Gânduri și tendințe despre Open Banking în 2025

Pe măsură ce ne apropiem de noul an, evidențiem câteva subiecte care sunt în centrul atenției pentru Mastercard Open Banking și cum vedem că va evolua peisajul Open Banking în următoarele 12-24 de luni.

• Adoptarea Open Banking continuă să câștige teren la nivel global – aceasta este rezultatul creșterii apetitului consumatorilor, comercianților și emitenților de facturi, al reglementărilor, al cererii debitorilor pentru o experiență digitală în domeniul creditelor ipotecare și al creșterii utilizării plăților de tip cont-to-cont (A2A). Pe măsură ce impulsul se accelerează, se pune un accent mai mare pe protejarea informațiilor consumatorilor și pe protejarea împotriva fraudei în cadrul Open Banking.  
• Metodele de plată A2A și alternativele sunt din ce în ce mai utilizate în întreaga lume – Open Banking permite o experiență A2A mai fluidă, în special în domenii precum plata facturilor, plățile și plățile recurente. Cu toate acestea, există unele bariere care împiedică scalarea A2A.  
• Privind în perspectivă, observăm 4 teme cheie care devin tot mai importante în Open Banking – Anticipăm că Open Banking va deschide oportunități pentru consumatori și companii de a beneficia de datele lor și va permite companiilor să ofere servicii financiare personalizate de generație următoare prin îmbunătățirea experiențelor financiare ale întreprinderilor mici, valorificând tehnologii precum inteligența artificială generativă, care alimentează noi cazuri de utilizare inovatoare (de exemplu, categorizare, securitate/confidențialitate), integrându-se îndeaproape cu plățile în timp real (RTP) și permițând servicii cu valoare adăugată și personalizare odată cu tranziția către Open Finance.

Strategia Mastercard se concentrează pe tendințele pe care le observăm, pe direcția în care credem că se îndreaptă piața Open Banking și pe a fi un partener valoros și de încredere pentru clienții noștri, permițându-le să ofere experiențe financiare îmbunătățite utilizatorilor finali. 

