缺失的中間：中型企業成長所需的財務工具與服務

問題的部分原因在於有意放款的貸款人對這些企業的信用度缺乏足夠的瞭解 - 評估通常依賴過時的財務資訊，因為他們無法取得即時資料 - 以及他們償還貸款的能力。貸款機構很少為中型市場公司量身打造其產品，例如商業卡產品、供應鏈融資或傳統貸款。相反，他們專注於最大的公司或小型企業 - 兩者之間沒有任何關係。

第二個關鍵問題是現金流管理。許多這些公司通常與數家金融供應商維持關係，將所需的產品和工具拼湊在一起，因此他們缺乏對其財務活動和健康狀況的整體性、跨銀行檢視。他們目前可使用的大多數現有現金流量解決方案僅能提供單一銀行內部的可視性。

為了滿足中型市場公司不斷成長的信貸需求，對於新的、更好的信貸情報和決策工具有更大的需求。

舉例來說，消費者和小型企業多年來一直受惠於開放式銀行驅動的解決方案，這可讓他們主動分享財務帳戶資料，以獲得更創新的體驗，例如整合帳戶以掌握財務狀況。為中型市場公司建立這些類型的解決方案，可以幫助他們整合各帳戶的報告。由開放式銀行驅動的現金流管理解決方案可讓貸款人放心企業的信用度，並加快貸款流程。

在現金流管理方面，中型市場公司也會從自動化發票和收款流程中獲益良多。這是因為隨著公司的成長，他們很難維持小公司時所使用的手動流程。他們需要更快收到付款，因為延遲付款會導致營運資金縮水。

發票自動化是穩健的第一步。但為了同時簡化應收帳款流程，中型市場公司將需要更好的買方溝通工具，例如自動對帳及三方配對 - 能夠在付款前對應採購訂單、供應商發票及送貨收據。

中型市場公司可受惠於虛擬卡等解決方案，虛擬卡是與具有既定信用額度的資金帳戶連結的臨時卡號，可整合至會計與支出管理系統。它們能夠依據商家類別、時段或價格等設定消費控制，並加快付款速度，鬆動現金流。

最後，在這個網路犯罪猖獗、不良份子紛紛想利用安全漏洞的世界中，強大的網路安全至關重要，因為營運數位化現在已被視為家常便飯。許多中型市場公司在擴張時尚未升級系統，使其業務運作容易受到大規模的中斷。

儘管目前所有這些需求都很迫切，但隨著越來越多小型企業獲得更大的市場佔有率和營收，以符合中型市場的資格，以及越來越多公司在風險資本和私募股權的支持下進入中型市場，這些需求只會持續增加。

這些公司將越來越期待銀行和金融科技公司主動提供支援，部分是透過提供蓬勃發展所需的創新工具。事實上，Mastercard 的調查顯示，中低市場的公司非常渴求這些資源，如果有更適合的產品，每十人中就有四人會轉換發卡機構。

近 72% 的中型企業被視為中低端市場公司。這些公司的成長已超越小型企業的需求，並積極尋求從較原始的小型企業解決方案升級。

所有這些都為金融機構帶來了重大的機遇。銀行和金融科技公司可以提供各種解決方案，滿足中型企業許多未被滿足的需求，並在 「金發平衡點」（Goldilocks balance）上取得平衡，既不會過大、過於複雜，也不會過小、過於簡單，從而使自己成為中型市場真正的合作夥伴。然後，他們就可以看著這個有前途的產業成長。