Skip to main content

Signals

Portofele digitale

Pe măsură ce portofelele digitale devin populare, companiile se străduiesc să țină pasul cu preferințele de plată ale consumatorilor.

Portofelele digitale, cunoscute și sub denumirea de portofele mobile și portofele electronice, stochează:

Credențiale de plată

cum ar fi informațiile despre card și cele bancare.

Active digitale

cum ar fi token-uri nefungibile (NFT), puncte de fidelitate și artă virtuală.

Documentație

cum ar fi pașapoarte, permise de conducere, vaccinuri și alte documente medicale.

Alte funcționalități digitale

cum ar fi bilete, chei, drepturi și calificări.

Aceste tipuri de informații personale pot fi utilizate pentru a autentifica identitatea și a facilita transferul de valoare într-un ecosistem interconectat.

Portofele digitale 2022 - 2026

Utilizarea portofelelor digitale a crescut vertiginos în ultimii ani, pe măsură ce consumatorii caută alternative la numerar și adoptă noi modalități de plată - iar tendința nu încetinește.

Tranzacțiile prin portofel digital vor crește de la 7,5 trilioane de dolari la peste 12 trilioane de dolari. ¹

Portofelele digitale reprezintă 52% din vânzările de comerț electronic la nivel mondial volum. ²

Se preconizează că numărul portofelelor digitale utilizate va crește de la 3,4 miliarde la 5,2 miliarde. ¹

Portofelele digitale reprezintă 52% din vânzările de comerț electronic la nivel mondial volum²

Portofelele digitale vor deveni omniprezente pe măsură ce noi utilizări vor câștiga teren - inclusiv capacitatea de a debloca noi forme de active digitale, de a stoca și accesa informații personale esențiale și de a traversa cu ușurință iterațiile imersive de ultimă generație ale internetului.

Pe măsură ce tot mai mulți oameni interacționează cu medii virtuale și augmentate, cum ar fi jocurile video și metaversurile, portofelele digitale vor juca un rol fundamental în protejarea identităților utilizatorilor și, în cele din urmă, vor acționa ca chei prin care utilizatorii pot debloca și naviga fără probleme în aceste lumi virtuale.

Având în vedere aceste noi medii, companiile trebuie să implementeze mijloace de acceptare a noilor forme digitale de plăți și a informațiilor personale - în diferite regiuni și platforme de portofele - pentru a rămâne relevante.

Calea către portofelele digitale

Noi modalități de plată și noi tipuri de bani

Portofelele digitale sunt poziționate pentru a deveni metoda preferată de transfer de fonduri între consumatori, companii și guverne. Acestea reprezintă unul dintre mijloacele cheie pentru a alimenta plățile contactless, despre care se așteaptă să crească cu o rată anuală compusă de 19% până în 2030. ⁷ ⁸

Pe măsură ce consumatorii continuă să solicite metode de plată contactless, portofelele digitale vor respecta cele mai înalte forme de protocol de securitate, cum ar fi securitatea biometrică și tokenizată, și vor susține, de asemenea, schimbul de noi tipuri de valoare, cum ar fi punctele de fidelitate și monedele digitale.

Numerarul a reprezentat 18% din tranzacțiile globale în 2021. Va scădea la 10% până în 2025.

 

Pe măsură ce punctele specifice cardurilor de credit și comercianților cu amănuntul devin omniprezente, portofelele digitale vor sprijini transferul și interoperabilitatea activelor digitale. Vor exista mecanisme pentru cumpărarea, vânzarea și tranzacționarea acestor active între diferite mărci.

Amazon le permite clienților să plătească și să obțină reduceri cu puncte de fidelitate de pe cardul de credit. Astfel de medii vor câștiga popularitate atunci când vor deveni interoperabile și vor adăuga mai multe opțiuni de plată, cum ar fi utilizarea milelor American Airline la finalizarea comenzilor pe Amazon sau oferirea de puncte cadou către colegi, indiferent de furnizorii de portofele digitale.

SimplyMiles, un program de fidelitate American Airlines construit în colaborare cu Mastercard, permite utilizatorilor să acumuleze mile americane atunci când fac cumpărături la comercianții parteneri.

Consumatorii vor putea transfera fără probleme între puncte, mile, artă digitală, credite solare și multe altele. Băncile și companiile trebuie să se asigure că programele lor permit titularilor de carduri să câștige și să plătească cu noi forme de active digitale la companiile lor preferate, altfel riscă să-și vadă clienții tranzacționând în altă parte.