• Open Banking este în creștere în întreaga lume, împinse de vânturi din spate diferite. Consumatorii își doresc modalități mai automatizate și digitalizate de a transfera bani, de a-și gestiona finanțele (de exemplu, prin vizualizarea datelor financiare și deblocarea informațiilor utile) și mai multă transparență și control asupra datelor lor. Aceștia folosesc Open Banking pentru a-și alimenta conturile de investiții, a-și alimenta portofelele și a solicita credite ipotecare. Reglementările, actorii din Open Banking care promovează soluții inovatoare și dorința unor experiențe financiare îmbunătățite și fără probleme sunt toți factori care determină Open Banking. În Europa, se preconizează că utilizarea Open Banking se va dubla până în 2027 , iar în Regatul Unit, 70% dintre consumatori își conectează conturile financiare direct la instrumente pentru a desfășura activități financiare. În SUA, 80% dintre consumatori își conectează deja conturile financiare. Open Banking în Australia este încă relativ incipient, dar 89% dintre utilizatorii B2B raportează că utilizează Open Banking în prezent. Brazilia a fost un pionier în domeniul Open Finance – au existat 4,8 miliarde de apeluri API în iunie 2023 în Brazilia, de patru ori mai multe apeluri decât în Regatul Unit. Suntem conștienți că, pe măsură ce Open Banking se maturizează, tot mai multe piețe îi vor adopta și accelera utilizarea. La Mastercard, oportunitățile de extindere a pieței sunt evaluate acolo unde există cea mai mare cerere și vom inova și testa concepte pe piețele care se maturizează. 
• Reglementările schimbă peisajul Open Banking. Reglementările privind Open Banking se află în diferite stadii pe piețele globale cheie. În timp ce Europa și Regatul Unit au fost printre primele țări care au introdus reglementări Open Banking prin Directiva privind serviciile de plată (PSD2) și, ulterior, prin Regulamentul privind serviciile de plată (PSR), alte țări din întreaga lume își pun în aplicare propriile cadre de reglementare. De exemplu, Departamentul de Finanțe (DoF) al Canadei și Agenția Canadiană pentru Protecția Consumatorilor din Domeniul Financiar (FCAC) lucrează, de asemenea, la elemente ale reglementării Open Banking în țară. Mai multe țări din Africa adoptă cadre pentru Open Banking, iar Arabia Saudită și Bahrain lansează măsuri inovatoare pentru a testa soluții de Open Banking. Mexicul și Brazilia au fost deschizătoare de drumuri în America Latină în stabilirea reglementărilor Open Banking, cu accent deosebit pe Open Finance și pe echilibrarea condițiilor de concurență între startup-urile fintech și băncile existente. Vom continua să lucrăm în întregul ecosistem pentru a ne sprijini clienții, consumatorii și întreprinderile mici în gestionarea schimbărilor de reglementare. 
• Cererea debitorilor pentru experiențe digitale de creditare ipotecară este în creștere. Cumpărătorii de locuințe din SUA indică faptul că sunt mai interesați să utilizeze canalele digitale pentru creditele ipotecare. Cei chestionați au menționat accelerarea procesului (75%) și simplificarea procesului (71%) ca fiind principalele beneficii ale unui proces digital de creditare ipotecară. Open Banking este esențial pentru susținerea acestor experiențe – permite creditorilor să colecteze în siguranță date financiare în mod digital, să efectueze evaluări mai cuprinzătoare ale sănătății financiare a unui solicitant și să ia decizii de creditare mai informate. Pentru a satisface cerințele consumatorilor și a eficientiza procesul de creditare, Mastercard a colaborat cu întreprinderi sponsorizate de guvernul SUA (GSE), cum ar fi Fannie Mae și Freddie Mac, în legătură cu anumite soluții de verificare digitală a activelor, veniturilor și angajării. Aceste noi soluții ipotecare determină o cerere sporită pentru Open Banking și surse alternative de date în domeniul creditării.  
• Fluxurile de plată A2A devin o modalitate de plată din ce în ce mai comună. Deși există mai multe opțiuni de plată disponibile consumatorilor și companiilor astăzi (carduri de credit, carduri de debit, BNPL, numerar etc.), plățile A2A sunt a doua opțiune de plată preferată pentru plata facturilor în SUA și sunt din ce în ce mai adoptate la nivel mondial. La nivel global, se preconizează că plățile A2A pentru comerțul electronic vor crește cu o rată anuală compusă de creștere (CAGR) de 14% până în 2027. Schemele guvernamentale pentru A2A proliferează utilizarea sa în țări precum India (Unified Payments Interface), Brazilia (PIX) și Thailanda (PromptPay). Plățile A2A bazate pe Open Banking pot transforma experiența A2A, transformând-o într-o modalitate de plată sigură și fără probleme – în special, observăm o creștere a plăților bazate pe Open Banking în domenii precum plata facturilor, plățile în cont, plățile recurente – unde plata prin ACH (metoda tradițională A2A) este deja populară în SUA, de exemplu. Recunoscând această cerere a pieței, colaborăm cu actori precum JPMC și Worldpay din SUA pentru a scala A2A pentru clienții lor. De asemenea, continuăm să explorăm soluții inovatoare care ar permite scalarea A2A la nivel global – de exemplu, abordarea Mastercard privind Open Banking ajută la protejarea ecosistemului pentru a face plățile A2A prin intermediul serviciilor bancare fără probleme și sigure. 
• Riscul de fraudă și cel de identitate sunt în prim-plan. Deși Open Banking va oferi noi oportunități, la fel ca în cazul oricărui schimb de date cu caracter personal online, există și riscuri. Pe măsură ce tot mai mulți oameni utilizează canalele digitale pentru experiențe financiare, există posibilitatea ca escrocii să găsească noi modalități de a ataca afacerile și consumatorii. Se estimează că, la nivel mondial, costurile criminalității cibernetice vor ajunge la 12 trilioane de dolari în 2025, iar 94% dintre consumatorii chestionați spun că este important ca instituțiile financiare să păstreze datele financiare ale consumatorilor în siguranță. Pentru a se asigura că utilizatorii se simt în siguranță utilizând Open Banking și experiențele pe care le oferă, atenuarea fraudelor joacă un rol semnificativ – de exemplu, prin valorificarea verificării identității și a inteligenței dispozitivului la deschiderea contului, autentificarea multi-factor la conectare1 și semnalele predictive de risc pentru plăți. La Mastercard, ne menținem angajamentul de a menține cele mai bune standarde de securitate și confidențialitate a datelor pentru activele noastre Open Banking. De aceea, valorificăm rețeaua noastră bogată de informații globale despre identitate și verificarea dispozitivelor și le integrăm cu oferta noastră de Open Banking. Credem că Open Banking și atenuarea fraudelor vor continua să meargă mână în mână pe măsură ce ecosistemul se maturizează.

