Skip to main content

ARTICOL

Strângerea de mână invizibilă

Cum revoluționează tokenizarea interacțiunile digitale

Una dintre cele mai mari provocări în comerțul digital este construirea încrederii între părți care nu se cunosc și nu se pot vedea. Întrucât fiecare interacțiune digitală implică schimbul de date, stabilirea încrederii în acest proces este crucială pentru economia digitală. 

Introducerea tokenizării — o tehnică puternică pentru asigurarea încrederii. Înlocuiește datele sensibile cu token-uri anonimizate, protejând confidențialitatea și securizând interacțiunile. Bine stabilită în procesarea plăților, tokenizarea înlocuiește numerele de card cu identificatori unici care pot fi utilizați doar în contexte specifice - fie pe un anumit dispozitiv, cu un anumit comerciant sau pentru un anumit tip de tranzacție (de exemplu, plăți contactless). 

Potențialul tokenizării se extinde mult dincolo de plățile cu cardul. Îmbunătățește capacitatea de a gestiona și schimba orice are valoare - bani, acreditări de identitate, date medicale și multe altele. Tokenizarea oferă consumatorilor putere, oferindu-le control asupra datelor pe care le partajează, cu cine și pentru cât timp. Imaginează-ți că îți verifici identitatea pentru o platformă online pe care nu ai mai încercat-o niciodată, folosind doar o versiune tokenizată a acreditărilor tale, asigurându-te că datele tale personale rămân protejate.

În toate industriile, tokenizarea stimulează inovația, deblochează noi capabilități și permite schimburi de valoare mai sigure. Nu este doar un instrument de criptare - este un standard care sporește încrederea și care permite băncilor, comercianților, platformelor digitale și companiilor fintech să creeze noi modele de afaceri. 

De aceea, ne imaginăm o economie bazată pe tokenuri - o piață sigură și prosperă pentru interacțiunile digitale și un pilon fundamental al comerțului viitorului. În această ediție a revistei Signals, explorăm modul în care tokenizarea transformă schimbul de valoare. Evidențiem exemple din lumea reală, discutăm provocările și imaginăm un viitor în care tokenizarea formează coloana vertebrală a unei economii digitale sigure și eficiente.

Cum funcționează tokenizarea

Tokenizarea servește ca mecanism de securitate care înlocuiește informațiile sensibile - cum ar fi numerele de card de credit, numerele de identificare personală sau înregistrările confidențiale - cu informații nesensibile („tokenuri”). Informațiile nesensibile sunt de obicei în același format ca și informațiile sensibile și pot fi transferate și autentificate fără riscul expunerii informațiilor pe care le reprezintă. Smartphone-ul este dispozitivul prin intermediul căruia utilizatorii vor întâlni cel mai des tokenizarea, fie pentru facilitarea plăților, fie pentru oricare altă experiență dintr-o gamă largă. 

Anumite tipuri de tokenizare, cum ar fi tokenizarea plăților cu cardul sau a plăților de la un cont la altul, necesită utilizarea unui „seif de tokenuri”, un mediu securizat care stochează datele originale la care se referă tokenurile. În funcție de cerințele de securitate, procesul poate implica și criptarea datelor pentru a preveni furtul acestora în cadrul atacurilor cibernetice, cum ar fi capturile de date de tip „man-in-the-middle”. 

Plăți: Tokenizare la scară largă

Industria plăților a fost una dintre primele care a scalat cu succes tokenizarea. Mastercard procesează în prezent peste 1 miliard de tranzacții de plată tokenizate pe săptămână. Iată cum funcționează tokenizarea plăților.

Cum se utilizează token-urile

1.  În timpul unei tranzacții, un sistem de tokenizare primește informații sensibile, cum ar fi numărul contului principal al cardului de credit (PAN).

2. Sistemul convertește codul PAN într-un șir aleatoriu de caractere. Pentru a adăuga un nivel suplimentar de securitate, informațiile pot fi criptate.

3. Acest token de plată reprezintă PAN-ul pe tot parcursul procesului de tranzacție, reducând la minimum riscul compromiterii datelor.

4. Codul PAN original este stocat în siguranță într-un seif de jetoane, izolat de alte sisteme.

5. Pentru a finaliza tranzacția, token-ul de plată este corelat cu PAN-ul în mediul securizat al seifului.

6.  Această abordare nu numai că securizează informațiile, ci permite și funcționalități mai ample, esențiale pentru sistemele tranzacționale moderne.

„Astăzi, peste 30% din tranzacțiile Mastercard la nivel mondial sunt tokenizate și intenționăm să continuăm să extindem rapid această strategie.” Până în 2030, ne propunem să eliminăm necesitatea introducerii manuale a cardurilor și a parolelor unice sau statice, asigurându-ne că fiecare tranzacție online din rețeaua noastră poate fi tokenizată și autentificată - ceea ce face ca procesul de plată online să fie mai ușor și mai sigur pentru toată lumea.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Beneficiile economiei token

Digitalizare

Tokenizarea creează o reprezentare digitală a unui activ sau a unei entități fizice — transformând un card fizic într-un token de plată care poate fi utilizat în portofelele dispozitivelor sau cu un anumit comerciant.

