Sisteme bancare deschise vs. finanțe deschise

„Open banking” și acum „open finance” sunt titluri de presă când vine vorba de fintech, inovație și ce ne rezervă viitorul. Diferențierea celor două nu este întotdeauna simplă, dar, în cele din urmă, ambele au ca scop oferirea de putere consumatorilor și întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) să își utilizeze datele financiare în beneficiul lor. 

În funcție de regiunea geografică, este probabil să primiți un răspuns nuanțat pentru semnificațiile ambilor termeni. În multe privințe, sistemul bancar este finanțe, iar finanțele sunt sistem bancar. Când vine vorba de date cu permisiuni ale consumatorilor, este o distincție fără nicio diferență.

Sistemul bancar deschis oferă consumatorului puterea de a conecta sau de a permite accesul la datele sale financiare din conturile bancare către terțe părți de încredere, în scopuri specifice. În unele regiuni precum Regatul Unit, Uniunea Europeană, Australia și Brazilia, sistemul bancar deschis este guvernat de reglementări foarte specifice. În altele, precum Statele Unite și Canada, este definit într-un sens mai larg prin simplul act de a permite partajarea datelor financiare cu o terță parte. Aici începe să se îmbine cu finanțele deschise.

Finanțele deschise utilizează, de asemenea, date permise de consumatori, dar din conturi financiare, nu din conturi de depozit bancare tipice. Exemplele includ conturi de investiții, conturi pentru întreprinderi mici, portofele cripto sau aplicații fintech. Aceasta introduce noi tipuri de date și noi utilizări ale datelor datorită faptului că datele disponibile sunt mult mai extinse. 

Cheia este că sunt totuși date cu permisiune pentru un scop specific. De obicei, este ceva care aduce beneficii consumatorului și pe care nu l-ar primi fără partajarea acelor date. În SUA, ceea ce este denumit în mod obișnuit open banking cuprinde direcția în care se îndreaptă UE cu reglementările sale privind finanțele deschise.

Consumatorii își acordau permisiuni pentru utilizarea datelor în aplicații fintech și alte soluții cu mult înainte de apariția termenilor „open banking” sau „open finance”. Aceste acțiuni de partajare și autorizare cuprind datele acoperite în prezent de sistemele bancare deschise și finanțele deschise din UE. Nu a început doar cu a doua Directivă privind serviciile de plată (PSD2) și alte reglementări privind sistemul bancar deschis. Consumatorii din SUA folosesc aceleași date în aplicații încă de la începutul anilor 2000.

Pe unele piețe, serviciile bancare deschise și finanțele deschise sunt asociate în mod specific cu conectarea datelor contului printr-o interfață de programare a aplicațiilor (API) cu acces tokenizat. Cu toate acestea, alte piețe, inclusiv SUA, folosesc adesea ambii termeni pentru a descrie experiența mai largă de partajare permisă a datelor. Include atât conexiuni de ultimă generație prin API-uri cu acces tokenizat, cât și tehnologii legacy. Indiferent de situație, atunci când un consumator dorește să își utilizeze datele, poate acorda permisiunea în câțiva pași simpli.

Multe dintre cazurile de utilizare timpurie pentru datele cu permisiuni ale consumatorilor s-au învârtit în jurul plăților și al aplicațiilor de gestionare a finanțelor personale (PFM). Următoarea generație de soluții include inovații în experiențele tradiționale de plată și PFM, precum și noi capabilități devenite posibile prin conexiuni la mai multe tipuri de conturi, mai multe câmpuri de date și un set mai extins de instrumente.

• Creditare – Indiferent dacă consumatorii caută un nou card de credit, un împrumut personal sau o ipotecă, serviciile bancare deschise și finanțarea deschisă îi pot ajuta să se califice în câțiva pași. Iar întreprinderile mici își pot demonstra calificările pentru capitalul necesar prin fluxul de numerar, cărți de vizită, alte plăți la timp ale împrumuturilor sau o scurtă prezentare generală a istoricului tranzacțiilor lor. O reprezentare mai echitabilă a bonității unei persoane poate extinde accesul la economia digitală pentru milioane de oameni. 
• Plăți digitale de ultimă generație – Transferul banilor dintr-un cont în altul a fost unul dintre problemele pe care reglementările inițiale privind sistemul bancar deschis din Regatul Unit și-au propus să le rezolve. Inovația în domeniul plăților de ultimă generație îmbunătățește experiența de plată, de la configurarea contului până la efectuarea plăților. Rezolvă provocări din lumea reală; oferă mai multe modalități de plată cu o viteză, o comoditate și o încredere sporite. Plățile pot fi optimizate și pot fi efectuate pe orice tip de cont, de la plata unor simple abonamente lunare până la automatizarea fluxului de venituri dintr-un singur cont de depozit într-o varietate de conturi conectate. 
• Management financiar personal – Finanțele deschise permit extinderea GFP de la simple aplicații bugetare care urmăresc tranzacțiile la o vizualizare a investițiilor, conturilor de economii pentru sănătate, portofelelor cripto sau oricărei alte aplicații. Aceste date noi oferă mai multă utilitate și o mai bună înțelegere a sănătății financiare.