Plățile de tip cont-to-cont (A2A) sunt transferuri electronice de bani de la un cont bancar la altul.​ Plățile A2A pot fi inițiate în două moduri, fie ca plată push — inițiată de partea care efectuează plata — fie ca plată pull — inițiată de partea care încasează plata. Mulți consumatori folosesc deja plățile A2A prin simpla trimitere de bani între propriile conturi bancare sau prin transferul de bani către cineva folosind platforme precum PayPal sau Cash App. Cele 4 cazuri principale de utilizare pentru A2A sunt Plata Facturilor, Me2Me, Persoană la Comerciant (P2M) și Persoană la Persoană (P2P):

• Proces de finalizare a comenzii A2A suboptimal: Metodele de plată A2A au solicitat consumatorilor fie introducerea numerelor de cont bancar, fie conectarea la portalul băncii lor pentru fiecare achiziție, ceea ce poate consuma mult timp și este predispus la erori. În țările în care A2A a câștigat mai multă popularitate (de exemplu, India, Brazilia), acest lucru s-a realizat în principal prin intermediul codurilor QR, ceea ce reprezintă o experiență suboptimă.  
• Protecții inadecvate ale consumatorilor la achizițiile efectuate în comparație cu cardul: Multe metode de plată A2A nu oferă aceleași protecții ca și plățile cu cardul și pe care atât consumatorii, cât și comercianții le doresc. 
• Lipsa de încredere: Există o lipsă de încredere din partea unor consumatori față de plățile A2A, deoarece aceștia sunt familiarizați cu metode precum plățile prin credit și debit și sunt obișnuiți cu fiabilitatea și omniprezența acestora.  
• Lipsa utilizării la scară largă de către comercianți: Comercianții se confruntă cu anumite riscuri legate de plățile tradiționale A2A, inclusiv refuzuri din cauza fondurilor insuficiente, retururi neautorizate etc.

Fără Open Banking: Experiența tradițională A2A este dificilă, deoarece consumatorii trebuie fie să inițieze transferuri bancare direct prin contul lor bancar, fie să introducă manual contul bancar și numărul de rutare printr-o experiență de finalizare a comenzii suboptimă. Pe unele piețe, există, de asemenea, o transparență limitată în ceea ce privește momentul decontării plăților și riscul aferent plății, pentru comercianții/emitenții de facturi care oferă servicii A2A clienților lor. De exemplu, comercianții trebuie să verifice manual conturile bancare ale clienților cu micro-depozite, iar o plată A2A cu succes poate exista o întârziere de mai multe zile. În cele din urmă, metoda tradițională A2A nu dispune de informații bogate în date pentru a verifica identitatea și pentru a preveni frauda/returnările fondurilor insuficiente.

