Obținerea unei ipoteci a fost în mod tradițional un proces lung și dificil. Clienții au fost nevoiți să scoată fluturași de salariu și extrase de cont bancare pentru a le preda ofițerilor de credit. Ofițerii de credit și procesatorii au încărcat apoi manual documentele în baza de date a creditorului pentru examinare și apoi au sperat la ce va fi mai bun. Atunci când un împrumutat trimitea un document incomplet sau un procesator făcea o eroare în transpunerea datelor, acest lucru putea întârzia procesul de aprobare a creditului cu zile, chiar săptămâni.
Însă, în climatul actual, cu rate ale dobânzilor în creștere și stocuri reduse, acele timpi lungi de așteptare au trecut de la a fi doar enervanți, la a-i costa pe cei care caută case și șansa de a achiziționa casele dorite. De exemplu, cumpărătorii serioși ar trebui să sosească la fiecare vizionare cu o scrisoare de pre-aprobare în mână, pentru a fi competitivi. Chiar și cei care doar răsfoiesc vor trebui să se miște repede dacă apare casa potrivită. Iar cei care se refinanțează — da, chiar dacă ratele dobânzilor cresc, există debitori care ar putea economisi prin refinanțare — trebuie să acționeze rapid pentru a menține rata dobânzii mai mică.
Aceste ineficiențe și întârzieri au fost îngrijorătoare pentru Guaranteed Rate, care, în calitate de al doilea cel mai mare creditor de retail din SUA, a contribuit la facilitarea procesului de creditare ipotecară încă din anul 2000.
În urmă cu doi ani, compania a decis să ia în considerare digitalizarea procesului de subscriere. Erau multe în joc. Industria creditelor ipotecare stabilește standarde ridicate pentru datele financiare utilizate pentru acordarea împrumuturilor, solicitând documente de la instituții verificate. Mai mult, debitorii își împărtășesc unele dintre cele mai sensibile informații financiare pentru a obține un împrumut. Rata garantată s-a angajat să protejeze confidențialitatea și datele financiare ale consumatorilor.
Ceea ce a venit cu Guaranteed Rate este o platformă care permite clienților să se conecteze online sau să utilizeze o aplicație mobilă pentru a acorda creditorului permisiunea, prin intermediul unui serviciu terț, de a accesa conturile lor financiare și salariale. Acest lucru permite creditorului să verifice rapid și precis activele, veniturile și locurile de muncă.
Dacă totul este în regulă, creditorul poate da rapid un semn de aprobare împrumutatului. În unele cazuri, acestea sunt toate datele de care are nevoie creditorul pentru ca ipoteca să poată merge mai departe. Acest proces de verificare digitală poate scurta procesul de subscriere cu până la opt zile . „Din punct de vedere al eficienței, subscriitorii noștri nu trebuie să verifice manual veniturile și activele pentru fiecare împrumut, astfel încât putem extinde portofoliul”, spune Brad Lando, vicepreședinte senior pentru dezvoltare strategică, rată garantată.
Compania protejează datele sensibile ale debitorilor utilizând platforma de open banking a Mastercard. Când un împrumutat acordă unui creditor acces la datele sale, tehnologia Mastercard emite un token. Tokenul permite creditorului să vadă datele, dar niciodată să le găzduiască. Nici creditorul nu primește acreditări de conectare. Riscul ca aceste acreditări să fie sparte în timpul procesului de creditare ipotecară este redus, iar clientul beneficiază de o experiență mai bună.
Un alt avantaj este că debitorii pot acorda acces continuu la cont pentru perioade lungi de timp, cum ar fi 60 de zile. Asta înseamnă că creditorul poate actualiza datele după cum este necesar, fără a fi nevoie să se întoarcă și să solicite o nouă permisiune pentru a găsi mai multe documente, reducând astfel sarcina asupra consumatorului. „Reduce riscul, pe lângă faptul că oferă o experiență mai bună clienților”, spune Lando.
Ofițerii de credit și procesatorii de credite s-au adaptat rapid la această metodă digitală. Sistemul automat de verificare le permite să aprobe mai rapid împrumuturi mai simple, ceea ce le permite să se concentreze asupra celor mai complicate.
Și, deși există încă o oarecare neliniște în rândul consumatorilor, aceștia încep și ei să vadă beneficiile. Când li s-a oferit opțiunea de a încărca manual documentele sau de a acorda permisiunea creditorului de a le extrage informațiile, 83% dintre debitorii care au ales calea digitală au declarat că timpul de procesare a împrumutului a fost mai scurt decât se așteptau sau că acesta a îndeplinit așteptările lor.
Pe măsură ce verificarea digitală devine mai răspândită, procesul de credit ipotecar se va accelera, de la aplicare până la finalizare. Și asta înseamnă că mai mulți oameni se pot aștepta la un proces mai ușor în drumul lor către locuințele în care doresc să locuiască.