Open banking-ul oferă consumatorilor și întreprinderilor mici putere prin crearea unei platforme simple pentru accesarea, controlul și acordarea de permisiuni pentru datele lor, astfel încât aceștia să poată beneficia de acestea. Cu conturi conectate în întreg spectrul serviciilor financiare, consumatorii și întreprinderile mici își pot folosi datele, fie pentru un scop specific, fie pentru mai multe aplicații și servicii.

Sistemul bancar deschis joacă un rol central în ecosistemul financiar, fiind un schimb securizat de date. Menținerea fluxului de date între conturi și aplicații în mod sigur și eficient va continua să stimuleze inovația și să ofere beneficii în întreaga industrie.

Ca industrie, administratorii și destinatarii datelor se îndepărtează de accesul bazat pe acreditări și extragerea de date de pe ecran și se îndreaptă către API-uri directe pentru partajarea datelor cu permisiuni ale consumatorilor. API-urile elimină partajarea acreditărilor de pe piață și îmbunătățesc accesul la date de calitate. Unele piețe definesc open banking-ul și open finance-ul doar ca acces complet la API. Alții consideră că open banking-ul și finanțele deschise se referă la responsabilizarea consumatorilor pentru a-și permite utilizarea datelor prin acces API și prin intermediul moștenirii. Oriunde se află o anumită piață în evoluția sistemului bancar deschis și a finanțelor deschise, există un acord general că accesul direct la API este superior, iar piețele se îndreaptă spre implementarea acestei tehnologii. În același timp, nu dorim să pierdem teren în inovație nepermițând consumatorilor să aibă acces continuu la datele lor financiare, așa cum făceau cu tehnologiile vechi. Ca orice tranziție tehnologică, există o nevoie de compatibilitate „retroactivă” pentru o perioadă de timp.

Open banking este o schimbare tehnologică aflată încă în stadii incipiente. Pe măsură ce aceasta se conturează și se maturizează, factorii de decizie politică joacă un rol semnificativ în direcția și ritmul acestei transformări. Clarificarea așteptărilor în materie de protecție a datelor, a cerințelor de confidențialitate a datelor și a drepturilor consumatorilor în materie de date va contribui la conturarea unei piețe financiare mai sigure, mai diverse și mai incluzive. 

Pe măsură ce facem tranziția tehnologiilor și permitem experiențe digitale mai fluide, noi, ca industrie, alături de autoritățile de reglementare, trebuie să ne asigurăm că datele oferite consumatorilor sunt continui.

Ce este continuitatea datelor? Sunt datele pe care consumatorii le-au folosit din extrasele de cont bancare, cecuri pe hârtie și aplicații bancare online. Sunt datele pe care le-au folosit pe scară largă pentru viața lor financiară și pentru a obține servicii financiare până acum. Trebuie să îi urmeze în domeniul digital - cu alte cuvinte, în domeniul bancar deschis și al finanțelor deschise.

Pe măsură ce dinamica pieței continuă să alimenteze creșterea schimburilor de date și a piețelor de identitate, participarea este esențială pentru extinderea noilor oportunități de platformă, cum ar fi finanțarea deschisă, care extind opțiunile de plată, îmbunătățesc educația financiară și extind incluziunea financiară către persoanele defavorizate.

Cererea consumatorilor arată deja că aceste capabilități sunt așteptate de mult timp pe piață, iar rezultatele dorite sunt deja obținute. Indiferent dacă folosești „open banking” sau „open finance” sau dacă folosești unul pentru celălalt, totul se rezumă la a oferi consumatorilor posibilitatea de a utiliza și de a beneficia de datele lor. În orice caz, vor continua să facă următoarea generație de aplicații și servicii fintech pentru consumatori mai puternică și mai ușor de utilizat.