Control

Jetoanele pot fi programate cu reguli și logică specifice, permițând un control mai mare și mai granular asupra accesibilității și utilizării lor, în special în medii cu risc ridicat, cum ar fi canalele digitale.

Consimţământ

Permiterea consumatorilor să determine modul în care partajează și gestionează informațiile.

Securitate

Prin ascunderea datelor subiacente, token-urile adaugă în mod inerent un nivel de securitate. Acest lucru are mai multe beneficii în aval. Una dintre ele este creșterea eficienței operaționale datorită unei sarcini reduse în ceea ce privește securizarea datelor de plată. Cu cât sarcina este mai mică, cu atât este mai probabil ca comercianții să adopte tokenizarea plăților.

Interoperabilitate

Utilizarea token-urilor necesită stabilirea unor parametri, reguli și standarde care determină modul în care poate fi utilizat token-ul. În plus, structura (formatul și lungimea datelor) unui token poate fi, de asemenea, standardizată, asigurându-se că token-ul este utilizabil pe diferite platforme (cum ar fi dispozitive și browsere) și ecosisteme (fizice, comerț electronic, Web3).

Mastercard și-a anunțat viziunea de a reinventa procesul de plată online până la sfârșitul deceniului. Asigurându-ne că fiecare tranzacție din rețeaua noastră poate fi tokenizată și autentificată, putem elimina treptat introducerea manuală a cardului și a parolei în favoarea zâmbetelor și a amprentelor digitale.

Cazuri de utilizare a tokenizării

Identitate

Validarea acreditărilor devine mai sigură și mai convenabilă

Provocare

Frauda online a costat consumatorii și companiile din SUA 12,5 miliarde de dolari în 2023¹, iar noi provocări apar mereu: inteligența artificială generativă și deepfake-urile fac identitățile sintetice mai sofisticate și mai dificil de detectat. Un sondaj recent a indicat că 73% dintre respondenți² au fost victime ale furtului de identitate, ratele fraudei digitale crescând cu 80%³ față de nivelurile de dinainte de pandemie. Acest lucru necesită metode de verificare a identității mai sigure, durabile și mai ușor de utilizat. 

Soluție

Tokenizarea acreditărilor, inclusiv a informațiilor de identificare personală (PII), este o modalitate eficientă de a crea ID-uri digitale portabile. Atunci când datele sensibile de identitate, cum ar fi informațiile despre certificatul de naștere, detaliile pașaportului și datele biometrice, sunt convertite în formate tokenizate, utilizatorii le pot stoca în siguranță și le pot accesa cu ușurință prin intermediul portofelelor digitale de pe smartphone-uri, selectând ce detalii sunt dispuși să partajeze în diferite situații. Aceste token-uri permit indivizilor să își autentifice identitățile și să efectueze tranzacții fără efort la diverse puncte de control, cu interacțiuni simple de tip „atinge și pornește”. 

„Pentru ca economia tokenurilor să funcționeze pentru consumatori — în orice caz de utilizare — este esențial să existe o metodă sigură, interoperabilă și standardizată prin care oamenii să se poată identifica și autentifica înainte de a fi schimbată orice valoare.” Aceasta este ideea din spatele serviciului Mastercard Payment Passkey. Înlocuiește parolele și codurile de unică folosință cu date biometrice ale dispozitivului, care nu pot fi ghicite, partajate sau furate.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard
imagini abstracte pentru procesoare de computer

Depozitare securizată

Odată tokenizate, informațiile de identificare personală (PII) sunt securizate criptografic și stocate pe o blockchain sau o rețea, ceea ce le face inviolabile și accesibile numai utilizatorilor autorizați.

Persoana care furnizează verificarea digitală a plății

Ușurință în acces

Utilizatorii își pot prezenta identitățile tokenizate prin intermediul dispozitivelor mobile, simplificând procese precum check-in-urile la aeroport sau verificările bancare. 

Terminalul aglomerat al aeroportului

Aplicații corporative

Tokenizarea accelerează integrarea noilor clienți corporativi prin securizarea și simplificarea accesului la informațiile organizaționale necesare pentru conformitatea cu reglementările privind cunoașterea clientului/anti-spălarea banilor (KYC/AML).

Viitor plauzibil

„În timpul unei cereri de împrumut, am furnizat băncilor în siguranță elementele necesare identității mele tokenizate.” Asta a însemnat că m-am putut concentra pe obținerea celei mai bune rate, în loc să mă concentrez pe birocrație — și nu trebuie să-mi fac griji cu privire la partajarea informațiilor cu mai multe părți. Identitatea mea tokenizată va fi utilă și pentru închirierea unui apartament sau a unei mașini, încheierea unei asigurări și semnarea unui contract de telefonie mobilă.

Jucători activi

Companii precum ID.me sunt pioniere în acest domeniu, oferind soluții de portofel digital care securizează informații personale tokenizate. Cu 50 de milioane de utilizatori și 600 de parteneri,⁴ ID.me exemplifică acceptarea și dependența tot mai mare de soluțiile de identitate digitală.

Perspectivă

Tokenizarea și capacitatea de a crea sisteme de verificare fără probleme, sigure și eficiente vor promova probabil inovația în spațiul identității digitale.  