Monedele digitale ale băncilor centrale (CBDC)

Este probabil ca mai multe guverne să implementeze în curând monede digitale ale băncilor centrale (CBDC) în eforturile de a elimina utilizarea numerarului. Portofelele digitale vor încărca aceste monede digitale globale pentru a efectua tranzacții interne și internaționale fără conversie de numerar.

10%

Începând cu 2022, peste 100 de țări luau în considerare implementarea CBDC-urilor, dintre care aproximativ 10% sunt deja active.

Un exemplu care merită menționat este moneda digitală a Bahamaselor, Sand Dollar, la care locuitorii și vizitatorii insulelor din Bahamas pot accesa prin intermediul portofelului digital și al cardurilor preplătite. Guvernul din Bahamas anticipează că dolarul de nisip va contribui la eliminarea cecurilor interne până în 2024 și va reduce decalajul dintre numerar și o economie complet digitală.

Odată cu creșterea numărului de monede digitale digitale (CBDC), portofelele digitale vor trebui să suporte noile metode de plată ale țărilor, indiferent de furnizorul portofelului, permițând tranzacții universale și, eventual, o monedă globală.

Exemple populare de portofele digitale⁹

Asia-Pacific

69% cheltuieli în comerțul electronic prin portofel digital

Portofele digitale utilizate: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

America de Nord

29% cheltuieli în comerțul electronic prin portofel digital

Portofele digitale utilizate: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% cheltuieli în comerțul electronic prin portofel digital

Portofele digitale utilizate: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

America Latină

19% cheltuieli în comerțul electronic prin portofel digital

Portofele digitale utilizate: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Orientul Mijlociu și Africa

17% cheltuieli în comerțul electronic prin portofel digital

Portofele digitale utilizate: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Datele impulsionează noi verticale

Noile funcționalități de partajare a datelor și de open banking au oferit companiilor acces la noi surse de date privind consumatorii, care le permit să integreze funcționalități financiare în seturile lor de caracteristici, transformând efectiv aplicațiile lor în portofele digitale.

Ceea ce odată era o aplicație pentru răsfoirea produselor unui comerciant cu amănuntul oferă acum o experiență de cumpărături personalizată care urmărește consumatorul înainte, în timpul și după fiecare tranzacție și consolidează loialitatea oferind noi modalități de a face cumpărături, de a câștiga puncte, de a efectua tranzacții și de a accesa serviciul clienți.

Ceea ce odată era o aplicație pentru a primi actualizări de la medic este acum un portal complet care include un profil digital de sănătate, educație medicală, programări în calendar, recomandări și plăți.

Pe măsură ce loialitatea și încrederea cresc între companii și utilizatori, iar datele consumatorilor continuă să prolifereze, companiile se vor extinde în noi verticale și, în unele cazuri, vor dezvolta super-aplicații care oferă servicii multiple, adesea cu instrumente financiare încorporate.

Studii de caz

Există patru domenii critice în care se așteaptă ca portofelele digitale să aibă un impact mare și ar putea necesita supraveghere de reglementare în următorii ani:

Oamenii consideră portofelele digitale ca alternative la bănci

77% dintre utilizatorii de aplicații de plată cu venituri mici spre medii dețin economii în portofelele/aplicațiile lor digitale.

Conectarea populației nebancarizate la economia digitală

Aproximativ 1,4 miliarde sau 25% dintre adulții din lume rămân nebancarizați din cauza lipsei de bănci, a accesului la internet, a capitalului sau a dovezii de identitate. Portofelele digitale oferă tuturor o oportunitate de a efectua plăți mai sigur, mai accesibil și mai convenabil, în loc să se bazeze pe servicii financiare alternative sau metode de microfinanțare.

Dincolo de plățile P2P

Pionierii portofelelor digitale, inclusiv PayPal, Venmo și Cash App, au început ca aplicații peer-to-peer (P2P) care permiteau transferuri digitale de bani între utilizatori - și nu le cereau utilizatorilor să introducă informații bancare pentru a utiliza funcționalitatea de bază de trimitere sau primire. Acum, aceste oferte permit utilizatorilor să efectueze tranzacții cu companii, să își plătească facturile și chiar să plătească către guverne, toate acestea deschizând calea pentru ca persoanele fără servicii bancare să efectueze tranzacții digitale și în siguranță.

