數據為大眾福祉：開放金融在公共部門

儘管自古以來人們一直在爭論政府的角色，但有一點是所有人都能認同的：當政府自身的運作順暢時，效率會更高，尤其是在為市民提供所需的服務和財政支援方面。

開放金融是一個透過安全且經同意的資料共享，連接公民、企業和服務供應商的生態系統。這關乎建立一個可信賴的網絡，讓資料負責地流動，以促進創新、擴闊選擇，並提供更優質的體驗和成果。無論是資格驗證，還是資金發放與支付，它都作為一個平台運作，在保持透明度及信任的同時，賦能持份者。

而且，現今，最有效率的營商方式就是透過數碼模式。大多數美國人使用帳戶對帳戶付款來支付帳單。2024 年，他們支付了 11 兆美元，而該金額預計在未來幾年每年增長 7%。[1]為趕上潮流，許多公共部門組織現已接受數碼支付，用於從學生貸款到泊車罰單等幾乎所有事項。

同樣地，美國政府亦透過數碼支付向公民發放款項，包括退稅、社會保障、退伍軍人福利以及失業救濟金。逾1,300家金融機構由聯儲局的即時支付服務FedNow連接，及預計到2028年，即時支付交易量將每年增長28%[2]。

雖然數碼支付已精簡了許多這類流程，但新技術仍可能對公營部門機構帶來挑戰 — 尤其是每年處理數十億美元的機構。安全風險備受關注，因為帳戶接管仍是最普遍的詐騙形式。[3]用戶體驗亦是一個問題：近半數美國人表示難以在政府網站上開設帳戶[4]。

為了使這些系統運行更順暢，並優化數位支付，同時降低風險，規模和連接性至關重要。Mastercard 開放金融連接美國 95% 以上的存款帳戶，並支援數千個應用程式和服務，一切均由 Mastercard 的全球規模、安全性及合規標準全面支援。這意味著機構和合作夥伴可以信心十足地實現其支付系統現代化，深知自己是在值得信賴且經證實的網絡中營運。

去年，政府產生了 1,620 億美元的不當付款，這個問題對市民和公共實體產生負面影響[5]。

Mastercard 開放金融的 帳戶持有人驗證工具，可透過協助驗證每個銀行帳戶均屬於聲稱擁有該帳戶的人，從而保護公民及公共資金。帳戶持有人驗證功能透過比對身份、聯絡資訊以及裝置資料，直接與用戶的金融機構確認經消費者授權的資料，以確認用戶的電腦或智能手機未曾用於詐騙。

除了有助於減少詐騙，Mastercard 的開放金融平台讓連結銀行賬戶變得更容易，並簡化 ACH 付款撥款，透過使用經銀行驗證的帳戶資料，而非依賴人手輸入。這也有助於減輕導致行政退回的人為錯誤。

透過 Mastercard 開放金融的驗證解決方案，市民能夠及時收到他們的政府撥款，這有助於增強對政府的信任。

在美國生活的一部分，就是定期向政府支付經常性款項，用於諸如醫療補助或醫療保險共同給付、汽車牌照，當然還有稅款等服務。速度、便捷和選擇對於消費者而言，已成為必不可少——78%的消費者表示，在選擇網上購物或付款地點時，直接從其銀行帳戶付款很重要。[6]

不過，有時，向政府繳款的人，其銀行帳戶中可能未有即時可用的資金。資金不足令支付發起人每次付出 10–35 美元，在高交易量計劃中迅速累積。[6]當人手輸入帳戶和路由詳情導致ACH退件和交易摩擦時，這種體驗會更不順暢。而且對成本的影響顯著：儘管平均 ACH 付款成本約為 0.29美元，但當計及退貨、錯誤和人手對賬時，該數字可攀升至 1.50美元。[7]

資金不足亦可能產生負面影響：逾期付款可能導致帳戶被取消或服務延遲，且重新啟用可能耗時。

Mastercard Open Finance 也可協助評估資金不足退回的可能性。它能夠即時查看帳戶餘額，並從帳戶資料洞察中進行分析和風險評估，以預測付款在特定時間內結算的機率。這一切都有助於降低退貨率，並確保帳單獲得支付，從而確保服務不受中斷。

減少詐騙帶來更大的安全感和信任。人人都值得擁有一個高效運作的政府。

如欲了解更多資訊，請觀看有關公共部門開放金融的 Mastercard 隨選網絡研討會。