Biometria tokenizată este promițătoare. Prin tokenizarea măsurătorilor personale, consumatorii ar putea cumpăra mai ușor haine online, ajutând comercianții online să reducă retururile - un avantaj crucial având în vedere că 25% din achizițiile de îmbrăcăminte online sunt returnate. Dincolo de comerțul cu amănuntul, tokenizarea poate eficientiza procesele din industria jocurilor de noroc sau a bunurilor reglementate, permițând consumatorilor să partajeze în siguranță doar informațiile necesare, cum ar fi dovada vârstei.

Tokenizarea joacă un rol esențial în permiterea unor experiențe de autentificare sigure și fără probleme. Cheile de acces, de exemplu, sunt reprezentări tokenizate ale identității unui consumator, legate de datele sale biometrice stocate pe dispozitivele personale. Cheile de acces pot înlocui parolele de unică folosință în plăți, care sunt considerate pe scară largă nesigure. Odată generată, o cheie de acces poate fi combinată cu alți factori pentru a verifica dacă un dispozitiv de încredere este utilizat de consumator, permițând o autentificare fără probleme pentru comerțul electronic și tranzacțiile comerciale la distanță. 

În general, pe măsură ce interacțiunile digitale evoluează, cererea de verificare a identității fără probleme și fiabilă va impulsiona mai multă inovație și o adoptare mai largă.

Date

Securizarea schimbului de date private și sensibile

Provocare

Schimbul de date într-o lume digitală fragmentată este plin de dificultăți în ceea ce privește transparența și confidențialitatea. Sistemele de sănătate suferă adesea de infrastructuri de date fragmentate, care duc la costuri operaționale ridicate și pot compromite îngrijirea pacienților. Lipsa de interoperabilitate înseamnă că dosarele medicale sunt împrăștiate pe diverse platforme, ceea ce face dificilă accesul furnizorilor de servicii medicale la informațiile complete despre pacienți.

Soluție

Atunci când datele sensibile privind sănătatea sunt convertite în token-uri securizate, acestea pot fi schimbate fără probleme între sisteme, fără a compromite securitatea. Informațiile medicale protejate (PHI) sunt accesibile numai personalului autorizat, prevenind accesul neautorizat și potențialele încălcări.

Tokenizarea le oferă pacienților control asupra datelor lor medicale, permițându-le să decidă cine le poate accesa informațiile și în ce circumstanțe. Acest lucru este facilitat prin intermediul unor token-uri programabile configurate să acorde acces doar în contexte sau intervale de timp specifice. 

Asigurări: Polițele tokenizate devin inteligente

O analiză recentă realizată de BCG arată că 60% dintre companiile de asigurări investesc în tehnologia blockchain, iar 80% dintre directorii executivi din industrie consideră că aceasta poate îmbunătăți semnificativ eficiența companiilor lor.⁵ Tokenizarea polițelor de asigurare implică crearea de surogate de cod digital care sunt reprezentate pe blockchain, astfel încât să poată fi gestionate folosind contracte inteligente.

Investiții în tehnologia blockchain

Beneficiile polițelor de asigurare tokenizate

Gestionarea automată a politicilor

Contractele inteligente pot activa sau dezactiva automat politicile în funcție de starea plății primelor, reducând costurile administrative.

Oferte de produse flexibile

Tokenizarea facilitează introducerea unor produse de asigurare inovatoare, cum ar fi polițele pe termen scurt pentru lucrătorii temporari, care expiră automat atunci când nu mai sunt necesare.

Colaborare îmbunătățită

Contractele digitale pot eficientiza interacțiunile dintre mai mulți asigurători, coordonând plățile daunelor într-un mod mai eficient și echitabil.

Eficiență îmbunătățită a procesului

Prin înregistrarea tuturor datelor relevante pe blockchain, tokenizarea ajută la inspecțiile de subscriere și de daune și îmbunătățește capacitatea de a detecta și preveni frauda — reducând potențial costurile de asigurare ale consumatorilor.

Cazuri de utilizare în comerț

Tokenizarea nu numai că poate proteja și masca datele, ci poate ajuta și la gestionarea accesului la datele sensibile. Consumatorii pot alege să autorizeze și să permită selectiv comercianților să „vadă” comportamentul lor de cumpărături pe o platformă digitală. Comercianții beneficiază de acces la date comportamentale care aduc o nouă precizie plasării produselor, dezvoltării ofertelor și stabilirii prețurilor. Consumatorii ar putea beneficia de oferte, prețuri și reduceri mai relevante.

Viitor plauzibil

„Nu mai trebuie să furnizez manual istoric medical complet la fiecare vizită la medic.” În schimb, autorizez accesul la informațiile mele medicale protejate (PHI) tokenizate prin intermediul portofelului meu digital securizat, simplificând procesul de consultație și sporind acuratețea evaluărilor medicale.

Companii precum ID.me sunt pioniere în acest domeniu, oferind soluții de portofel digital care securizează informații personale tokenizate. Cu 50 de milioane de utilizatori și 600 de parteneri,⁴ ID.me exemplifică acceptarea și dependența tot mai mare de soluțiile de identitate digitală.

