Bani în mișcare: Satisfacerea așteptărilor în continuă evoluție ale migranților economici

Deși oamenii au migrat în noi țări în căutarea unui viitor mai bun de-a lungul istoriei, digitalizarea omniprezentă a deschis noi căi pentru creșterea economică și oportunități în întreaga lume. Nomazii digitali – profesioniști care călătoresc în timp ce lucrează de la distanță – au apărut în ultimii ani odată cu progresele tehnologice și cu era post-pandemică a muncii flexibile. De fapt, aproximativ 24 de milioane de americani intenționează să devină nomazi digitali în următorii trei ani, iar alte 41 de milioane iau în considerare acest stil de viață, potrivit raportului Mastercard 2023 Travel, reimagined. Asta înseamnă puțin peste 12% din populația SUA.

Acest stil de viață generează un nou set de nevoi pentru efectuarea și primirea de plăți, precum și pentru gestionarea banilor transfrontalieri. Creșterea demografică a nomazilor digitali a inspirat, de asemenea, instituțiile financiare emergente să își răspundă direct nevoilor de circulație a banilor. 

În acest scop, informațiile din Raportul Mastercard privind plățile fără frontieră arată că, din ce în ce mai mult, consumatorii preferă plățile transfrontaliere digitale față de cele în persoană, motivați de dorința de a avea capabilități rapide și sigure de a trimite bani, împreună cu confirmarea încorporată a primirii fondurilor. 

Însă, în ciuda relevanței critice, opțiunile privind modul în care oamenii plătesc și sunt plătiți transfrontalieri nu au reușit, pentru mulți, să țină pasul cu viața modernă. Împreună cu așteptările tot mai mari ale consumatorilor, aceștia din urmă au exprimat cererea tot mai mare de soluții de plată transfrontaliere digitale, mai practice și mai ieftine, care nu sunt doar instantanee, ci oferă și o experiență sigură și fără probleme. 

Aceste nevoi sunt prezente în special în Europa de Est, Orientul Mijlociu și Africa. De fapt, migranții reprezintă în medie 70% din populația ocupată în țările Consiliului de Cooperare al Golfului (CCG) - și peste 95% din lucrătorii din sectorul privat din Qatar și Emiratele Arabe Unite - potrivit Centrului Wilson. Pe partea receptoră, fluxurile de intrare au reprezentat peste 15% din PIB-ul în 25 de țări cu venituri mici și medii (LMIC) în 2022, iar în 2023 s-a estimat că vor ajunge la 669 de miliarde de dolari. 

„Remitențele au fost întotdeauna o piață interesantă pentru EEMEA, deoarece două dintre cele mai mari trei coridoare de pe planetă se află în regiune”, a declarat Onur Kursun, vicepreședinte executiv al Mastercard pentru Transfer Solutions, Asia Pacific, Europa de Est, Orientul Mijlociu și Africa. „Acum cincisprezece ani, de exemplu, nu existau oameni în Ucraina care să dezvolte cod pentru companiile din Arabia Saudită, așa că nu exista o nevoie puternică de plăți transfrontaliere către persoane fizice și, prin urmare, procesul de plată nu era deloc lin.” Odată cu creșterea comerțului electronic și a economiei bazate pe contracte temporare, au apărut noi fluxuri de plată care au crescut nevoia și așteptările oamenilor cu privire la plățile transfrontaliere, în general. „Rambursările mai rapide, de exemplu, sunt importante deoarece oamenii nu mai sunt dispuși să aștepte 5-7 zile”, spune Kursun.

Noile reglementări și digitalizarea au permis jucătorilor din domeniul telecomunicațiilor, companiilor fintech și piețelor să integreze remitențele în afacerile lor. Pe măsură ce vedem tot mai mulți jucători digitali intrând pe piață, aceștia vor căuta să ofere o experiență mai bună clienților.

Odată cu creșterea migrației lucrătorilor, care alimentează cererea de soluții digitale de plată transfrontaliere mai practice și mai ieftine, atenția se îndreaptă către modul în care migranții își pot transfera banii mai eficient, atât peste granițe, cât și în țările pe care le numesc acasă.  

