賣家要小心：查清第一方詐騙的真相

一家知名的美食供應商業務蒸蒸日上。網際網路帶來了來自世界各地的顧客，但也助長了一個日益嚴重的問題。

該公司越來越多地收到客戶銀行要求退還款項的請求。他們的抱怨與食物無關。相反，銀行卻對詐欺感到不安。這些來電者堅稱他們的信用卡號碼已被盜用，而且有些竊賊已下訂單並收到訂單。

一開始，公司很樂意發出退貨付款。但是，當某些人一次又一次地提出相同的索賠要求時，廠商才發現這些假裝被盜的貨品直接進入了持卡人的肚子裡 - 繞過了他們的錢包。

當持卡人質疑真正的交易時，稱為第一方誤用或「友善 」詐欺，有別於第三方詐欺，第三方詐欺是指犯罪分子盜用持卡人的身份進行購物，以謀取自身利益。有時候，第一方誤用是一個誠實的錯誤：持卡人合法地忘記購買，或是商家以不熟悉的名稱開立帳單，導致混淆。在其他情況下，持卡人並不知道他們的孩子在未經他們允許的情況下使用了他們的信用卡。

但有時顧客是故意為他們授權的交易爭取信用額度 - 也許是對一時衝動的購買感到後悔，或只是想獲得免費的東西。

損害加起來。例如，2020 年一項針對商家的調查報告指出， 75% 的訂閱和數位商品 （如電子書和線上遊戲） 糾紛 屬於第一方誤用。這些爭議通常會導致扣款，也就是扣款退回到某人的付款卡中。即使商家在爭議結束時避免了扣款，這些情況對他們來說也是昂貴且耗時的抗爭。

企業有責任證明扣款並非合法爭議，」 Forter 支付部門主管 Jeff Hallenbeck 表示，「 Forter 是一個詐欺偵測平台，能即時、準確判斷客戶的扣款是否合法。「對於大多數企業而言，對抗日益增加的第一方詐騙扣款既需要人工處理，成本又高昂，特別是對於利潤率低的企業而言」。

Hallenbeck表示，費用、罰款、交易和商品的收入損失，以及審核、收集證據和回應chargeback的營運成本，總計可能是實際交易金額的兩倍以上。

"萬事達卡 (Mastercard)身份產品與創新執行副總裁 Dennis Gamiello 表示：「商戶目前在這些糾紛中的防禦能力有限，這讓他們容易受到攻擊和暴露，最終損害電子商務交易的信任度。

更複雜的是，第一方的濫用非常難以偵測。商戶已透過認證解決方案有效打擊身份詐騙，發現潛在的問題交易。

但在第一方誤用的情況下，沒有任何不當的事情發生 - 客戶是在自己的裝置上使用自己的卡。只是到了後期，當他們對收費提出爭議時，紅旗才開始出現。就目前的情況而言，商家唯一的方法就是將屢犯的商家列入黑名單。

企業必須回應這些爭議，因為對於遠端交易 (例如線上購物、電話訂單和自動帳單)，商家有舉證的責任。"Gamiello 說：「這是一種巨大的壓力。

現在 Mastercard 正致力於解決這個問題，推出First Party Trust 計畫，這是一項由人工智慧驅動的服務，讓商家可以分享資訊，防止第一方的濫用。該計畫是與商家產業團體合作開發，藉由啟動零售商最強大的防範第一方濫用的保護機制：資料，創造更高的交易透明度、最佳化核准率，並簡化爭議處理程序。

商家擁有大量的交易資訊，可用於識別真正的購物 - 地理位置、帳戶名稱、裝置規格、行為和身體生物識別，但卻缺乏簡單的方法來彼此分享資料，並獲得保護，避免詐欺爭議。

第一方信託計畫提供商家一個安全的管道，讓他們在萬事達卡交易中提交相關資訊。結合萬事達卡的網路層級分析，這些資料將可揭露持卡人的購買記錄和行為，以顯示第一方的濫用情況。

商家可在購買時或發生爭議時提交此資訊。在交易過程中，Mastercard 先進的人工智慧與風險模型將使用資料來加強偵測真正的第三方詐欺，並在日後加強對不誠實扣款的防範。

透過確認沒有任何身份盜用的常見特徵，第一方信任計劃可以揭露第一方的濫用。