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2024 年 3 月 5 日
當秘魯企業家 Elizabeth Vargas Vilca 想要開展製鞋業務時，她面臨一個又一個的障礙。起初，她的丈夫對她工作的想法不屑一顧。然後，在克服了他的反對之後，她努力取得銀行貸款。與此同時，Vargas Vilca 缺乏協助業務成長所需的數位技術。
她的經歷並非獨一無二。今天，中低收入經濟體中的數百萬女性創業者在獲得金融服務、擴展業務，甚至一開始就創業方面都落後於男性。
部分問題是金融機構沒有考慮婦女的財務狀況。他們經常因為發展中國家的婦女缺乏正式身份證明或傳統抵押品而拒絕貸款給她們。或者他們質疑女性申請人的還款能力。
儘管婦女擁有全球近四分之一的微型、小型和中型企業，但在這些企業的 資金缺口中 ，婦女卻佔了 不成比例的 32% 。總計有將近十億名婦女缺乏融資管道，而 80% 有信貸需求的婦女所擁有的小型企業不是服務不足就是沒有服務。女性創業者總共面臨 1.7 兆美元的融資缺口。
是時候縮小這個巨大的差距了。要做到這一點，我們需要改變那些妨礙婦女獲得資金的古老借貸方式。我們也必須賦予他們發展業務的技術知識。我們應該利用數位付款工具，直接將工資送到女工手中，並教她們如何管理和增長自己的財富。
Elizabeth Vargas Vilca（上圖為橫幅照片）在秘魯阿雷基帕經營製鞋業，目前有 20 名員工。「我們所有的員工都知道，如果我們做出好鞋，顧客就會買，顧客買了，他們就會繼續有工作......我確保會產生工作」。(照片來源：CARE)
金融機構可以從設計和部署適合女性及其特定情況的產品和服務開始。這並不代表使用粉紅色的標誌或花俏的語言。這意味著要調整思維，配合以女性為中心的設計流程，例如焦點小組和持續測試，致力於解決她們的財務挑戰，並滿足她們的需求。
要接觸到女性創業者，一個萬無一失的方法就是改變我們對於哪些人值得信賴的觀點。在 萬事達卡包容性成長中心 ，我們與領先的人道主義組織 CARE 合作，該組織特別注重與婦女和女孩並肩工作，將阻礙婦女 成長 的文化規範轉化為更好地為婦女服務的機會。
丈夫過世後，Saeeda Begum（右）在印度拉瓦爾品第（Rawalpindi）開了一家服裝店，養活自己和四個孩子，但她連一個銀行帳戶都沒有。她說，透過 CARE 的簿記及數位化訓練，現在只要點一下就能解決大部分的難題。(照片來源：CARE)
我們與巴基斯坦領先的微額貸款銀行U Bank 合作，取消了對男性保證人的要求，允許女性擔任貸款保證人。在一些文化中，男性持有房屋契約，而其他資產也可能只在他們名下，因此女性可以使用許多南亞女性為準備結婚而購買的黃金珠寶作為貸款抵押。這些黃金支持的貸款佔總借款人的 40% ，還款率高達難以置信的 100% 。
同樣地，在秘魯，CARE 與金融機構 Financiera Confianza 合作，創造了Emprendiendo Mujer，這是專為婦女設計的貸款，不需要信用記錄；相反地，它根據推薦人來評估信用，而非丈夫的債務。該貸款計劃平均每月發放 2,500 筆貸款，在還款率方面優於其他計劃。它也提供女性重視的乳癌篩檢保險。
三年來，我們與 CARE 的合作透過外展活動接觸了超過 900 萬名企業家，讓他們獲得 1.549 億美元的貸款。150,000 多名創業者獲得了貸款、重要支援服務和培訓的大力支持。在接受調查的參與者中，約有 81% 表示該計畫幫助她們提高了銷售額，而 83% 的婦女現在正在她們的企業中使用數位工具和服務。