Portofelele digitale vor debloca noi forme de servicii bancare pentru ca oricine să poată participa

În 2016, un studiu a asociat M-Pesa, o aplicație mobilă de bani din Kenya, cu o scădere cu 2% a ratei sărăciei în comitat. M-Pesa a fost lansată în 2007 ca o aplicație de plată P2P destinată comunității nebancarizate și de atunci a devenit o super-aplicație care permite utilizatorilor să trimită bani internațional, să plătească facturi și să efectueze tranzacții cu companiile lor preferate. Companiile de portofele digitale precum M-Pesa vor continua să inițieze modalități de a conecta indivizii la economia globală fără a fi necesare informații bancare.

Programele de fidelizare au o influență semnificativă asupra achizițiilor consumatorilor

Într-un sondaj realizat pe mai mult de 32.000 de consumatori, peste 0% au declarat că programele de fidelizare le-au influențat recent obiceiurile de cumpărare.

Portofelele digitale sunt un nou canal de marketing pentru fidelizarea consumatorilor

Portofelele digitale servesc acum ca instrumente de achiziție pentru marketeri, care pot trimite cupoane utilizatorilor de portofele digitale. 57% dintre respondenții la sondaj din SUA au declarat că programele de fidelitate și punctele sunt principala caracteristică a portofelelor digitale.

Programele de fidelizare nu sunt universale

Ca alternativă la trimiterea de oferte către consumatorii de portofele digitale, companiile pot integra un portofel digital în aplicațiile lor de fidelizare orientate către consumatori. Deși portofelele digitale cu buclă închisă permit companiilor să controleze călătoriile consumatorilor în cadrul aplicațiilor lor de fidelizare, sistemele cu buclă deschisă oferă consumatorilor mai multă flexibilitate în ceea ce privește modul și locul în care efectuează tranzacțiile. Este important ca comercianții să ia în considerare preferințele consumatorilor lor înainte de a implementa astfel de capabilități în aplicațiile lor de fidelizare, deoarece această decizie poate crește semnificativ cheltuielile consumatorilor și satisfacția față de brand.

Hiperpersonalizarea va stimula loialitatea consumatorilor și adoptarea portofelului digital

Sistemele de fidelizare personalizate vor juca un rol cheie în stimularea adoptării portofelelor digitale. Consumatorii se așteaptă deja ca brandurile să le personalizeze experiențele, așa că companii precum McDonald's adaptează fiecare punct de interacțiune după preferințele clienților lor, chiar și la drive-thru. McDonald's a folosit motoarele de personalizare Dynamic Yield pentru a-și susține programul de fidelizare și a optimiza articolele din meniu pe baza profilului de cumpărare al unui consumator. De la lansarea sa în 2021, programul de fidelitate McDonald's a acumulat peste 30 de milioane de membri în SUA, ceea ce a plasat rapid compania printre cele mai mari programe de fidelitate.

Accesul la acte de identitate legale este o problemă reală

În 2019, aproape 1 miliard de persoane nu dețineau o formă oficială de identificare personală, cum ar fi un certificat de naștere.

Portofelele digitale vor purta identitățile noastre digitale

Companiile creează ecosisteme de portofele digitale pentru a scana și stoca documente personale și acte de identitate, pentru a eficientiza procesele de identificare în scopuri financiare, medicale, de călătorie, guvernamentale și alte utilizări. Douăsprezece state americane vor permite deja sau vor permite în curând oamenilor să își adauge permisele de conducere în portofelele Apple pentru uz neguvernamental. Se așteaptă ca 6,5 miliarde de oameni să poată accesa documente digitale personale până în 2026.

Identitate auto-suverană

Identitatea suverană (SSI) este o viziune pentru un ecosistem descentralizat în care utilizatorii dețin propria identitate și datele asociate fără a fi nevoie de o autoritate centrală sau de un intermediar. Pentru ca această încredere să existe, datele și revendicările schimbate trebuie să aibă integritate. Consorțiul World Wide Web (W3C) a recomandat specificații pentru acreditări verificabile și identificatori descentralizați pentru a sprijini astfel de inovații, care ar oferi o nouă paradigmă pentru economia datelor cu caracter personal.

