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文章

2024 年 7 月

 

開啟非洲的數碼未來：實時支付的崛起

一名女子對著手機微笑

在非洲各地，實時支付正在改變人們與企業轉移資金的方式 — 比以往任何時候都更快、更安全、更高效。從南非的電子商務企業到尼日利亞拉各斯商業中心的金融科技初創企業，非洲大陸正在經歷一場數碼金融革命。

本網誌探討非洲實時支付的現況、挑戰和機遇，以及全球經驗如何有助塑造更具包容性的金融未來。

地區數據一覽：

非洲地圖。

隨著流動裝置普及率不斷上升，以及對即時、低成本交易的需求日益增長，實時支付系統有潛力重塑非洲經濟、推動創新，並提高金融普及率。

然而，這種增長不太可能在整個非洲大陸平均分佈，因為這將取決於個別市場因素，包括互聯網連接、法規、基礎設施能力以及消費者信心。

那麼，整個非洲大陸應如何最佳地準備自己，以最大化實時支付的增長機會？

 

肯亞 - 一條令人興奮的發展軌跡

 

肯亞於 2017 年推出了其實時支付系統 — PesaLink。PesaLink 讓消費者可即時在銀行賬戶之間轉賬，並支援多種貨幣——這較以往所依賴的兩日支付週期有顯著改善。自推出以來，數碼支付已獲熱烈採用，但仍有令人振奮的進一步增長機會。

肯亞經濟部分仍依賴紙本交易，在 2023 年佔總支付量的 83.8%，而實時支付僅佔 0.1%。即使預計 2023 至 2028 年的複合年增長率 (CAGR) 將近 30%，實時支付在肯亞所有交易中仍將僅佔 0.5%。

造成交易率低迷的原因有很多種可能，特別是許多公民無法使用銀行帳戶，以及行動支付在肯亞市場的主導地位和普及性。

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

對於許多肯尼亞人——尤其是無法使用傳統銀行服務的人——流動支付提供了一個實用的即時支付替代方案。

雖然流動支付服務提供便利性和便捷性，但最終消費者可能需承擔相關成本——包括意想不到的費用和保障減少——且不利於促進生態系統中的競爭和創新。

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

識別障礙是克服障礙的第一步，這也是任何實時系統廣泛採用的關鍵一步。

攜手面對挑戰

 

為推動實質進展，非洲大陸應盡可能讓更多國家有機會受惠於實時支付帶來的增長機遇。雖然每個市場都有其獨特要求和挑戰，但仍有多個常見障礙需要克服，包括：

金融罪案在全球日益受到關注，而在非洲的許多地區，事關尤其重大。流動支付改變了服務獲取方式，但大部分仍運行於封閉系統中。透過實現互操作性並連接到實時支付軌道，我們有一個真正的機會來提升金融安全和金融健康，特別是對於婦女和青年。「進展將取決於明智且具前瞻性的監管，以及整個生態系統的協作。」

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

應對這些挑戰將賦予更多非洲國家能力，以解鎖數碼化和實時支付的眾多優勢。目前已在努力探索克服這些挑戰的方法，而協作是實現這一目標的關鍵：

  • 肯亞銀行協會與銀行及其他行業持份者合作，將 PesaLink 從 ISO 8583 遷移至 ISO 20022，開拓新的應用場景，帶來規模化潛力，例如「付款請求」(Request to Pay)、支付發起和直接扣賬。
  • 全球金融科技公司 Nium 與泛非洲銀行 Ecobank 合作，為 35 個非洲市場帶來了實時支付能力。透過將 Nium 的支付軌道與 Ecobank 現有的 SWIFT 訊息系統連接起來，這項合作為 Ecobank 的 3,200 萬客戶帶來了實時支付服務。
  • 互通性的重要性日益受到認可——在安哥拉、馬拉維和津巴布韋以及中非經濟貨幣共同體 (CEMAC) 地區，監管機構已發布指引，強制要求供應商之間實現互通。在擁有多個即時支付系統的加納，已建立了一個中央平台以確保跨境互通性。

 

放眼洲外

 

在建立具包容性、高效及安全的支付生態系統方面，向其他地區學習有助於加快非洲的現代化進程。透過應用全球經驗，非洲市場能更好地應對挑戰並釋放即時支付的全部潛力。例如在泰國，政府在 PromptPay 的普及中發揮了關鍵作用。最初的使用案例是利用代理（例如手機號碼或公民身份證）發放福利金。這增加了消費者對該系統的熟悉程度，從而促進了重複使用，並有助於將採用率轉向商戶支付及其他服務。

疊加服務亦在其他地區廣泛採用——尤其是防詐騙工具——有助於解決消費者信心問題並支持擴大規模。Mastercard 於 2025 年初在菲律賓推出了 TRACE——首個針對即時支付系統的網絡級解決方案，旨在主動識別洗錢中介並追溯資金流向。

多得 TRACE 等創新，銀行和金融科技公司現可與整個生態系統中的其他夥伴協作，在一個國家的即時支付基建上提供更安全的功能。這種安全感對於隨著非洲市場自身的即時系統擴展，令非洲市場——以及終端用戶——建立信心至關重要。”

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

即時支付不僅僅讓支付和收款更便捷。它們有潛力推動遍及非洲的數碼經濟。隨著更多國家展開即時支付旅程，借鑒其他市場的經驗有助於指引成功。

隨著非洲各國克服障礙，並且整個大陸持續湧現採用和創新，實時支付可能會Become非洲實現可持續增長和共同繁榮的最強大工具之一。