Pe 9 octombrie, Consiliul pentru Stabilitate Financiară (FSB) a publicat „ Raportul anual de progres privind îndeplinirea obiectivelor pentru plățile transfrontaliere - Raportul din 2023 privind indicatorii cheie de performanță” (sau „Raportul KPI”). Constatările Raportului KPI demonstrează că sectoarele public și privat mai au de lucru pentru a atinge obiectivele stabilite în Foaia de parcurs privind plățile transfrontaliere („Foaia de parcurs”) a G20 până la data implementării din 2027. Există în continuare bariere juridice, de reglementare și de supraveghere, la fel ca și provocările legate de interoperabilitatea tehnică a sistemelor de plată.
În acest articol, ne împărtășim perspectivele asupra modalităților potențiale de a sprijini eforturile de atingere a obiectivelor Foii de parcurs: 1) recunoașterea barierelor de interoperabilitate pe care sectorul public trebuie să le abordeze; 2) înțelegerea adevăratelor puncte slabe ale fluxurilor transfrontaliere specifice; și 3) schimbarea narațiunei privind costul, unde costul este luat în considerare în raport cu reziliența și securitatea sistemului de plăți.
Rolul sectorului public
În această etapă a implementării Foii de parcurs, se recunoaște că multe dintre dificultățile actuale legate de plățile transfrontaliere nu pot fi rezolvate doar prin tehnologie sau prin investiții din sectorul privat — existând numeroase bariere pe care sectorul public trebuie să le abordeze. Astfel de bariere includ, dar nu se limitează la: diferențele dintre cadrele naționale de reglementare; programul de funcționare al băncilor centrale; accesul la sistemele de plăți ale băncilor centrale; și cerințele naționale de localizare a datelor.
Dacă folosim datele ca exemplu, guvernele din întreaga lume continuă să introducă noi cerințe de localizare a datelor care impun stocarea datelor pe sol și interzic (sau restricționează sever) transferul de date în afara unei anumite țări sau regiuni. De remarcat este faptul că un raport al Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică a constatat că, în 2021, 92 de măsuri din 39 de țări au impus stocarea sau prelucrarea datelor la nivel național. Preocupările legate de confidențialitate și securitatea datelor stau adesea la baza creșterii cerințelor de localizare a datelor. Guvernele și factorii de decizie politică simt pe bună dreptate responsabilitatea de a proteja confidențialitatea cetățenilor lor și de a asigura niveluri ridicate de securitate în ceea ce privește datele sensibile ale utilizatorilor.
Cu toate acestea, barierele legate de date încetinesc adesea viteza unei plăți și îi cresc costul - un exemplu al modului în care obiectivele Foii de parcurs pot intra în conflict cu alte obiective de politică importante. Este nevoie de voință politică pentru a aborda aceste obiective politice concurente, nu doar la nivel intern, ci și la nivel global. Părțile interesate din domeniul aplicării legii, al autorităților de reglementare a datelor și al agențiilor de informații — instituții fără afiliere directă la FSB — trebuie să participe la această discuție.
Puncte de durere și ținte
În ceea ce privește punctele slabe și obiectivele stabilite, Foaia de parcurs a stabilit obiective în domeniile costului, vitezei, accesului și transparenței pentru plățile angro, cu amănuntul și remitențele. Această aplicare a obiectivelor poate să nu reflecte întotdeauna pe deplin varietatea largă de cazuri de utilizare și considerațiile pieței locale pentru fluxurile transfrontaliere — astfel de plăți nu se încadrează întotdeauna perfect în categoriile definite de procesul G20.
De exemplu, este posibil ca multe corporații nefinanciare să nu aibă nevoie de fonduri în decurs de o oră de la inițierea plății (conform obiectivului actual de viteză). Aceste corporații pot avea programe de plată stabilite și previzibile care funcționează pentru ciclurile financiare ale organizației lor. Acest lucru contrastează cu unele fluxuri de remitențe, unde sosirea la timp a fondurilor în termenul de o oră poate fi esențială pentru destinatar. Acestea sunt doar două exemple, dar demonstrează cum diferite puncte slabe sunt asociate cu diferite cazuri de utilizare a plăților transfrontaliere.
Extinderea și alinierea orelor de funcționare pentru decontarea brută în timp real (RTGS) subliniază, de asemenea, necesitatea de a lua în considerare punctele slabe pentru fiecare caz de utilizare a plăților transfrontaliere. Deși mulți utilizatori cu amănuntul doresc să efectueze plăți și să își acceseze fondurile instantaneu, aceeași disponibilitate poate să nu fie necesară pentru fluxurile angro. O extindere a programului de funcționare RTGS ar crea ferestre de decontare suprapuse mai mari, reducând potențial timpii de tranzacționare și anumite riscuri. Cu toate acestea, aceste instituții ar putea pierde intervale orare critice de weekend pentru a efectua modernizări și întreținere obligatorii ale sistemului, în cazul în care programul de funcționare RTGS se mută la 24/7 (sau se extinde). În plus, schimbarea rezultată în practicile pieței angro ar necesita probabil investiții semnificative din partea băncilor, a infrastructurilor pieței financiare și a altor participanți la sistemele de plăți pentru dezvoltarea tehnologiei și operațiunile overnight.
Cost versus reziliență și securitate
Costurile ridicate reprezintă, fără îndoială, o provocare cheie pentru anumite fluxuri transfrontaliere. După cum demonstrează Raportul KPI, costul mediu global al trimiterii plăților cu amănuntul depășește ținta de 1% în toate cazurile de utilizare; variind de la 1,5% pentru cazurile de utilizare B2B la 2,5% pentru cazurile de utilizare P2P. În ceea ce privește remitențele, media globală și costul mediu al țintei Smart Remitter Target (SmaRT) a Băncii Mondiale pentru trimiterea unei remitențe de 200 USD este de 6,3%, respectiv 3,5% (ambele peste ținta de 3%) prevăzută în Foaia de parcurs.
Cu toate acestea, obiectivele unor plăți transfrontaliere mai rapide și mai ieftine nu ar trebui să creeze stimulente pentru investiții insuficiente în reziliența și securitatea sistemelor. Utilizarea unui sistem rezistent și sigur, cu un timp de funcționare de peste 99%, necesită investiții semnificative în tehnologie, personal calificat, spații adecvate, stocare de date și în cloud. Există, de asemenea, o așteptare de a menține programe robuste de KYC și de scanare a sancțiunilor. Pentru a face toate aceste lucruri corect, viteza unei tranzacții poate scădea, iar costul poate crește – un alt exemplu de obiective politice concurente.
Concluzie
Amploarea, amploarea și realizările de până în prezent ale procesului Foii de parcurs sunt demne de lăudat. Pentru a elimina decalajele dintre obiectivele Foii de parcurs și starea actuală, sectorul public ar trebui să acționeze pentru a elimina barierele din calea interoperabilității aflate sub controlul său. Eliminarea acestor bariere va necesita voință politică din partea guvernelor naționale. Luarea în considerare a punctelor slabe ale fluxurilor transfrontaliere specifice și o perspectivă mai holistică asupra costurilor ar putea contribui la obținerea unor rezultate tangibile care să îmbunătățească eficiența plăților transfrontaliere.
Mastercard își dorește să sprijine sectorul public în continuarea activității sale prin intermediul Foii de parcurs pentru îmbunătățirea eficienței fluxurilor transfrontaliere.