Reforma și reglementarea identității digitale

Organizații precum Trust over IP (ToIP), ID2020 și Decentralized Identity Foundation (DIF) formează cerințele, specificațiile și implementările identității funcționale. Guverne precum Australia, UE, Regatul Unit și SUA stabilesc recunoașterea reciprocă a propriilor identități digitale naționale pentru a permite utilizarea națională și transfrontalieră. Aceste decizii vor pune bazele accesului tuturor la portofele digitale de identitate aprobate de guvern, care le vor valida identitatea personală fără a fi nevoie de documente fizice și vor permite utilizatorilor să partajeze date cu persoane, companii și guverne din întreaga lume.

Oamenii sunt din ce în ce mai dornici să testeze noile inovații Web3

Utilizatorii portofelului s-au dublat la peste 80 de milioane la nivel global între 2019 și 2022.¹⁸

Portofelele Web3 servesc drept chei către lumile Web3

Portofelele Web3 sunt necesare pentru accesarea și efectuarea de tranzacții prin rețele blockchain. De exemplu, un portofel Web3 este necesar pentru a utiliza aplicații descentralizate precum Aave sau Uniswap pentru a împrumuta sau schimba criptomonede.

Portofelele Web3 pot aduce loialitatea la nivelul următor

Starbucks Pay este al doilea cel mai popular portofel digital din SUA după numărul de tranzacții la punctele de vânzare, iar compania a încheiat un parteneriat cu Polygon, un furnizor de soluții blockchain, pentru a oferi Starbucks Odyssey, menit să ofere NFT-uri membrilor de fidelitate și să mențină programul său de fidelitate exclusiv și memorabil.

Legătura dintre blockchain-uri va duce portofelele Web3 la nivelul următor

Companiile creează portofele digitale pentru a cumpăra, vinde și deține valute și token-uri pentru fiecare tip de blockchain - cum ar fi MetaMask pentru Ethereum și Phantom pentru Solana. O problemă fundamentală a acestor portofele este însă faptul că sunt specifice blockchain-ului. Pentru a rezolva această problemă, companii precum Portal creează punți care permit conversia criptomonedelor între diferite blockchain-uri. Interoperabilitatea va deschide calea pentru ca oamenii să acceseze date Web3 relevante într-un singur loc, precum o super-aplicație Web3.

Portofelele digitale sunt aici pentru a rămâne

Există inovații fundamentale care au loc pentru a aborda provocările și oportunitățile legate de plăți, incluziunea financiară, loialitatea consumatorilor, identitatea personală și Web3.

Având în vedere efectele de rețea care se manifestă în fiecare caz de utilizare, adoptarea și utilizarea portofelelor digitale vor continua să se extindă. Comportamentul consumatorilor s-a mutat către digital, așa că este timpul ca firmele să cerceteze, să înțeleagă și să implementeze rolurile pe care le pot juca în ecosistemul portofelelor digitale, altfel s-ar putea să nu aibă succes în fața concurenței.

Surse
  1. Portofele digitale ~ Accelerând către o societate fără numerar, Juniper Research
  2. Raportul global privind plățile 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Analiză strategică
  4. Raportul global privind plățile 2022, FIS Global
  5. Portofele digitale: oportunități cheie, analiza furnizorilor și previziuni de piață 2022-2026, Boku și Juniper Research
  6. O imagine de ansamblu asupra utilizării numerarului în întreaga lume, eMarketer
  7. Sondaj global privind consumatorii, Mastercard
  8. Raport privind dimensiunea pieței plăților contactless, Grand View Research
  9. Raportul global privind plățile 2022, FIS Global
  10. Plățile digitale și noua oportunitate de a crește economiile, Commonwealth
  11. Baza de date globală Findex 2021, Banca Mondială
  12. Impactul pe termen lung asupra sărăciei și al genului în ceea ce privește banii mobili, revista Science
  13. Cartografierea loialității în vremuri incerte, TruRating
  14. De ce contează războaiele portofelelor digitale, Forrester
  15. Prezentarea generală a rezultatelor trimestrului 4 din 2021, McDonalds
  16. Set de date globale privind dezvoltarea identificării, Banca Mondială
  17. Identitate digitală: oportunități cheie, peisaj de reglementare și previziuni de piață 2022-2026, Juniper Research
  18. Portofele, Blockchain.com
  19. Cum dinamizează aplicația Starbucks utilizarea plăților mobile, eMarketer