Что такое открытое финансирование? Ваш важный гид

Если вы когда-либо подавали заявку на ипотеку, открывали новый банковский счет или управляли бизнес-финансами, вы знаете, как это делать: искать документы, скачивать выписки и вручную загружать файлы. Он медленный, раздражающий и подвержен ошибкам. 

Открытые финансы меняют это. 

Теперь потребители и компании могут мгновенно и безопасно подключать свои финансовые данные к любимой услуге, чтобы получить персонализированный, удобный и автоматизированный финансовый опыт.  

Хотя многие уже предлагают услуги, использующие принципы открытых финансов — будь то приложения для составления бюджета, варианты мгновенных платежей или цифровые платформы кредитования — существует множество других неиспользованных возможностей и вариантов применения открытых финансов.  

Итак, что же такое открытое финансирование и как вы можете получить выгоду?  

Давайте погрузимся. 

Открытые финансы — это практическая основа для создания более умных и связанных финансовых услуг.  

Традиционно доступ к финансовой информации имели только потребители и их финансовые учреждения. Благодаря технологиям открытых финансов потребители и предприятия сохраняют контроль над своими данными, определяют, кто может их видеть и использовать, а также получают больше возможностей выбора способов оплаты, управления финансами, доступа к кредитам, инвестирования и многого другого. Это позволяет им делиться своими финансовыми данными с сторонними компаниями, чтобы получать персонализированные и основанные на данных финансовые услуги благодаря открытым финансовым API.

Открытый финансовый API (интерфейс прикладного программирования) — это технология, которая делает возможным такой обмен данными. API-интерфейсы выступают в качестве защищенных цифровых мостов между финансовыми учреждениями и сторонними поставщиками, обеспечивая обмен информацией в режиме реального времени.

С помощью API финтех-компании, банки и платёжные сервисы могут интегрироваться без проблем, предлагая клиентам индивидуальные решения, такие как:

• Более умные инструменты для бюджетирования и финансового планирования
• Более быстрые и гибкие варианты оплаты.
• Персонализированные кредитные и инвестиционные продукты
• Упрощенные процессы регистрации клиентов, открытия счетов и проверки данных.

Короче говоря, API открытого финансирования — это двигатели, движущие инновации, сотрудничество и ориентированные на клиента финансовые экосистемы.

Открытые финансы уже влияют на широкий спектр — от повседневных транзакций до сложных кредитных решений. Некоторые из самых мощных сценариев применения включают:

• Беспрепятственные платежи между счетами: Обеспечьте безопасные и простые платежи между счетами с любой платформы в рамках финансовых экосистем с помощью открытых финансовых инструментов. 
• Более быстрое открытие счета: упрощайте онбординг, проверяя личности, балансы и владение с помощью разрешённых данных, ускоряя финансирование и снижая уровень мошенничества. 
• Инклюзивное кредитование: расширение доступа к кредитам с помощью инклюзивных моделей оценки кредитоспособности, основанных на данных, предоставленных потребителями с их согласия. 
• Более умное управление личными финансами (PFM): Предоставляйте более умные инструменты для бюджетирования, сбережений и инвестиций, связывая пользователей с финансовой аналитикой в реальном времени. 
• Решения для малого бизнеса, основанные на данных: Обеспечьте МСП индивидуальной аналитикой и аналитикой денежных потоков, которые способствуют росту и устойчивости.

Глобальный рынок открытых финансов набирает уверенный темп. Согласно исследовательскому отчету Twimbit, опубликованному в 2025 году , к 2030 году глобальная экосистема открытых финансов, как ожидается, будет насчитывать 1 миллиард пользователей. Будущие тенденции открытых финансов выходят за рамки банковского дела и распространяются на смежные отрасли и повседневную жизнь, включая интеграцию платежей и страхования в нефинансовые платформы, такие как розничная торговля, туризм и здравоохранение. В нем также уделяется внимание аналитическим данным, полученным с помощью ИИ , и тому, как мы можем использовать их для создания передовых аналитических инструментов, позволяющих еще больше персонализировать финансовые рекомендации.

Открытые финансы строятся на основе открытого банкинга. В то время как открытое банковское дело фокусируется на безопасном обмене традиционными банковскими данными, такими как остатки на счетах и транзакции, открытые финансы расширяют этот доступ на пенсионные накопления, страхование, инвестиции и многое другое.