Pham Phuong Thao 於 2019 年在越南清化 (Thanh Hoa) 開設了她的花卉和觀賞植物店，之後她的員工增加了一倍。"我想向其他女性傳達的訊息是要更自信、更勇敢。您需要克服障礙，給自己自由去實現您的熱情"。(照片來源：CARE)
Vargas Vilca 從一個財務訓練應用程式中獲益，並參加了一個 WhatsApp 社群，讓她與其他創業者建立了聯繫。她現在有 20 名員工。"她告訴我們：「我不再害怕取得貸款。「現在我在看我能投資什麼」
在此成功基礎上，我們擴大了與 CARE 的合作關係，推出了Strive Women，專注於加強小型企業的財務健康和適應力，並測試與氣候危機和兒童保育相關的創新，這兩方面對女性的影響都非常大。
以女性為中心的設計也意味著賦予女性更多的數位知識。
如今，中低收入國家的婦女 使用行動網際網路 的比例比男性 低 19% ，而且她們採用 行動網際網路 的速度正在減緩。這對於南亞和撒哈拉以南非洲的婦女來說尤其如此， 在 9 億尚未適應新環境的婦女中 ，她們 幾乎佔了三分之二 。在那裡，有 29% 的男性使用金融科技產品，而女性則只有 21% - 這種差異超過了傳統金融機構銀行帳戶擁有者的性別差距。
我們發現這種差異的部分原因來自於女性不信任數位服務的傾向。不過，我們的合作夥伴表示，只要有適當的支援，大多數參與者都能很快適應。這意味著提供有針對性、對性別敏感的財務訓練和教育，尤其是在不鼓勵男女一起社交的國家。
在柬埔寨，RISE 在協助工廠工人將工資數位化時，也提供性別意識訓練，讓婦女信任並使用新的薪資帳戶，同時也提供財務規劃以及如何與家人討論財務的指導。(照片由 RISE 提供)
建立單性別小組也有助於確保女性「做」而非觀看，因為研究顯示，在混合訓練小組中，男性通常會拿著科技工具，而女性則在一旁觀看。 線上指導和婦女管理的呼叫中心是我們的合作夥伴為了促進數位應用而採取的兩種有前途的方法。
還有一些方法可以建立數位支付產品，讓婦女直接受惠。
自 2018 年起，我們與 BSR 的 HERproject 合作， 為埃及和柬埔寨的製衣廠和工人 提升 數位工資 。透過這項工作，我們看到了推動金融包容性和韌性的長期潛力：數位工資提高了這些勞工，尤其是婦女，儲蓄、規劃和應對危機的能力。
現在，我們透過與 BSR 的 HERproject 協助創立的Reimagining Industry to Support Equality 合作，擴大這些好處。RISE 是一項合作計畫，旨在促進全球成衣、鞋類和家紡供應鏈中的性別平等。在柬埔寨的 17 家製衣廠中，我們將超過 25,000 名工人（絕大多數是女性）的工資數位化，我們看到使用行動貨幣帳戶的工人（包括男性和女性）增加了 54% 。近 40% 的婦女已開始定期儲蓄。
最後，我們必須避免設計出複製機構偏見的產品。如果我們不小心，就會將類比世界中的制度偏見編碼到數位經濟中，加劇排斥女性創業者的不公平現象。
這包括採取主動 偵測 借貸演算法中的 偏見 、檢視提供演算法的資料集，以及擴大科技人才库，以確保資料科學領域能代表其社群和國家的多樣性。
在透過創新改變婦女生活的過程中，私營部門可以發揮巨大的作用 - 並且可以從這種商業上可持續、可擴展的社會影響中獲益。我相信，當銀行建立更多有性別意識的產品和服務時 - 甚至雇用更多女性，讓女性客戶更舒適 - 他們將開啟新的客戶管道，從而幫助自己。歸根結柢，讓金融服務為婦女服務不僅對婦女有好處，對每個人都是好生意。