Pe măsură ce tehnologia s-a dezvoltat, așteptările legate de transferurile de bani au evoluat. Oamenii caută viteză, simplitate, securitate și rezistență. Consumatorii pot comanda și primi în siguranță un colet fizic de la un comerciant online în câteva ore - totuși, de ce nu pot trimite și primi bani în siguranță peste granițe într-un timp mai scurt? 

79% dintre respondenții consumatori spun că ar fi util să aibă o imagine actualizată a situației lor financiare în timp real.

Raportul Mastercard privind plățile fără frontieră arată că, atunci când consumatorii aleg o companie pentru plăți transfrontaliere, cei mai importanți factori sunt comisioanele mici, viteza de livrare și ușurința în utilizare. 79% dintre respondenții consumatori spun că o imagine actualizată a situației lor financiare în timp real ar fi utilă în contextul volatilității economice actuale. Furnizorii pur și simplu nu își pot permite să neglijeze aceste preferințe dacă doresc să rămână profitabili.  

„Oamenii vor să știe că furnizorul lor nu este o platformă rece și clinică, ci o companie care poate oferi servicii suplimentare și detalii utile, cum ar fi informații automate despre sănătatea lor financiară”, a declarat Shivvy Jervis, jurnalist și previzionar în domeniul inovației, premiat. 

Același lucru este valabil și pentru transferurile interne, Egiptul fiind un bun exemplu. Într-o lume din ce în ce mai globalizată, digitală și la cerere, există așteptări tot mai mari pentru tranzacții instantanee. Evoluțiile recente din sectorul plăților din Egipt au alimentat cererea pentru noi metode de plată rapide, sigure și ușor de utilizat.   

„Egiptul este un exemplu excelent de regiune în care contribuim la crearea a miliarde de tranzacții noi”, a declarat Kursun.

„Populația bancarizată din Egipt este relativ scăzută, însă aproximativ 80% dintre adulți utilizează acum soluțiile noastre.” Oferim o infrastructură financiară sigură și așteptăm cu nerăbdare să replicăm această configurație în alte țări pentru a facilita incluziunea financiară și un comerț electronic mai rapid. 

Raportul Mastercard arată că 41% dintre expeditori și aproximativ jumătate dintre destinatarii chestionați intenționează să utilizeze plățile transfrontaliere mai frecvent în următoarele 12 luni și aproximativ jumătate intenționează să crească valoarea tranzacțiilor lor. 

Însă, în ciuda îmbunătățirilor aduse circulației banilor, provocările rămân. Baza de date a prețurilor remitențelor la nivel mondial a Băncii Mondiale a evidențiat faptul că taxele rămân în mod constant ridicate, costând în medie 6,2% pentru a trimite 200 de dolari începând cu al doilea trimestru al anului 2023. 

„Costul include și un comision de tranzacție și o componentă de schimb valutar (FX)”, a explicat Kursun. „Când trimiteți Taka din Bangladesh, de exemplu, rata de conversie a dirhamilor din Emiratele Arabe Unite în Taka este importantă, deoarece costurile pot ajunge la 5% sau chiar 10%. Aceasta este o problemă în întreaga lume, dar mai ales în Africa. Este ceva ce îmbunătățim acum prin valorificarea amplorii și a acoperirii noastre la Mastercard pentru a oferi soluții mai eficiente din punct de vedere al costurilor și mai transparente.”   

Oamenii cer o mai mare transparență în ceea ce privește prețurile, invocând comisioanele ascunse ca un impediment pentru efectuarea mai frecventă a tranzacțiilor. „Acest lucru este important”, a spus Kursun. „Dacă te bazezi pe o remitență pentru a-ți plăti chiria, chiar și o reducere de 10 dolari înseamnă că nu este suficientă.”  

Este important de menționat că remitențele ar trebui să fie accesibile și să ofere opțiuni privind modul în care utilizatorii transferă și primesc fonduri. Capacitatea de a urmări fondurile este un aspect crucial, având în vedere că doi din cinci (40%) consumatori din Emiratele Arabe Unite s-au confruntat cu o problemă care a dus la o plată transfrontalieră întârziată sau eșuată, cifre similare fiind înregistrate în Arabia Saudită (39%) și Africa de Sud (36%).  