В результате формируется более широкая экосистема, где потребители и бизнес могут получать выгоду от высоко персонализированных финансовых услуг — от более умного пенсионного планирования до индивидуальных страховых продуктов. Таким образом, открытые финансы — это естественная эволюция открытого банкинга. 

Вместе открытый банкинг и открытые финансы меняют финансовый ландшафт — предоставляя потребителям и бизнесу больше контроля, выбора и удобства.

Хотя открытый банкинг и открытые финансы являются частью глобального движения, они реализуются по-разному в разных регионах.  

В Великобритании и Европе прогресс открытого банкинга и открытого финансирования в значительной степени обусловлен регулированием. Новые правила и законы, такие какДиректива Европейского союза по платежным услугам 3 (PSD3), Регламент платежных услуг (PSR), Регламент доступа к финансовым данным (FiDA) и Закон Великобритании об использовании и доступе к данным (DUAA) расширят права потребителей на открытые финансы и «умные данные», тем самым укрепляя переносимость данных и стимулируя инновации в финансовых и других секторах.

В Австралии открытый банкинг и открытые финансы реализуются благодаря Праву на данные потребителей (CDR) — инициативе под руководством правительства, которая требует безопасного обмена данными между определёнными секторами экономики. Начиная с банковского дела в 2019 году, эта структура с тех пор расширилась на энергетическое и небанковское кредитование, с возможностью включения телекоммуникаций и других секторов в будущем. CDR обеспечивает потребителям контроль над своими данными, одновременно способствуя конкуренции и поддержке инноваций.  

В Соединенных Штатах этот подход в основном обусловлен рыночными факторами: число потребителей, подключающих и использующих свои финансовые данные со сторонними приложениями и сервисами, превышает число потребителей на большинстве других рынков вместе взятых. Хотя Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) уже несколько лет работает над положениями раздела 1033 закона Додда-Фрэнка, определяющими права потребителей на данные, открытое банковское дело и открытые финансы в США не регулируются единым нормативным актом. Вместо этого, финансовые учреждения, финтех-компании и поставщики технологий играют ведущую роль, создавая конкурентоспособные решения и налаживая партнерские отношения. Эта динамичная среда способствовала быстрому внедрению инноваций, а потребительский спрос и отраслевое сотрудничество определяют сложившуюся ситуацию.  

В Бразилии Центральный банк (Banco Central do Brasil) и Национальный валютный совет (CMN) в 2021 году ввели комплексную систему открытого финансирования, позволяющую потребителям разрешать обмен своими финансовыми данными между регулируемыми учреждениями. Законодательство направлено на усиление конкуренции, сокращение информационной асимметрии и стимулирование инноваций, одновременно защищая права потребителей в соответствии с бразильским законом о защите данных. Это требует стандартизированных API, надёжного управления и безопасного, совместимого обмена данными. 

По всему миру ландшафт открытых финансов продолжает приобретать форму — меняясь с разной скоростью и по-разному на глобальных рынках. Комментируя это, Джесс Тернер, исполнительный вице-президент, глобальный руководитель открытых финансов и API в Mastercard, говорит: 

«Открытые финансы и открытый банкинг — глобальные приоритеты для Mastercard. С помощью наших платформ и API для интеграции открытых финансов мы помогаем расширять доступ, стимулировать более широкое принятие потребителей и обеспечивать, чтобы отдельные лица и компании по всему миру могли полностью воспользоваться возможностями, которые создаёт открытое финансирование.» 

Открытые финансы меняют подход к взаимодействию людей с финансовыми услугами, предлагая ощутимые преимущества, выходящие далеко за рамки удобства. Вот некоторые из способов, которыми открытые финансы приносят пользу потребителям: 

Открытые финансы упрощают ежедневное управление финансами, более бесшовно соединяя счета, сервисы и инструменты. Вместо того чтобы совмещать несколько приложений или входить на разные платформы, потребители могут просматривать балансы, отслеживать расходы и совершать платежи. Благодаря этому открытое финансирование может сэкономить время, снизить трения и сделать выполнение финансовых задач — от составления бюджета до платежей — гораздо проще.