Jucători activi

Soluția LexisNexis Gravitas Token⁶ exemplifică modul în care tehnologiile avansate de tokenizare sunt aplicate în domeniul sănătății. Algoritmii săi anonimizează și leagă datele pacienților, astfel încât acestea să poată fi utilizate în siguranță pentru cercetarea clinică, fără a compromite confidențialitatea acestora.

Perspectivă

Tokenizarea PHI promovează un sistem de sănătate mai integrat, în care informațiile circulă liber, dar în siguranță, în beneficiul tuturor părților interesate, în special al pacienților. Însă realizarea acestui potențial necesită confruntarea cu complexitățile de reglementare și sistemele moștenite. Acest lucru va necesita timp și un efort coordonat în întregul sector medical.

Transfrontalier

Globalizarea plăților tokenizate

Provocare

Plățile transfrontaliere (XB) sunt ineficiente din cauza infrastructurii vechi, coroborată cu reglementări și guvernanțe complexe. Sistemele de plăți unice ale țărilor creează probleme de interoperabilitate, în timp ce taxele percepute de intermediari cresc costurile. În plus, procesele manuale de conformitate și tehnologia moștenită împiedică urmărirea eficientă, în timp ce lipsa unor mecanisme globale de decontare fiabile necesită conversii valutare costisitoare.

Soluție

Tokenizarea fluxurilor de plată XB poate îmbunătăți semnificativ viteza, transparența și eficiența costurilor. Implementate în rețele transfrontaliere holistice, token-urile pot reprezenta și transmite instantaneu valoare și date asociate peste granițe.

Creșterea preconizată a valorii plăților XB⁷

Comisioane pentru plățile XB⁸

x10

De până la 10 ori mai mare decât pentru plățile interne

1,5%

O medie de 1,5% pentru transferurile corporative

8,4%

Până la 8,4% pentru remitențele persoanelor fizice

Cum funcționează

Această abordare simplificată elimină mulți pași și intermediari tradiționali, reducând timpii tranzacțiilor de la zile la minute. Întrucât rețelele relevante funcționează continuu, sistemul este „întotdeauna pornit” și nu este afectat de orele bancare tradiționale și de diferențele de fus orar, spre deosebire de sistemele existente.

Vehicule de mișcare a banilor

Criptomonede stabile

Stablecoin-urile sunt criptomonede a căror valoare este legată de active stabile, cum ar fi monedele fiat sau obligațiunile guvernamentale.

Pro

Reducerea comisioanelor și a costurilor de conversie, suport pentru decontare aproape în timp real și volatilitate mai mică decât criptomonedele tipice.

Contra

Dificultățile în menținerea unui sprijin complet pot duce la instabilitate, așa cum se vede în anumite eșecuri de stablecoin-uri de mare profil.

Monede digitale ale băncilor centrale

Monedele digitale ale băncilor centrale (CBDC) sunt emise de băncile centrale. Acestea sunt versiuni digitale ale monedelor fiat care utilizează tehnologia registrului digital pentru operațiuni financiare tradiționale.

Pro

Transparență sporită, tranzacții simplificate și un control financiar sporit.

Contra

În mare parte experimentale, CBDC-urile ridică potențiale probleme de confidențialitate și ar putea dezechilibra sistemul financiar.

Depozite tokenizate

Depozitele tokenizate sunt token-uri digitale care reprezintă solduri mari ale depozitelor bancare. Depozitele tokenizate ar putea facilita transferuri transfrontaliere rapide și eficiente în cadrul blockchain-urilor private sau al blockchain-urilor publice autorizate, stabilite în cadrul consorțiilor de bănci aprobate.

Pro

Decontări rapide și suport pentru tranzacții complexe, bazate pe contracte inteligente, crescând fluiditatea pieței financiare.

Contra

Acestea ar putea crește inegalitatea financiară prin dezavantajarea băncilor mai mici, cărora le lipsesc capacități tehnologice avansate.

Viitor plauzibil

„Nu mai trebuie să furnizez manual istoric medical complet la fiecare vizită la medic.” În schimb, autorizez accesul la informațiile mele medicale protejate (PHI) tokenizate prin intermediul portofelului meu digital securizat, simplificând procesul de consultație și sporind acuratețea evaluărilor medicale.

Jucători activi

Marile bănci fac progrese în acest domeniu. Citi a lansat Citi Token Services,⁹ utilizând blockchain și contracte inteligente pentru a facilita plăți XB 24/7 și finanțarea automată a tranzacțiilor comerciale. Platforma Kinexys¹⁰ de la JP Morgan face posibile decontări mai rapide prin utilizarea partajării informațiilor peer-to-peer, a decontării continue și a interoperabilității activate de blockchain-ul Ethereum.

Perspectivă

Deși adoptarea unor sisteme complete de plată XB se confruntă cu provocări - în special obstacole de reglementare și politice în diferite jurisdicții - beneficiile potențiale sunt substanțiale. Ar putea ajuta la eficientizarea proceselor complexe de astăzi și la îmbunătățirea experienței de plată. Transferurile XB mai rapide ar îmbunătăți comerțul și ar reduce atât costurile unei companii, cât și dependența acesteia de finanțarea afacerilor. Rețelele și instituțiile financiare consacrate, cu o amploare și o influență semnificative, sunt bine poziționate pentru a depăși aceste provocări și ar putea deveni lideri în modernizarea plăților XB.

