2024 年 4 月 16 日
造訪烏干達、肯亞或埃塞俄比亞等國家，您很可能會遇到一位經營自己小生意的婦女 - 販售她花園裡曬熟的蕃茄，或是手工精心編織的彩色棉織品。非洲擁有全球 26% 家女性擁有的企業，其中許多都是單獨創業。
這些婦女往往是出於無奈才開設微型企業。在這些中低收入國家，正式、高薪的工作非常稀少，而這些國家的人口預計到 2050 年將增加一倍，達到 25 億人。然而，在婦女難以取得營運資金的地區，即使找到資金，也會面臨較差的信用條件。
在一份新的白皮書「資源有限世界中的婦女與公平成長」（Women and Equitable Growth in a Resource-Constrained World）中，比爾& 梅琳達蓋茨基金會（Bill Melinda Gates Foundation）深入探討了這些在世界其他地區也存在的問題，並提出了在撒哈拉以南非洲建立更多元、更基層金融架構的願景。目標：尋找更有效的方法，將融資引導至微型和小型企業業主，特別是婦女。正如 Melinda French Gates 預計將於週四在萬事達卡的年度「全球包容性成長高峰會」（Global Inclusive Growth Summit）上討論的問題，她是該高峰會的特邀演講者，這些問題相當複雜，而基金會認為全球合作是解決問題的關鍵。
Mastercard Newsroom 最近訪問了這份文件的主要作者 Greta Bull，她在蓋茨基金會負責監督婦女的經濟能力。
Bull：經營企業，無論是微型或小型，都需要可靠且可負擔的融資來源。可惜的是，非洲的大多數女性無法取得這類信貸。如果他們有流動支付帳戶，則可以取得非常昂貴的短期數碼消費貸款，或者透過小型循環社區信貸協會取得信貸，但當企業需要資金時，卻未能穩定地取得資金。
但這些信貸來源要不就是很昂貴，要不就是與女性經營實際業務的需求不符。我們看到缺乏經濟實惠、量身打造的信貸解決方案。這份文件是關於將更多、更重要的是更好的信貸資源交到女性企業家手中。
Bull：當貸款機構無法看到交易數據流或還款歷史時，他們在了解該客戶所代表的信貸風險時，實際上是盲目行事。非正式團體透過利用“聲譽資本”並透過社會壓力管理違約風險。微型金融機構採用非常人工化的方法了解信貸風險，這使得其解決方案難以擴展。數碼消費貸款機構會將高壞帳率計入價格，因此貸款往往非常昂貴。
而在所有這些解決方案中，我們看不到借款婦女的進步 - 如果一位婦女透過多輪非正式、數位或微型信貸借款並準時還款，即使她已經證明自己有良好的信貸風險，但她往往不會以更低的成本換取更好的產品。由客戶控制和分享的資料有助於讓這一點更為明顯，但不幸的是，在許多情況下，這些資料不是不存在，就是存在於數位供應商的「圍牆花園」中，因此沒有人有動力為這些婦女提供更好、更實惠的產品。我們的其中一個觀點是，我們需要找出一種方法來釋放和分享這些資料，而不會因此產生大量成本。
Bull：小額信貸在孟加拉國和拉丁美洲等地產生了強大影響，但在非洲的變革性較低，尤其因為這些市場的機構難以擴大規模。大約 15 年前，首輪隨機對照試驗結果表明小額信貸並無帶來轉型變革，資助者開始尋找其他解決方案，並借鑒 2010 年代流動支付及其他數碼解決方案的爆炸性增長。
這些解決方案在存取帳戶和付款服務方面大幅擴展了金融領域，但仍無法以可負擔的條件為婦女提供生產性信貸。所以他們是解決方案的一部分，但不是全部。事實證明，影響的證據並不如我們所想的那麼負面 - 這份論文包含一份詳盡的文獻回顧，供想要深入了解這方面細節的人參考。我們所學到的是，在某些情況下，當信貸產品是為了滿足某類企業的需求而設計時，微額貸款可以對這些企業產生非常重大的影響。
Bull：自從我於 2000 年代初期開始從事普惠金融工作以來，全球發展界已從一個萬靈丹方案轉向另一個。我們認為小額信貸很棒，然後又覺得它很糟糕。我們轉向支付，卻發現該模式存在局限性。所以我們轉向數碼金融服務、金融科技、數碼公共基礎設施——你能想到的都有。事實上，沒有靈丹妙藥。所有這些都是解決方案的一部分。這是一個生態系統挑戰——所有部分都必須協同合作才能使經濟運轉。向窮人貸款很困難，每筆貸款的收入微薄，因此您需要提供大量貸款才能使商業模式運作。
要做到這一點，我們需要專業的信貸提供者，他們的成本結構能夠讓他們以負擔得起的信貸產品接觸到低收入婦女。生產性微額貸款（由微額貸款機構、銀行或金融科技公司提供）和支付兩者都有需求 - 兩者實際上是相輔相成的。我們只需要更了解如何建立金融業生態系統，以低收入婦女所需的產品服務她們，而這涉及的不只是幾家供應商。這需要監管機構的參與，獲得低成本的當地貨幣批發資金，更強大的數位金融服務供應商，以及更好的市場基礎設施，特別是在數據方面。好消息是，世界上不同的地方都曾這樣做過。因此，只要有足夠的策略性投資與夥伴關係，我們就能在非洲做到同樣的事。
Bull：首先，我們樂於看到公共和私營部門以及發展機構在這方面攜手合作，共同探討新架構的可能樣貌。存在複雜的挑戰，這將需要不同市場參與者之間的協作，而他們目前正在各自為政地處理自己的業務。我們如何建立這種市場體系，使其能夠以最有效的方式接收捐助資金？我們如何為那些身處系統之外的有能之士建立進入系統的途徑？我們不能只是給錢了事，然後說『祝你好運』。這需要我們所有人更努力地思考如何及在哪裡產生最大影響，並攜手合作實現目標。
由於篇幅問題，此對話已經過編輯。