Date îmbogățite și date structurate: Despre ce este vorba, de fapt?

Când vorbim despre ISO 20022, apar în mod constant doi termeni: „Date îmbogățite” și „Date structurate”. Să explorăm ce înseamnă acestea, beneficiile lor și de ce sunt importante.

Datele se află în centrul fiecărei afaceri moderne. Totuși, datele brute în sine nu sunt suficiente. Este ca și cum ai avea o bibliotecă vastă fără catalog — poți avea informații valoroase, dar fără organizare, devine dificil să extragi perspective semnificative.

Datele îmbogățite depășesc detaliile de bază. Sunt date care au fost îmbogățite cu context și valoare suplimentare. În timp ce oamenii pot interpreta contextul intuitiv, computerele au nevoie de structură pentru a evita neînțelegerile și erorile. Aici intră în joc datele structurate.

Datele structurate oferă un cadru pentru organizarea informațiilor – atunci când anumite informații sunt furnizate într-un format predefinit (câmpuri individuale) care pot fi ușor înțelese și procesate de computere. Structura ajută la evitarea ambiguității și inconsecvenței datelor și permite mașinilor să interpreteze contextul și valoarea fiecărei informații. Prin urmare, deși datele îmbogățite și datele structurate sunt lucruri separate, valoarea maximă este realizată doar atunci când sunt furnizate împreună. ISO 20022 permite schimbul de date mai bogate într-un format structurat.

Prin valorificarea datelor îmbogățite și structurate, companiile își pot construi o imagine mai precisă și mai completă despre operațiunile și clienții lor.

Discuția nu este doar despre conformitate și interoperabilitate tehnică, ci mult mai mult decât atât.

    1. Numele și adresa poștală structurate oferă o modalitate de a identifica fără echivoc părțile implicate. Acest lucru poate fi de mare ajutor în ceea ce privește verificarea KYC și verificarea precisă a sancțiunilor, nu doar pentru a identifica părțile sancționate într-o plată, ci și pentru a reduce numărul de rezultate fals pozitive generate de un sistem de filtrare (a se vedea cazul de utilizare 3).

    2. Informațiile structurate privind remitențele permit transmiterea în mesajele de plată a unor informații precum numerele facturilor, numerele comenzilor și alte referințe referitoare la motivul pentru care se efectuează plata. Poate oferi sistemelor de planificare a resurselor întreprinderii (ERP) capacitatea de a primi și procesa date mai bogate despre remitențe, ceea ce poate duce la reconciliere automată și la îmbunătățirea managementului fluxului de numerar.

    3. Identificatorul entității juridice (LEI) oferă mai multă transparență în plăți pentru a identifica în mod clar entitățile specifice implicate, ceea ce poate ajuta la îmbunătățirea KYC, la verificarea automată a sancțiunilor și la reconciliere.

    4. Codurile de scop oferă o perspectivă asupra motivului plăților și, atunci când sunt utilizate în mod consecvent, pot aduce multiple beneficii, cum ar fi identificarea tendințelor cheie ale clienților și, prin urmare, permiterea dezvoltării de servicii inovatoare, prevenirea fraudei și prioritizarea plăților pentru procesare. De exemplu, Banca Angliei intenționează să utilizeze codul de scop pentru a identifica și prioritiza plățile critice în timp, cum ar fi achizițiile de proprietăți.

    5. Identificatorii multipli de plată permit fiecărei părți să includă referințele lor unice pentru a identifica plata, ceea ce îmbunătățește procesul de reconciliere.

6. Debitorii și     creditorii finali, cunoscuți și sub denumirea de OBO – „în numele” – plățile oferă informații despre partea finală reală care plătește sau primește fondurile.

Toate datele combinate pot oferi companiilor informații detaliate pentru a analiza plățile trimise și primite. Acest lucru poate duce la o mai bună luare a deciziilor nu doar pentru o detectare și prevenire sporită a fraudelor, ci și pentru o experiență îmbunătățită a clienților și optimizarea proceselor interne.

Să explorăm câteva cazuri de utilizare:

Găsirea și solicitarea unor beneficii guvernamentale poate fi destul de complexă, ceea ce duce la milioane de dolari nerevendicați în fiecare an. CBA a descoperit că, prin utilizarea codurilor de scop, își putea identifica cu precizie clienții studenți și, astfel, îi putea ajuta să obțină acces la beneficii care le lipseau. Această abordare personalizată a făcut ca experiența bancară pentru fiecare student să fie mai personalizată și mai relevantă.

Multe corporații mari de retail se confruntă cu nevoia de a reconcilia manual facturile de la diverși furnizori, fiecare cu propriul format de date unic, ceea ce duce la costuri crescute care le pot afecta profitul. Băncile pot oferi corporațiilor servicii care corelează fluxurile de plăți primite cu detaliile facturilor furnizate de motorul ERP al clientului, ceea ce oferă reconciliere automată și raportare precisă. Acest lucru este posibil doar pentru că datele corecte se află în câmpul potrivit.

Plățile sunt adesea întârziate din cauza unor rezultate false privind numele plătitorului sau ale beneficiarului (fals pozitive), ceea ce duce la nemulțumirea clienților, cu posibile pierderi de venituri și costuri crescute pentru bănci din cauza investigațiilor manuale.

Mohammed Ali și Maria Chavez sunt nume comune la nivel internațional care apar și pe listele de sancțiuni. O verificare a sancțiunilor de plată ar putea fi declanșată din cauza acestui nume. Totuși, printr-un exemplu fictiv, Mohammed Ali din Londra, născut în 1997, sau Maria Chavez din New York, născută în 1980, sunt diferiți de Mohammed Ali din Egipt, născut în 1965 , sau de Maria Chavez din Mexic, născută în 1967, care s-ar putea afla pe lista OFAC.

Prin încorporarea unor date suplimentare precum adrese, date de naștere și alte atribute, sistemele de screening pot oferi alerte mai precise, economisind instituțiilor financiare costurile de screening și investigare și, important, îmbunătățind experiența clienților.