Interacțiuni

Simplificarea și securizarea experienței digitale

Provocare

Consumatorii și întreprinderile operează pe o gamă largă de canale, dispozitive și ecosisteme, fiecare introducând riscuri unice pentru tranzacțiile financiare. Gestionarea acestor complexități necesită un nivel de control granular pe care infrastructurile de plăți tradiționale, construite pentru medii mai simple, nu îl pot acomoda. Rigiditatea acestor sisteme vechi lasă companiile să se chinuie să se adapteze la cerințele nuanțate ale peisajului digital dinamic de astăzi.

Soluție

Prin implementarea de tehnologii precum contractele inteligente care funcționează pe baza logicii „dacă aceasta, atunci aceea”, plățile programabile pot răspunde dinamic la evenimente sau schimbări din mediu, îmbunătățind viteza tranzacțiilor și reducând costurile. 

Programabilitatea simplă este deja utilizată în tranzacțiile bancare de rutină - un exemplu ar fi plățile lunare programate ale utilităților. Însă token-urile pot oferi o programabilitate mai sofisticată și mai complexă, conținând instrucțiuni încorporate care se activează în anumite condiții, oferind mai mult control și transparență și reducând riscul. Token-urile ar putea automatiza operațiunile unui cont escrow, rămânând inactive până când sunt îndeplinite condiții predefinite și apoi executând transferuri convenite fără intervenție umană suplimentară. Alocarea fondurilor pentru anumite scopuri ar putea fi, de asemenea, automatizată, regulile stipulând plățile doar atunci când este justificat. Împrumuturile ar putea fi automatizate în același mod.

Numărul de tranzacții de plată tokenizate la nivel global¹¹

Aplicații ale token-urilor programabile

Servicii de escrow, alocare de fonduri și împrumuturi

Automatizați și securizați plățile și tranzacțiile, asigurându-vă că fondurile sunt eliberate numai atunci când sunt îndeplinite toate condițiile contractuale.

Îndeplinirea dinamică a contractelor

Facilitați acorduri contractuale complexe, cum ar fi plățile în lanțul de aprovizionare, unde confirmarea livrării bunurilor declanșează plata.

Conformitatea cu reglementările

Aplicați automat conformitatea cu cerințele de reglementare, reducând riscurile și costurile asociate cu supravegherea manuală.

Viitor plauzibil

„Tokenizarea cu logică programabilă a transformat operațiunile noastre comerciale, reducând timpii de plată în străinătate de la săptămâni la doar câteva ore, îmbunătățind astfel fluxul nostru de numerar și reducând timpul de lansare pe piață.”

Jucători activi

În septembrie 2023, Citi a pilotat un program de transferuri programabile de token-uri de depozit, vizând clienți instituționali pentru a facilita plăți eficiente către furnizorii de servicii.¹² Acest nou serviciu ar putea reduce timpii de tranzacție de la zile la minute.

Perspectivă

Adoptarea pe scară largă a plăților programabile promite o eficiență, o securitate și o transparență îmbunătățite. Însă tehnologiile programabile se confruntă cu obstacole de reglementare și vor necesita o colaborare semnificativă între industrii. Succesul va depinde de cât de repede pot fi abordate aceste provocări și de cât de repede poate fi integrată tehnologia în sistemele financiare existente.

Bunuri

Pașapoarte de produs pentru lanțuri de aprovizionare vizibile

Provocare

Adesea există o transparență insuficientă în ceea ce privește originea și manipularea produselor. În același timp, cererea consumatorilor pentru informații despre originea, sustenabilitatea și calitatea produselor intensifică presiunea asupra companiilor pentru a îmbunătăți managementul lanțului de aprovizionare.

Soluție

Pașapoartele de produs sunt doar începutul. Prin atribuirea fiecărui activ a unui identificator unic (sub forma unui cod QR sau RFID), trasabilitatea este îmbunătățită pe întregul lanț de aprovizionare. În mod similar, participanților li se atribuie identificatori digitali care le permit să se autentifice și să gestioneze activele pe măsură ce acestea din urmă parcurg lanțul de aprovizionare.

Tehnologia registrelor distribuite (DLT) ar putea fi, de asemenea, de ajutor. DLT asigură că toate activitățile legate de active sunt înregistrate în timp real și imuabil, reducând șansele de pierdere sau falsificare a datelor și eliminând obscuritatea.

Integrarea dispozitivelor Internet of Things (IoT) cu tokenizarea permite colectarea de date suplimentare, cum ar fi cele privind condițiile de mediu pe întregul lanț de aprovizionare. Contractele inteligente pot apoi automatiza procesele birocratice tradiționale, eficientizând operațiunile și sporind transparența.

Beneficii operaționale

Transparență sporită

Înregistrările de date tokenizate în timp real promovează transparența în cadrul lanțului de aprovizionare, făcând tranzacțiile vizibile pentru furnizori, autorități de reglementare și consumatori. Această vizibilitate ajută la garantarea faptului că toate produsele îndeplinesc standardele promise.