Dintre cei din Emiratele Arabe Unite și Arabia Saudită care s-au confruntat cu o plată întârziată sau nereușită în trecut, peste jumătate își petrec mai mult timp îngrijorându-se dacă plata lor este livrată la timp. Acest lucru vine cu ramificații emoționale, precum și consecințe practice, multe subliniind un impact negativ sever asupra bunăstării mintale.

O altă barieră în calea creșterii pieței este teama persistentă de fraudă. 34% dintre cei chestionați pentru Raportul Mastercard privind plățile fără frontieră au declarat că au încetat să mai utilizeze plățile transfrontaliere de teama de a deveni victime ale fraudei. Este esențial ca următoarea generație de soluții de transfer de bani să abordeze direct frauda.  

În cele din urmă, cei care primesc remitențe trebuie să le poată primi într-un mod funcțional. Peste o treime dintre persoanele chestionate în studiul Mastercard au declarat că familiile lor de acasă sunt restricționate de accesul limitat la banii care le sunt trimiși, mulți fiind nevoiți să călătorească pe distanțe lungi pentru a-i primi. Prin urmare, este esențial pentru orice soluție modernă de transfer de bani să abordeze această lacună cu o varietate de opțiuni și canale de plată care să faciliteze accesul oamenilor la fonduri, indiferent de situație.

„În trecut, consumatorii se bazau pe semne fizice – de exemplu, un semn care să facă reclamă la plăți transfrontaliere, de unde își puteau ridica banii”, a adăugat Kursun. „Dar acum, livrăm bani direct în conturi bancare, pe carduri și portofele digitale – precum și către mii de opțiuni de plată în numerar din întreaga lume.” Prin urmare, pe măsură ce oamenii apelează din ce în ce mai mult la metodele digitale, este important să nu pierdem din vedere importanța menținerii accesului la numerar. Acest lucru este esențial pentru incluziunea financiară, deoarece nu toată lumea are conturi bancare și nu toată lumea are carduri – este vorba despre oferirea de opțiuni și promovarea incluziunii.

„Ne folosim de amploarea și acoperirea Mastercard pentru a oferi soluții mai eficiente din punct de vedere al costurilor și mai transparente.”

Onur Kursun

În 2022, jumătate din vânzările globale de comerț electronic au fost realizate prin intermediul portofelului digital – existând așteptări că aceasta se va extinde cu o rată anuală compusă de creștere de 27% până în 2030.   

„Acum puteți împărți facturile între portofele, ceea ce este excelent pentru a plăti oamenii de la distanță și pentru a permite persoanelor care lucrează pe cont propriu să colaboreze cu alții într-un mod mai sigur”, a spus Jervis. „Mai multe funcții de securitate online sunt integrate în aceste sisteme, iar pentru persoanele care se luptă să efectueze operațiuni bancare centralizate, faptul că banii sunt depuși în portofele digitale fără probleme este revoluționar.”  

„Dar trebuie să ne amintim și importanța continuă a numerarului.” „Fie că este vorba de regiuni din Africa sau Costa Rica, domină rețelele de plăți din multe țări și reiterează cât de crucială este alegerea pentru atât de mulți”, a adăugat Jervis.  

Pentru a asigura accesul mai multor persoane la plăți rapide și fiabile, cum și când doresc, Mastercard Move – portofoliul complet de servicii de transfer de bani oferit de Mastercard, care include serviciile Mastercard Cross-Border Services și soluțiile Mastercard Send – permite persoanelor și organizațiilor să trimită și să primească fonduri în siguranță, atât la nivel național, cât și internațional.  

Mastercard Move oferă clienților bancari, fintech și corporativi acces la aproape 10 miliarde de endpoint-uri din întreaga lume, inclusiv acces la 95% din populația bancară mondială din peste 180 de țări și peste 150 de monede. Acesta ajută la abordarea provocărilor cu care se confruntă persoanele fizice și întreprinderile în încercarea lor de a transfera bani mai eficient într-o lume din ce în ce mai lipsită de frontiere. 

„Costul, transparența și alegerea punctelor finale sunt principalele provocări cu care oamenii ne spun că se confruntă”, a adăugat Kursun. „Și cred că la Mastercard le abordăm eficient pe toate.”