Благодаря возможности безопасного обмена финансовыми данными, открытые финансы позволяют предприятиям адаптировать продукты и услуги к индивидуальным потребностям потребителей. Представьте себе приложения для бюджетирования, которые автоматически подстраиваются под ваши привычки расходов, инвестиционные платформы, предлагающие стратегии, основанные на ваших целях, или страховые полисы, оцениваемые в соответствии с вашим реальным финансовым поведением. Потребители получают решения, которые кажутся индивидуальными, а не универсальными для всех. 

Открытые финансы также могут помочь преодолеть барьеры для недостаточно представленных групп населения. Люди, у которых может отсутствовать традиционная кредитная история, например, фрилансеры, работники, выполняющие разовые заказы, или жители развивающихся рынков, могут использовать альтернативные финансовые данные для получения кредитов, страховых полисов или сберегательных продуктов. Такая инклюзивность гарантирует, что больше людей смогут участвовать в финансовой системе, способствуя равенству и расширению возможностей. 

Традиционно банки и финансовые учреждения были основными хранителями финансовых данных клиентов. С открытыми финансами и открытым банкингом потребители сами решают, кто может получить доступ к их данным и с какой целью. Эта прозрачность и контроль позволяют людям безопасно делиться своей финансовой информацией с проверенными приложениями или сервисами, открывая новые инструменты и опыт.

Открытые финансы расширяют возможности финансовых учреждений, финтех-компаний и поставщиков платежных услуг, открывая новые источники дохода, улучшая качество обслуживания клиентов и стимулируя инновации за счет безопасных экосистем обмена данными.

• Более глубокое понимание потребностей клиентов: имея доступ к более широкому спектру финансовых данных, предоставленных по запросу, — включая страхование, пенсионное обеспечение и инвестиции, — банки могут с большей точностью адаптировать продукты и услуги к индивидуальным потребностям. 
• Оптимизированные операции: API открытого финансирования и взаимосвязанные экосистемы снижают зависимость от устаревших систем, делая внедрение новых предложений проще и быстрее. 
• Более сильное конкурентное преимущество: Партнёрство с финтех-компаниями позволяет банкам и финансовым учреждениям опережать меняющиеся ожидания клиентов и сохранять лидерство на рынке. 
• Улучшенное управление рисками: более полное представление о финансовом состоянии клиентов способствует проведению интеллектуальных кредитных оценок и эффективному предотвращению мошенничества. 
• Аналитика по кредитованию и кредитованию: Доступ, проверка и реагирование на финансовые данные, разрешённые потребителями, на протяжении всего жизненного цикла кредитования — от подачи заявки до андеррайтинга и постоянного управления портфелем.   

• Стимулирование инноваций: Открывая доступ к потребительским данным, открытые финансы дают возможность финтех-компаниям разрабатывать специализированные решения — от умных инструментов бюджетирования до робо-консультантов и встроенных финансовых платформ. 
• Расширение охватов рынка: Стандартизированный доступ к данным позволяет финтех-компаниям развиваться в разных регионах и плавно интегрироваться с банками и платёжными провайдерами. 
• Укрепление доверия клиентов: Обмен данными на основе согласия обеспечивает прозрачность, укрепление доверия и лояльности среди пользователей. 
• Гибкость: с открытыми финансовыми API финтех-компании могут быстро реагировать на изменения рынка и меняющиеся потребительские потребности.

Открытые финансы — это не просто модное слово. Он уже меняет то, как люди и бизнес взаимодействуют с деньгами. Внедрение ускоряется во всём мире: более 100 миллионов американцев уже разрешили третьим лицам доступ к своим финансовым данным в обмен на лучшие услуги. Согласно глобальному исследованию Mastercard, 76% потребителей напрямую связывают свои финансовые счета с инструментами, помогающими им управлять задачами. 

В Европе случаи использования открытых финансов очень разнообразны — от бесшовных платежей в электронной коммерции до моделей кредитного скоринга, основанных на данных. Потребители получают выгоду от более быстрого оформления заказов и доступа к кредиту, а бизнес получает более умное понимание потребностей клиентов. Узнайте, как шведская компания Avarda улучшила свои кассовые решения или как Visma Dinero избавила от проблем с выставлением счетов с открытым финансированием.  