Rezolvarea proactivă a problemelor

Capacitatea de a monitoriza condițiile în timp real permite companiilor să rezolve problemele prompt. Dacă senzorii IoT detectează o creștere a temperaturilor de depozitare care pune în pericol calitatea produsului, ajustările imediate pot preveni pierderile.

Numărul tranzacțiilor IoT tokenizate va crește de 5 ori în perioada de 5 ani până în 2027¹³

Pe calea sustenabilității

Beneficiile polițelor de asigurare tokenizate

Tehnologia registrelor distribuite

Crește transparența lanțurilor de aprovizionare, promovând practici mai bune de sustenabilitate. Prin intermediul sistemelor îmbunătățite cu DLT, consumatorii pot accesa informații detaliate despre produsele pe care le achiziționează, cum ar fi date privind amprenta de carbon, aprovizionarea cu materii prime și nivelurile de reciclare.

Pașaport digital pentru produse (DPP)

Inițiativa Comisiei Europene privind Pașaportul Digital pentru Produse își propune să promoveze sustenabilitatea și circularitatea în domeniul bunurilor de consum. Fiecare produs va avea un cod QR sau o etichetă RFID care se conectează la o blockchain care stochează date despre impactul asupra mediului. 

Rolul tokenizării

Integrarea tokenizării cu DPP ar putea îmbunătăți securitatea datelor și accesibilitatea consumatorilor. Informațiile ar putea fi stocate ca token-uri nefungibile (NFT), ceea ce le face atât sigure, cât și ușor de verificat.

Provocări și perspective

DPP se confruntă cu ambiguități normative. Autoritățile de reglementare vor trebui să decidă ce nivel de detaliu ar trebui să atingă DPP-urile și să definească ce arhitecturi tehnologice pot utiliza. Totuși, inițiativa ilustrează potențialul tehnologiei blockchain și al tokenurilor în abordarea unor probleme semnificative precum sustenabilitatea. UE ar putea implementa DPP până în 2026.¹⁴

Viitor plauzibil

„Datorită integrării IoT și tokenizării, lanțul nostru de magazine alimentare a identificat și a rezolvat rapid o problemă cu temperaturile frigiderelor dintr-unul dintre centrele noastre de distribuție.” Acest lucru a împiedicat alterarea loturilor de produse lactate, economisind bani și protejând reputația mărcii noastre.

Jucători activi

Piața globală pentru tehnologia de gestionare a lanțului de aprovizionare bazată pe blockchain, exemplificată de soluții precum GreenToken de la SAP, este în creștere rapidă. Aceste soluții fac posibilă urmărirea precisă chiar și a materialelor amestecate, asigurând integritatea și trasabilitatea articolelor de la sursă până la raft. Mari corporații precum Unilever au adoptat această tehnologie pentru a îndeplini cerințele de reglementare și așteptările consumatorilor.¹⁵

Perspectivă

Soluțiile de urmărire și monitorizare bazate pe token-uri sunt pregătite să ofere beneficii substanțiale organizațiilor cu operațiuni logistice extinse în care economiile de scară joacă un rol crucial. Sinergia dintre IoT și tokenizare ar putea îmbunătăți managementul lanțului de aprovizionare prin crearea de platforme sofisticate de automatizare end-to-end. Pe măsură ce aceste tehnologii se maturizează, firmele tradiționale de management al lanțului de aprovizionare ar putea fi nevoite să formeze parteneriate strategice sau să inoveze pentru a rămâne competitive. Această tendință este probabil să democratizeze piața, reducând dominația câtorva jucători majori.

Navigarea provocărilor

În ciuda potențialului tokenizării, mai multe provocări ar putea împiedica adoptarea acesteia.

Complexitatea reglementărilor

Navigarea prin reglementări complexe privind datele și valorile mobiliare pe diferite piețe și jurisdicții rămâne un obstacol. Legile privind localizarea datelor impun ca datele să fie procesate în anumite țări, ceea ce sporește complexitatea creării unui model cu adevărat armonizat și interoperabil pentru tokenizare. Token-urile utilizate în funcții specifice, cum ar fi plățile transfrontaliere, pot atrage atenția reglementărilor în mai multe jurisdicții.

Standarde concurente și lipsa de interoperabilitate

Noi jucători intră constant în ecosistemul de tokenuri, ceea ce stimulează creșterea atât a numărului de tokenuri, cât și a tipurilor de tokenuri. În spațiul plăților, token-urile de rețea concurează cu cele emise de furnizorii de servicii de plată (PSP); în spațiul identității și accesului, token-urile SSO de la Google concurează cu cele de la Apple. În timp, piața s-ar putea consolida sau standardiza, furnizorii de tokenuri trecând în zone adiacente, unde tehnologia poate îmbunătăți securitatea și experiența consumatorilor. Un produs secundar direct al creșterii cazurilor de utilizare a tokenizării este proliferarea tipurilor de tokenuri fără interoperabilitatea necesară. Așa cum s-a subliniat mai sus, chiar și în cadrul tokenizării plăților, tipurile de tokenuri variază în funcție de PSP și de rețea.