Cu Open Banking: Open Banking face ca plățile A2A să fie fără probleme pentru consumatori. În loc de procesul predispus la erori de găsire și introducere manuală a detaliilor contului, consumatorii pot acum să utilizeze cea mai recentă tehnologie pentru a-și partaja cu ușurință datele bancare. Susținute de Open Banking, plățile A2A pot fi efectuate rapid, cu informații extrem de bogate – cum ar fi verificarea titularului contului, verificarea soldului, indicatori de risc, tokenizare și semnale de fraudă. În orice piață, Open Banking face plățile A2A mai ușoare, mai rapide și mai convenabile. În plus, Open Banking poate ajuta în lupta împotriva fraudei. De exemplu, atunci când un consumator inițiază o plată bazată pe cont bancar, Mastercard permite validarea contului pentru a confirma proprietatea contului și a valida detaliile de identitate în timp real prin intermediul Mastercard Open Banking, bazându-se pe schimbul sigur de date permise de consumator pentru a facilita plăți fără probleme și securizate. 

Credem că există o traiectorie pozitivă pentru plățile A2A. Pentru ca adoptarea A2A să se extindă în cazuri de utilizare precum comerțul electronic, este important ca utilizatorii să se simtă la fel de în siguranță folosind A2A ca și în cazul altor metode de plată. Consumatorii preferă, de asemenea, o experiență de utilizare mai ușor de utilizat și mai eficientă, care elimină dificultățile din parcursul A2A. Comercianții și actorii digitali doresc să ofere consumatorilor o gamă largă de opțiuni de plată, așa că integrarea plăților A2A în platformele lor existente va îmbunătăți acceptarea de către comercianți și va fi vitală pentru adoptare. În cele din urmă, credem că scalarea plăților A2A va depinde de servicii cu valoare adăugată, care valorifică datele consumatorilor (cu consimțământul acestora) pentru a crea un ecosistem de plăți sigur și fără probleme. Credem că Open Banking poate alimenta multe dintre aceste îmbunătățiri ale A2A, pentru a ajuta la scalare.

Pe lângă A2A, există o serie de forțe și teme ale pieței care credem că vor fi importante în peisajul Open Banking în următoarele 12-24 de luni. Câteva sunt evidențiate mai jos –   