В Соединённых Штатах Mastercard Open Finance поддерживает более 10 000 сервисов и приложений. Например, Experian использует открытые финансы, чтобы «поднять» кредитные рейтинги миллионов потребителей, а Jet Surety использует финансовые данные для повышения точности проверки облигаций и снижения риска мошенничества. 

В Австралии такие платформы, как WeMoney, помогают потребителям контролировать своё финансовое благополучие, объединяя счета, отслеживая расходы и предоставляя персонализированные инсайты — всё это на основе открытых финансов. 

Вместе эти примеры показывают, как открытые финансы оказывают реальный эффект: больше удобства, большее включение и более умные финансовые услуги, адаптированные к повседневным потребностям.

Mastercard предоставляет комплексную открытую финансовую экосистему, призванную помочь финансовым учреждениям и финтех-компаниям внедрять инновации, масштабироваться и соблюдать нормативные требования, при этом ставя потребителей и предприятия в центр их финансовой жизни. Наша поддержка включает в себя:

Наш набор открытых финансовых API обеспечивает безопасный доступ к финансовым данным с заданными правами для таких задач, как проверка счетов, платежи, кредитование и управление личными финансами. Эти открытые финансовые API позволяют партнерам предоставлять бесперебойные услуги и открывать новые источники дохода. 

Помимо технологий, Mastercard предлагает стратегический консалтинг, помогая финансовым учреждениям и финтех-компаниям создавать ориентированный на клиента опыт и выявлять возможности для роста. Наши эксперты направляют партнеров через стратегии внедрения и инноваций, адаптированные к их бизнес-потребностям. 

Мы предоставляем мощные ресурсы для разработчиков , включая тестовую среду, подробную документацию и руководства по UX-дизайну, что делает интеграцию быстрой, интуитивно понятной и удобной для разработчиков. 

Открытая финансовая платформа Mastercard обеспечивает безопасную агрегацию данных и уведомления в режиме реального времени, позволяя компаниям создавать более интеллектуальные автоматизированные рабочие процессы и предоставлять своевременные персонализированные услуги. 

Готовые наборы инструментов для платежей, кредитования и адаптации аккаунтов ускоряют выход на рынок и снижают сложность для партнёров, позволяя им сосредоточиться на инновациях, а не на инфраструктуре. 

Решения Mastercard Open Finance, основанные на принципе конфиденциальности, интегрируют согласие, безопасность данных и соблюдение различных нормативных актов в США, Европе, Австралии и за их пределами. Мы сочетаем глобальный масштаб с строгим соблюдением требований, чтобы партнёры могли уверенно внедрять инновации.

Обладая более чем 60-летним мировым опытом, Mastercard является надёжным партнёром, понимающим регуляторные и региональные различия. Мы предоставляем платформу интеграции открытых финансов, которая помогает финансовым учреждениям, финтехам и бизнесу ориентироваться в различных системах, обеспечивая безопасные, инновационные и ориентированные на потребителя решения по всему миру.

Открытые финансы больше не являются далёким видением — они здесь, меняя финансовый ландшафт сегодня. Финансовые учреждения и финтех-компании, принимающие этот переход, открывают новые источники дохода, ускоряют инновации и предоставляют ожидаемые клиенты впечатления.  

Для потребителей это не просто вопрос удобства — это вопрос расширения их возможностей. Открытые финансовые системы предоставляют людям более быстрые платежи, более удобное переключение между счетами, интеллектуальное кредитование и персонализированные аналитические данные, позволяющие им контролировать свою финансовую жизнь.

Почему это важно? Потому что доверие и простота способствуют принятию. Компании, предоставляющие такие возможности, завоевывают лояльность, формируют поведение и устанавливают стандарты современных финансов.

Благодаря стратегическому опыту Mastercard и глобальному охвату открытых финансовых технологий, вы можете уверенно внедрять инновации и создавать взаимосвязанные решения, определяющие будущее финансовых услуг. 

Если вам интересно узнать, как открытые финансы могут помочь развитию ваших услуг, свяжитесь с одним из наших экспертов или посетите нашу домашнюю страницу, где вы найдете всю информацию об открытых финансах.