Integrarea tehnologiei

Stivele tehnologice vechi, cu configurabilitate redusă și medii de date izolate, duc adesea la datorii tehnice semnificative, costuri ridicate de întreținere și riscuri de securitate crescute.

Noi vectori de amenințare

Calculul cuantic și inteligența artificială avansată ar putea compromite eficacitatea tokenizării în securizarea datelor sensibile. Prima ar putea sparge criptarea, în timp ce cea de-a doua ar putea îmbunătăți metodele de atac care implică prezicerea și ingineria inversă a token-urilor.

Adopția de către consumatori și comercianți

Tokenizarea în anumite cazuri de utilizare, cum ar fi plata și fidelizarea, este invizibilă pentru consumatori. Este puțin probabil să observe măcar acest lucru, cu atât mai puțin să fie obligați să ia măsuri pentru a tokeniza datele lor sensibile. Însă în alte contexte, cum ar fi tokenizarea datelor medicale sau partajarea datelor comportamentale cu comercianții prin intermediul tokenizării, va fi necesară o educație semnificativă a consumatorilor cu privire la beneficiile care decurg din această tehnologie (confidențialitate, securitate, capacitatea de a gestiona consimțământul). La fel va fi și certitudinea că oferă o valoare reală consumatorilor, sub forma, de exemplu, a unor prețuri personalizate și a unor reduceri. Din perspectiva comerciantului, introducerea de noi tipuri de tokenuri sau cazuri de utilizare poate necesita actualizarea platformelor tehnologice critice, dar învechite, de către comercianți și/sau retokenizarea datelor critice.

Ecosisteme de tokenuri disparate

Platforme diferite pot emite token-uri separate pentru același card, ceea ce complică utilizarea și analiza. Lipsa tehnologiei pentru a conecta și armoniza utilizarea tokenurilor între platforme limitează interactivitatea eficientă a datelor. Jetoanele de rețea oferă beneficii mai mari de interoperabilitate, însă comercianții se bazează frecvent și pe jetoane din alte surse, necesitând integrarea mai multor sisteme disparate și datorii tehnice suplimentare.

În ciuda acestor provocări, eforturile către tokenizare continuă. Depășirea acestor bariere, astfel încât tokenizarea să își asume pe deplin autoritatea, va necesita claritate în materie de reglementare, progres tehnologic și educație a consumatorilor.

Viitorul tokenizării

După cum am văzut, tokenizarea este mai mult decât o simplă metodă de tranzacție securizată. Este un instrument versatil care continuă să deblocheze potențial prin promovarea evoluției unei economii de tokenuri. Fiecare sector pe care îl atinge trebuie să fie pregătit să se adapteze și să inoveze pentru a ține pasul.

Impact asupra anumitor actori cheie din ecosistem

Peisaj urban.

Bănci

Băncile, care deja beneficiază de procese de plată simplificate și rate de autorizare mai mari, sunt bine poziționate pentru a valorifica încrederea implicită pe care consumatorii o au în instituțiile lor financiare. În anii următori, băncile ar putea extinde rolul lor în tokenizarea informațiilor sensibile ale consumatorilor dincolo de datele financiare: cu consimțământul consumatorilor, băncile ar putea tokeniza și partaja date despre comportamentul consumatorilor cu terțe părți. În plus, băncile vor beneficia de avantajele tokenizării în materie de eficiență: introducerea tokenizării depozitelor bancare la scară largă ar putea promova decontarea eficientă și ar putea face posibile noi coridoare de plată sigure, accelerând și reducând costul fluxului de valoare peste granițele internaționale.

Străzile aglomerate ale orașului

Comercianți

Comercianții beneficiază de rate de aprobare mai mari și de o complexitate operațională redusă, un produs secundar al tokenizării PAN-urilor cardurilor de credit, care reduce frauda, face procesul de finalizare a comenzilor mai fluid și ușurează sarcina de conformitate. În viitor, tokenizarea ar putea continua să facă comerțul și mai sigur prin tokenizarea informațiilor PII și biometrice, care ar fi partajate - în siguranță și cu consimțământul consumatorilor - cu comercianții și, mai larg, în întregul ecosistem comercial.


Tokenizarea punctelor de fidelitate ar putea reduce frauda, ar putea îmbunătăți experiența consumatorilor și ar putea consolida afinitatea față de brand. Consumatorii echipați cu profiluri de identitate securizate și tokenizate vor face cumpărături cu încredere pe canale fizice și digitale - și pe diferite dispozitive și domenii, cum ar fi cele ale comerțului electronic și Web3.

Vedere a zgârie-norilor orașului.

guvern

Guvernele de la toate nivelurile vor profita probabil de capacitățile de gestionare securizată a datelor oferite de tokenizare. Agențiile publice implicate în transferul de valoare vor utiliza tokenizarea pentru funcții precum asistența socială și rambursarea impozitelor. De asemenea, ar putea implementa în cele din urmă monede digitale ale băncilor centrale pentru a promova incluziunea financiară. În calitate de garanți ai identității cetățenilor, se poate aștepta ca guvernele să experimenteze și cu soluții de identitate digitală bazate pe token-uri. Guvernele vor influența ecosistemul tokenizării prin standarde, reglementări și cerințe — fie permițând, fie restricționând dezvoltarea acestuia. Pe măsură ce aplicațiile de tokenizare se înmulțesc, guvernele își vor extinde, la rândul lor, domeniul de aplicare al controlului.

