediul documentelor fiscale, fluturașilor de salariu și declarațiilor de avere. Același lucru este valabil și pentru debitorii care lucrează pe cont propriu. 

Platforma de finanțare deschisă a Mastercard, furnizată de Finicity, o companie Mastercard, este capabilă să utilizeze datele financiare deschise pentru a îndeplini cele mai stricte standarde privind împrumuturile cu cea mai mare valoare.  Aceste date facilitează, de asemenea, actualizarea verificărilor de angajare chiar înainte de închidere, pentru a vă asigura că nimic nu s-a schimbat, pur și simplu verificând dacă au primit ultimul salariu. Când lucrezi cu ceva atât de important precum creditul ipotecar al cuiva, încrederea este esențială.

Deținerea unei locuințe nu este pentru toată lumea, iar finanțarea deschisă îi ajută și pe chiriași să navigheze prin procesul de solicitare a unui apartament. Proprietarii care selectează potențialii chiriași pot folosi aceleași date pentru a lua decizii pe baza veniturilor solicitantului și a istoricului plăților de chirie. De asemenea, poate ajuta la oferirea de context pentru scorurile de credit scăzute sau alte potențiale semnale de alarmă din aplicație, rezultând un proces decizional echitabil. 

Creditele auto nu necesită de obicei verificarea veniturilor, dar procesul poate intra în joc atunci când potențialul împrumutat are un dosar de credit slab, un avans mai mic sau un scor de credit mai mic. Același lucru este valabil și pentru cardurile de credit, împrumuturile personale și segmentele de plăți în creștere, cum ar fi metoda „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL). 

Pentru debitorii cu dosare subțiri, cum ar fi tinerii și imigranții recenți, verificarea scorului de credit nu le spune întreaga poveste financiară. Poate duce la refuzuri frustrante, chiar dacă au dovezi ale veniturilor eligibile și că își plătesc facturile la timp.  

Prin încorporarea veniturilor și a altor date - cum ar fi tranzacțiile din conturile bancare conectate, raportul datorii-venit și multe altele, finanțele deschise deschid o lume a posibilităților. Debitorii calificați pot fi aprobați pentru creditul auto și se pot califica pentru rate ale dobânzii mai mici. Între timp, creditorii nu vor rata oportunitățile de a atrage noi clienți printr-un proces simplu pe care îl pot parcurge în timp ce cumpărătorul lor se află încă la reprezentanță.

Pentru mulți creditori personali, verificarea veniturilor ulterioară cazului în care au fost efectuate împrumuturile poate să nu fie cea mai eficientă modalitate de a aproba împrumuturile. Cu ajutorul finanțelor deschise, veniturile, datele despre tranzacții și analizele pot fi la fel de ușor încorporate în algoritmii de creditare ca și în cazul creditelor ipotecare și auto. 

Creditorii personali de toate tipurile analizează sute de date diferite, în funcție de suma pe care o acordă și de scopul împrumutului. Finanțele deschise oferă date extrem de utile, direct din conturile bancare ale solicitantului. Se integrează perfect în modelele lor decizionale. 

Nu mai trebuie să se mulțumească cu cifrele de venit furnizate de debitor sau cu întârzierile în furnizarea documentelor justificative atunci când aprobarea unui împrumut este incertă. Folosind date permise de consumatori, creditorii primesc o imagine aproape în timp real a veniturilor și a datelor contului bancar al solicitantului pentru a-și informa decizia de creditare. 

Verificarea veniturilor cu datele tranzacțiilor permise de consumatori permite creditorilor și inovatorilor fintech să simplifice experiența clienților cu un proces de subscriere mai flexibil. Oferă mai multe opțiuni consumatorilor, care își pot folosi în continuare fluturașii de salariu sau extrasele de cont bancar, accelerând în același timp procesul decizional prin accesarea datelor lor financiare. 

Open Finance adaugă datele necesare pentru a verifica veniturile cu ușurință, rapid, în siguranță și fără procese manuale. Indiferent dacă acordați credite, închiriere sau leasing, soluțiile de finanțare deschisă Mastercard pot simplifica procesul și pot oferi informații valoroase. Mai multe date, mai mult timp economisit, mai mulți debitori și chiriași mulțumiți - finanțarea deschisă îi ajută pe toți.