2025 年 5 月 9 日
在過去一個世紀左右，現金和支票一直是做生意的首選方法，不過最近，電子銀行轉帳讓我們可以直接從銀行帳戶付款。
但即使在今天，支票仍然需要一天或更長的時間才能結算，而電子銀行轉帳的速度則取決於一個國家的銀行基礎設施。傳統上，他們都是一天一次或一天多次大批量處理，晚上或週末根本不處理電子付款。
這種緩慢可能會造成嚴重的不確定性，尤其是對於掙扎求存的人、現金流不穩定的打工者，以及仰賴迅速收到付款來支持現金流的小企業主而言。對於仍然以現金為主的經濟體系而言，盜竊的風險持續存在、企業無法擴展到社區以外的地方，以及無法追蹤交易的陰暗面。
各國正在投資銀行基礎建設，以協助資金以比支票更快的速度、比現金更安全的方式流動，為更多人和企業帶來數位經濟的好處。這些升級後的系統被稱為 「即時支付」，也稱為 「即時支付」、「快速支付 」或 「立即支付」。
但速度只是各國投資即時支付的部分原因。以下是其他的好處（和一項顧慮），以及這對我們未來如何花錢的意義：
即時支付是指在銀行帳戶之間進行的支付，在幾秒鐘內啟動、清算和結算，在一天或一週的任何時間進行，包括假日和週末。這提高了支付的透明度和信心，幫助消費者、銀行和企業管理他們的資金。
根據ACI Worldwide 2024 年 3 月的報告，即時支付已在六大洲的 70 多個國家實現，2023 年的交易額將達到 2,262 億美元 - 同比增長 42.2% 。
日本的 Zengin 系統於 1973 年開始以即時速度處理付款，但直到 2018 年才實現全天候運作。瑞士在 1987 年跟進，進入 21 世紀後步伐加快。 印度於 2016 年推出快速成長的 Unified Payments Interface 即時支付平台，是交易量最大的市場，達到 1,293 億筆交易，其次是巴西、泰國、中國和韓國。
萬事達卡於 2016 年協助泰國推出即時支付服務PromptPay 時，當地人民平均每年只進行 48 次數位交易。四年後，這個數字躍升至 200 家，PromptPay 成為全球成長最快的即時支付服務之一。此外，即時支付系統現在也開始區域化：新加坡的 PAYNow 在 2021 年將其平台與 PromptPay 連結，讓跨境即時支付擁有與國內支付相同的簡單使用者體驗。
根據 ACI 報告，在美國，即時支付的普及速度相對較慢，到 2023 年僅佔總支付量的 1.5% 。由商業銀行財團擁有的 Clearing House 已經運行即時支付網路，但在 2023 年 7 月，美國聯邦儲備局推出了自己的即時支付服務FedNow。
在 COVID-19 初期，刺激性支票在美國的緩慢推出，突顯了即時支付在速度上的優勢。速度也是災難救援的關鍵，當實體銀行關閉，人們依靠銀行卡和行動錢包接受援助時。
但支付專家會告訴您，速度幾乎是不重要的。透過即時清算和結算的即時支付功能，可減少鎖定在處理過程中的資金，改善企業的現金和流動資金最佳化，並讓消費者更清楚瞭解自己的財務狀況。
即時付款也會與更多以全球訊息標準格式化的資料同步傳輸。這讓企業有能力自動對帳付款，提高後勤辦公室的效率，更容易解決錯誤和減少處理延遲。(業界估計，每筆交易若無法過帳或需要手動介入才能解決，都會讓公司損失 50 到 60 美元）。
即時付款也會與更多以全球訊息標準格式化的資料同步傳輸。這讓企業有能力自動對帳付款，提高後勤辦公室的效率，更容易解決錯誤和減少處理延遲。(業界估計，每筆交易若無法過帳或需要手動介入才能解決，都會讓公司損失 50 到 60 美元）。 存取這些強化資料也有助於減少詐欺。
而且這些即時付款是不可撤銷的，因此更難反悔合約，並鼓勵其他提高效率的創新，例如貨到付款。在任何特定時間，全球延遲付款的總額可能高達 3 兆美元，對小型企業的影響尤為嚴重。
有些國家也將支付現代化視為通往更廣泛金融包容性的道路。除了即時付款之外，泰國的 PromptPay 讓所有公民都能使用電話號碼、公民身分證或 QR 代碼進行付款和收款，協助更多沒有銀行帳戶的人與金融世界連結。 此外，泰國政府也能迅速為國民提供福利和退稅。
詐騙者總是想方設法利用新技術。隨著即時支付系統的引入，新類型的詐 欺 正在增加，例如 授權推送支付詐欺 。這就是騙徒假裝成合法的收款人（例如企業），誘騙受害者將資金轉入他們的帳戶。
詐欺偵測軟體的進步，包括機器學習和行為分析，確實讓不尋常的緊急請求和假發票更容易被即時發現。為了打擊授權推送付款詐騙（當詐騙受害者被操控授權交易時），Mastercard 開發了Consumer Fraud Risk（消費者詐騙風險），目前已在英國推出，並已擴展至其他市場。它使用 AI 掃描與交易相關的多個資料點，即時提醒寄件者的銀行 APP 詐騙風險，在錢還沒離開寄件者的帳戶前就阻止詐騙。
有些政府正在考慮立法，以確保為受害者提供更多支援。 舉例來說，英國已推出收款人確認等架構，可即時根據帳戶持有人的姓名檢查帳戶詳細資料，有助於防止授權推送付款詐騙案件。
v 支票的終結早已被預測。美國是少數幾乎仍依賴支票的國家之一，但即使在美國，支票的數量在過去幾十年來也一直在下降，在 1991 年到 2021 年間，透過聯邦儲備局處理的支票數量減少了 80% 。根據 Mastercard 的分析，支票在企業對企業交易中的使用率仍然相對較高，佔 B2B 支付整體交易金額的 50% 以上。但是，它們可能既昂貴又處理緩慢。電子銀行付款和銀行卡正在取得進展，而大流行性的封鎖導致數百萬張支票在郵件室擱置數週或數個月，這強調了擺脫紙本付款的必要性。
點對點付款是指人們透過應用程式直接從自己的銀行帳戶相互付款，這種付款方式已與即時付款相結合，提高了消費者對付款速度的期望。
即時支付也能讓人們更方便快捷地支付帳單、貨到付款或直接從銀行帳戶在電子商務市場上付款，同時也能讓醫療索賠或保險的償付更方便快捷。RTP 也可用於簡化紙張繁重的供應鏈財務，這可以紓緩供應鏈的僵局。
本故事最初於 2022 年 11 月 9 日發表，並會定期更新，以反映即時支付的最新消息和動態。