Vedere abstractă a orizontului cu suprapunere de puncte de date.

Portofele digitale

Economia tokenizării în plină expansiune prezintă o oportunitate pentru companiile de tehnologie și băncile care sunt lideri în domeniul portofelelor digitale. Activele, identitatea și alte forme de tokenizare ar putea servi la consolidarea și mai multă a portofelelor lor în ecosistem și în viața consumatorilor. Aceste portofele ar deveni canale naturale de distribuție pentru noi servicii, cum ar fi serviciile legate de identitate. Pe de altă parte, dominația pieței de către portofelele de marcă ale acestor companii ar putea atrage un control suplimentar de reglementare. Beneficiile de interoperabilitate ale unei soluții de plată sau identitate tokenizate, în buclă deschisă, ar putea crea o presiune și mai mare pentru a deschide modelele de afaceri de tip „grădină închisă” ale acestor companii.

„Tokenizarea este bine stabilită în domeniul plăților, dar lista cazurilor potențiale de utilizare în alte domenii este uluitoare.” Oriunde este nevoie ca datele să fie schimbate cu încredere, tokenizarea poate juca un rol. „Are implicații uriașe pentru comerț.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizarea se dovedește a fi o tehnologie transformatoare. Nu numai că depășește eficient provocările legate de securitatea și confidențialitatea datelor, dar deschide și noi oportunități pentru actorii comerciali și guvernamentali odată cu apariția unei economii de tip token. Pe măsură ce inovatorii continuă să exploreze cazuri de utilizare suplimentare dincolo de plăți, tokenizarea își va consolida rolul de factor invizibil, susținând interacțiuni digitale sigure și eficiente în diverse sectoare.

Mastercard și tokenizare 

Rolul Mastercard în dezvoltarea tokenizării plăților subliniază importanța tehnologiei. Din 2022, Mastercard și-a dublat volumul de tranzacții tokenizate, procesând peste 4 miliarde de astfel de tranzacții într-o singură lună și permițând plăți mai sigure în peste 110 țări. 

Serviciul Mastercard Digital Enablement

Lansat în 2014, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) este o platformă integrată unică pentru emitenți, furnizori de portofele, comercianți și alți solicitanți de tokenuri, care permite digitalizarea tipurilor de carduri Mastercard acceptate pentru numeroase metode de plată digitală. Serviciile MDES end-to-end sunt susținute de fiabilitatea și acoperirea globală a rețelei Mastercard. Pe lângă serviciile de tokenizare pentru emitenți și comercianți, MDES oferă instituțiilor financiare o gamă largă de servicii care reduc riscul legat de date cu soluții simple, sigure și scalabile. În plus, MDES oferă plăți digitale securizate pentru orice tip de portofel. 

Multi-token network

Mastercard dezvoltă rețeaua Multi-Token Network (MTN) pentru a facilita adoptarea pe scară largă a tehnologiilor blockchain și a activelor digitale de către companii și consumatori, într-un mod care să mențină integritatea sistemului financiar reglementat actual.
 
MTN creează o modalitate mai fiabilă și previzibilă pentru consumatori și companii de a interacționa cu ecosistemele de active digitale. Acesta stabilește un spațiu securizat pentru instituțiile financiare extrem de reglementate, cum ar fi băncile, pentru a explora și implementa noi aplicații și servicii. MTN deschide, de asemenea, calea pentru adoptarea unei game largi de cazuri de utilizare a activelor digitale, extinzând opțiunile pentru consumatori, stimulând concurența pe piețele digitale și punând în mișcare un cerc virtuos de inovare pentru comunitatea de dezvoltare în sens larg.
 
În anumite țări, versiunea beta MTN acționează acum ca platformă de testare pentru noi capacități de plată și comerț. Mastercard se străduiește să se asigure că, încă din prima zi, rețeaua noastră este valoroasă pentru toți participanții, oferind oamenilor și companiilor de pretutindeni posibilitatea de a tranzacționa active digitale cu o flexibilitate, o eficiență și un control sporite.

Serviciu de cheie de plată Mastercard

Serviciul Mastercard Payment Passkey utilizează metode de tokenizare și autentificare biometrică bazate pe dispozitive, cum ar fi amprentele digitale sau scanările faciale, pentru a securiza interacțiunea de finalizare a comenzii online a unui consumator, asigurând securitatea tranzacției și partajarea datelor contului financiar cu terțe părți - ceea ce îl face inutil pentru escroci și infractori. Prin înlocuirea parolelor tradiționale și a codurilor OTP, serviciul Mastercard Payment Passkey face tranzacțiile nu doar mai sigure, ci și mai rapide, reprezentând un factor revoluționar pentru comerțul online.

[1] www.pymnts.com

[2] www.usnews.com

[3]​www.finance.yahoo.com​

[4] www.network.id.me

[5] www.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] www.americanbanker.com

[8] www.ecb.europa.eu

[9] www.citigroup.com

[10] www.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] www.juniperresearch.com

[14] www.businessoffashion.com

[15] www.unilever.com