• Există un potențial neexploatat în cazurile de utilizare a Open Banking pentru întreprinderile mici. Credem că tot mai multe întreprinderi mici vor folosi Open Banking pentru a-și partaja ușor și în siguranță informațiile bancare, deschizând calea pentru un proces de creditare mai ușor și recomandări financiare personalizate care să le ajute cu fluxul de numerar.  92% dintre companiile chestionate consideră că este oarecum prea important să dispună de cea mai recentă tehnologie pentru luarea deciziilor privind riscurile și evaluarea creditului. Mastercard oferă deja un set complet de soluții pentru întreprinderile mici – inclusiv date în timp real despre conturile de afaceri, analize bogate ale fluxului de numerar și soldului, decizii de credit mai inteligente etc. și continuăm să le îmbunătățim pe baza a ceea ce este prioritar pentru IMM-uri.[3]  
• Cazurile de utilizare pentru inteligența artificială în Open Banking vor continua să evolueze, permițând experiențe de servicii financiare mai personalizate. De exemplu, inteligența artificială generativă poate ajuta asistenții financiari să facă recomandări de investiții, să ajute la clasificarea datelor pentru a oferi o imagine completă a finanțelor, să permită procese de creditare mai incluzive, precum și să alimenteze sisteme de plăți mai inteligente cu capacități predictive. Credem că inteligența artificială este un instrument puternic pentru Open Banking și de aceea o folosim pentru a clasifica și extrage informații din datele tranzacțiilor, care alimentează modelele de inteligență artificială din aval ce susțin soluțiile noastre de plăți și creditare. De asemenea, am încheiat parteneriate cu jucători precum Bunq, a doua cea mai mare neobancă din Europa, pentru a oferi utilizatorilor informații despre cheltuieli – utilizând inteligența artificială. Cu toate acestea, recunoaștem că transparența datelor, securitatea și protejarea împotriva prejudecăților vor deveni și mai importante, deoarece Open Banking și inteligența artificială se împletesc pentru a rezolva cazuri de utilizare noi și inovatoare. 
• Plățile în timp real (RTP) se vor accelera, conduse de lansarea FedNow în SUA și de Mandatul de plăți instantanee SEPA în Europa. RTP a înregistrat deja un succes puternic în alte țări din întreaga lume, precum PIX în Brazilia, UPI în India etc. Pentru consumatori, RTP oferă opțiunea de plăți mai rapide ale facturilor și plăți aproape instantanee, lucru important în special pentru lucrătorii din economia colaborativă. Companiile beneficiază de decontări mai rapide, salarii îmbunătățite și litigii reduse datorită unei reconcilieri și rambursări mai eficiente. Adoptarea și utilizarea de către bănci a șinelor RTP în SUA sunt încă în curs de dezvoltare, din cauza unor probleme precum acoperirea/interoperabilitatea, fondurile irevocabile și riscul de fraudă. ​Cu toate acestea, guvernul promovează RTP în Europa și SUA, ceea ce ar putea cataliza adoptarea. Furnizorii de servicii bancare deschise au oportunitatea de a dezvolta cazuri de utilizare care să permită RTP și să atenueze riscurile de fraudă care vin odată cu acesta. De exemplu, Open Banking poate oferi informații despre riscuri și recomandări cu privire la momentul plății și alegerea căii ferate. În SUA, Mastercard Open Banking oferă comercianților, companiilor fintech și băncilor semnale privind riscurile agnostice, permițând luarea deciziilor de plată pentru diferite metode de plată și sprijinind alegerea consumatorilor și utilizarea flexibilă de către comercianți.  
• Open Banking se va îndrepta către Open Finance, pe măsură ce seturi de date mai extinse sunt utilizate pentru a oferi informații mai personalizate și acționabile, precum și servicii cu valoare adăugată pentru consumatori. Open Finance depășește limitele Open Banking-ului, acoperind mai multe date financiare (de exemplu, date despre salarizare, asigurări, investiții/brokeraj). Comisia Europeană lucrează la stabilirea unui cadru pentru finanțe deschise care ar defini drepturi și obligații clare pentru gestionarea partajării datelor clienților în sectorul financiar, dincolo de conturile de plăți. În Australia, CDR se extinde la Open Finance, creditorii nebancari și furnizorii de produse BNPL urmând să fie incluși în domeniul de aplicare la începutul anului 2025 (primele obligații de conformitate urmând să înceapă la mijlocul anului 2026). Credem că reglementările și cererea consumatorilor vor servi drept fundament pentru extinderea în Open Finance și vor crea noi inovații pentru servicii precum beneficiile pentru angajați, consultanța în domeniul averii etc. Mastercard oferă deja asistență Open Finance în SUA – avem conexiuni la date despre salarii și investiții, precum și la date despre credite ipotecare și credite auto și continuăm să extindem seturile de date.

Viziunea noastră în Open Banking este ghidată de multe dintre tendințele pe care le observăm pe piață și permite experiențe financiare îmbunătățite pentru clienții noștri. Rămânem atenți la dezvoltarea celor patru scenarii principale de utilizare: plăți, deschidere de conturi, creditare și întreprinderi mici, valorificând în același timp ecosistemul Mastercard mai larg pentru a oferi valoare adăugată clienților noștri. Facem posibil un viitor Open Banking care să permită consumatorilor și întreprinderilor mici să își partajeze datele în propriul beneficiu și să permită tuturor părților din ecosistem să prospere. Pentru a afla mai multe despre setul nostru de soluții Open Banking – vă rugăm să faceți clic aici. De asemenea, puteți vedea aici cum Mastercard Open Banking creează posibilități neprețuite pentru toți.