Utilizarea Open Banking pentru identificarea, gestionarea și prevenirea fraudei de identitate la deschiderea conturilor

Așteptările consumatorilor de astăzi privind interacțiunile lor financiare se schimbă. Aceștia au nevoie de o experiență digitală nativă, fără probleme, consistentă și instantanee cu furnizorul lor financiar încă de la început. Nu mai sunt dispuși să aștepte câteva zile pentru verificări ale identității sau pentru compensarea microdepozitelor pentru a începe să utilizeze contul lor.  

Totuși, știm că răufăcătorii de zi cu zi găsesc noi modalități de a sparge sistemul. Pe măsură ce tot mai mulți oameni și companii intră în economia digitală, este esențial să le asigurăm securitatea în toate punctele de contact cu conturile lor și nu numai. Instituțiile financiare trebuie să protejeze conturile clienților lor de fraudă pentru a stimula, în cele din urmă, prioritatea, a crește depozitele și a încuraja comportamentele de tip „top-wallet”, ajutându-le astfel să recupereze costul mediu de achiziție estimat la 450 USD. 

Open banking este firul care conectează ecosistemul pentru a face deschiderea conturilor mai rapidă, mai sigură și mai lipsită de probleme. 

Iată un scenariu comun cu care se confruntă instituțiile financiare zilnic:  

• „John Doe” a deschis un nou cont curent la „AcmeBank” și este gata să îl alimenteze dintr-un alt cont existent pe care îl are la „Partnerbank”.  

• Cum știe AcmeBank că John este proprietarul real al contului de la Partnerbank? Ar trebui Acmebank să continue cu postarea fișierului ACH în rețeaua Nacha (ACH), permițând tranzacției să se desfășoare? Dacă John Doe ar fi un actor negativ, iar Acme Bank ar permite efectuarea plății fără a efectua verificările corespunzătoare, John Doe ar putea muta acei bani în altă parte, iar AcmeBank ar putea obține o returnare neautorizată a plății de la „Partnerbank”, rezultând pierderi din cauza fraudei.  

• În mod similar, unele companii de asigurări solicită pur și simplu verificarea contului și a numărului de rutare înainte de a debursa fonduri, fără a verifica identitatea destinatarului. Aici, John Doe se poate da drept o altă persoană și își poate folosi datele personale pentru a redirecționa o plată de asigurare sau o plată salarială către contul său.

Nacha – operatorul de plăți ACH – publică noi reguli și îndrumări care introduc cadre suplimentare de gestionare a riscurilor atât pentru expeditorii ACH, cât și pentru destinatari. Participanții la ecosistem, cum ar fi comercianții, platformele de comerț electronic, creditorii și furnizorii de asigurări, pot fi obligați să includă verificarea contului și verificarea identității, autentificarea multi-factor, urmărirea vitezei și îmbunătățiri KYC/KYB. Mastercard este un partener preferat Nacha pentru conformitate și prevenirea riscurilor și fraudelor, cu accent pe validarea conturilor. 

Pe lângă verificările mai amănunțite privind fraudele efectuate de către inițiatori, destinatarii trebuie acum să participe și la monitorizarea și semnalarea fraudelor pentru a reduce riscul. În exemplul de mai sus, Acmebank, instituția financiară destinatară, va trebui să efectueze și verificări suplimentare pentru fraudă.

Mastercard Open Banking ajută instituțiile financiare să identifice, să gestioneze și să combată riscul de fraudă în mod continuu.  Exemple de soluții includ verificarea instantanee a detaliilor contului, verificarea dispozitivului și a identității. Atunci când sunt utilizate împreună cu alte soluții de combatere a fraudei cu clienții, acestea ajută la securizarea interacțiunilor pe care consumatorii le au cu furnizorul lor financiar. 

Anul trecut, Mastercard a lansat serviciul Open Banking de verificare a identității pentru piața americană și continuă să investească în funcționalități suplimentare care valorifică rețelele noastre extinse de fraudă și identitate. Înainte de a iniția o tranzacție, instituțiile financiare pot verifica o serie de factori, printre care: 

• Confirmarea informațiilor despre proprietatea contului, inclusiv numele, adresa, numărul de telefon și adresa de e-mail, în timp real 
• Validarea profilurilor de identitate și cuantificarea riscului de identitate  
• Examinarea nivelului de risc al modelelor de activitate ale utilizatorilor și a asocierilor pentru a detecta comportamentul fraudulos 
• Verificarea autenticității dispozitivului și captarea semnalelor de fraudă a acestuia 

Dincolo de verificarea identității prin Open Banking, Mastercard oferă servicii pentru eficientizarea alimentelor conturilor, inclusiv:  

• Verificarea titularului contului: O solicitare API unică ce returnează numele, adresa, adresa de e-mail și numărul de telefon al titularului/titularilor contului pentru un anumit cont. Aceasta verificare verifică dacă respectivul cont bancar conectat este deținut de persoana care deschide un cont nou și completează atenuarea riscurilor KYC în timp real. 
• Verificarea detaliilor contului: Autentifică și verifică instantaneu detaliile contului, inclusiv numerele de cont și de rutare, pentru a ajuta la atenuarea fraudei, la reducerea erorilor de introducere manuală și la maximizarea încrederii în tranzacțiile de plată. 
• Verificarea soldului contului: Determină cu ușurință soldul contului înainte de a transfera fonduri într-un cont nou. Acest lucru asigură că suma transferată în noul cont este disponibilă cu o imagine de ansamblu precisă și în timp real a soldului și reduce returnările costisitoare ale fondurilor NSF. 
• Indicator de succes al plății: Un scor care prezice probabilitatea ca o tranzacție să fie finalizată pentru un anumit consumator „astăzi” și până la nouă zile în viitor.  

Acum să privim din nou călătoria cu soluțiile noastre: 

• Consumatorul a deschis un nou cont curent la „Acme Bank” și este gata să îl alimenteze folosind contul bancar existent la „Partnerbank”. 
• Consumatorul este de acord cu Termenii și condițiile și își dă permisiunea, prin intermediul widgetului Connect al Mastercard, ca datele sale bancare să fie accesate și partajate cu banca Acme.   
• Consumatorul își selectează contul Partnerbank și introduce datele de autentificare bancară (sau datele biometrice, dacă este cazul) 
• Consumatorul selectează contul de finanțare și suma 
• Acme Bank apelează în fundal la API-urile noastre menționate mai sus pentru a verifica detaliile contului și ale identității în timp real și continuă procesarea plății. 

Pregătește-te și mergi mai departe! Consultați pagina dezvoltatorului Mastercard Open Banking pentru documentație tehnică sau contactați reprezentanții Mastercard pentru a afla mai multe.