Skip to main content

信賴

2021 年 8 月 12 日

 

在磁條上向左輕掃

隨著晶片卡的興起，這種曾經開創先河的支付技術正在退役。

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

收銀員在外面工作很辛苦。

在現代信用卡的早期，他們必須手寫每個持卡客戶的帳戶資訊。後來，他們使用平板壓印機將卡片資訊記錄在碳素紙包上，刷手柄的聲音為他們贏得了 「zip-zap 機 」的稱號。(不幸的文員被壓印版磨破手指，因此被稱為 「手指釘」）。

店員又如何分辨顧客是否適合購買呢？他們不能。信用卡公司每個月都會傳閱一份不良帳號的名單，商家必須將顧客的信用卡與名單作比較。

磁條的出現改變了這一切。磁條是 20 世紀 60 年代早期的一項創新，主要歸功於 IBM，它讓銀行可以將卡片資訊編碼到背面貼合的磁帶上。它為電子支付終端機和晶片卡鋪路，提供更高的安全性和即時授權，同時讓各種規模的企業更容易接受卡片。數十年來，即使科技不斷進步，這條薄薄的條紋仍是數十億張支付卡上的固定裝置。

但現在磁條的使用期限快到了，萬事達卡成為第一個淘汰磁條的支付網路。

摒棄磁條的原因，一方面是消費者的付款習慣改變，另一方面則是新技術的發展。現今的晶片卡由微處理器驅動，功能更強、更安全，許多晶片卡還嵌入了微小的天線，可進行非接觸式交易。 生物辨識卡結合指紋與晶片來驗證持卡人的身份，提供另一層安全性。

基於晶片式支付普及後，磁條支付逐漸減少，自 2024 年起，大多數市場新發行的萬事達卡信用卡和借記卡將不需要磁條。到 2033 年，萬事達卡的信用卡和借記卡將不再使用磁條，這對於仍然依賴這項技術的其餘合作夥伴而言，還需要一段長時間才能逐步採用晶片卡處理。

入賬記錄

賒帳的概念可追溯至數千年前的農業文化，甚至早於紙幣。在 20 世紀初，百貨公司、加油站甚至航空公司都向顧客提供金屬「購物牌」或卡片，但第一張現代通用支付卡是在 1950 年首次亮相。這張紙板「充值」卡可以在任何參與的商家使用，上面有持卡人的姓名、地址和帳號。

到了十年後，其他商家和銀行也開始發行自己的卡片，包括在 1959 年發行第一張塑膠信用卡。收銀員會印下卡片的印記，然後將紙本副本送去對帳和開票，這個過程既緩慢又容易發生人為錯誤。

20 世紀 60 年代，IBM 看到了透過磁帶將資訊編碼到卡片上的潛力。在將此技術帶入卡片之前，它已被用於錄音和電腦磁碟儲存。

根據 IBM 的傳說，工程師 Forrest Parry 不知道如何將膠帶結合到中央情報局的塑膠身份證上，於是向他太太提議，她建議用她的電烙鐵將膠帶熔化到徽章上。這並不完全是 IBM 所推崇的硬體，但它很有效。

逐步改善安全性

甚至在磁條卡崛起之前，工程師們就已經在研究一種由電腦晶片驅動的卡片，它可以執行複雜的計算，從而實現更強大的安全措施。

第一張晶片卡於 1960 年代在法國首次亮相，但經過多年才普及。一個主要的問題是 - 不同的晶片卡並不能在每部終端機上使用。這促使全球 EMV 晶片技術標準的發展。.

如今，每次交易時，晶片都會產生一個獨特的交易代碼，由發卡銀行進行驗證，以確保使用的是真卡。這項技術也提高了持卡人資料的安全性。

自 1990 年代後期，隨著 EMV 標準的推出，晶片卡開始成為首選的付款方式。目前，EMV 晶片已用於全球86%的面對面卡交易。

根據鳳凰城消費者監測機構 (Phoenix Consumer Monitor) 12 月為 Mastercard 所做的調查，超過半數的美國人喜歡在終端機使用晶片卡付款，而非其他付款方式，其中安全性是驅動因素。接著是非接觸式付款 - 使用卡片或數位錢包。只有 11% 表示他們偏好刷卡，而當調查有使用非接觸式付款經驗的持卡人時，這個比例則降至 9% 。

而在 Phoenix 於七月進行的一項研究中，81% 受訪的美國持卡人表示，他們會樂於使用沒有磁條的卡片，而 92% 如果卡片上不再有磁條，他們會增加或維持卡片的使用量。

在歐洲等已廣泛使用晶片卡的地區，磁條將於 2024 年開始從 Mastercard 支付卡上消失。自 2027 年起，美國的銀行將不再需要發行附有磁條的晶片卡。

"Mastercard 網路& Intelligence 業務總裁 Ajay Bhalla 表示：「現在是全面採用這些同級最佳功能的時候了，這些功能可確保消費者能簡單、迅速、安心地付款。「對消費者最好的，就是對生態系統中的每個人最好的」。

到 2029 年，新發行的萬事達卡信用卡或借記卡將不再使用磁條。美國和加拿大的預付卡目前不受這項變更的限制。

"代表超過 165 家美國商家的商家諮詢集團 (Merchant Advisory Group) 執行長 John Drechny 表示：「商家社群期待有一天，支持磁條的要求和保護商家實際上不需要的資料的負擔都能消除。"我們讚揚萬事達卡採取下一個步驟，協助加強支付安全，保護商家和消費者免受風險。我們希望看到業界其他廠商也能朝此方向邁進。

回饋社會

儘管我們支付和處理付款方式的改變通常需要數年時間才能普及，但數位轉型的步伐在大流行期間迅速加快。在 2021 年第一季，Mastercard 的 非接觸式交易 比 2020 年同期 多出 10 億筆 ，而在 2021 年第二季，全球所有親自結帳的交易中，有 45% 是非 接觸式 交易。

消費者也越來越願意嘗試新的付款方式。在 Mastercard 最近 進行的全球 新支付指數 調查中，有近三分之二的受訪者表示，他們嘗試了一種在正常情況下不會嘗試的新支付方式。

這些新技術的啟用要簡單得多，即使是最小的商家也更容易使用。例如，Cloud Tap on Phone 可將手機變成接受裝置，不需要額外的硬體或週邊設備。

EMV 技術也在不斷演進，變得更加安全 - 今年初，Mastercard 開發了新的非接觸式支付抗量子規格。這項改變將有助於在未來數十年內保護持卡人和商家免於詐欺，並提供與今日相同的半秒鐘、隨拍隨走的體驗 - 而且無須對數位錢包、非接觸式卡和銷售點終端機進行任何實體變更。

因此，刷卡很快就會變成脫皮的指節。"Fifth Third Bank 執行副總裁暨消費者銀行業務主管 Howard Hammond 表示：「真正的進步也意味著讓不再符合我們需求的技術退役。「我們購物、付款和互動的方式正在改變，而我們正以更智慧、更安全的體驗滿足這些不斷演進的需求」。