資料的力量釋放更具包容性的金融體驗

在今日的數位化世界中，資料無處不在 - 它提供對行為和動作的洞察力、決策資訊，並驅動創新。若以負責任、可信賴的方式處理資料，可為消費者和小型企業帶來更好的體驗。其中一種方式是透過開放式財務來實現，這可以安全且經同意地分享財務資料。

開放式金融透過使用其他資料來建立個人或小型企業更完整的財務健康狀況，有助於促進那些過去可能無法獲得多樣化金融服務的人的包容性。

在 Mastercard Center For Inclusive Growth，我們的 Mastercard Strive USA 計劃正在協助越來越多小型企業獲取資金、實現數碼化，並增長專業知識和網絡。自 2022 年以來，該計劃已：

• 為超過 197 萬家小型企業提供商業支援服務[1]
• 透過逾 700 家社區機構部署了逾 470 億美元的貸款[2]

小型企業仍然是我們經濟的中流砥柱，僱用了近一半的美國勞動力，佔 2019 年以來新創造職位的 70% [3]，並佔美國 GDP 的 43.5% [4]。現在比以往任何時候都更需要有效率地接觸和支援小型企業，尤其是許多小型企業在取得資金和實現成長方面仍然面臨挑戰。高盛（Goldman Sachs）最近的一項研究指出，在接受調查的小型企業中，超過 75% 擔心無法取得信貸[5]。

社區發展金融機構 (CDFI) 是彌補這一差距的有力途徑之一。全美有超過 1,400 家 CDFIs[6]，包括社區發展銀行、信用合作社、貸款基金和創投基金 - CDFIs 專門服務服務不足的社區，提供信貸和企業輔導 - 從財務健康到行銷和會計等支援。

近年來，CDFIs 的關鍵作用已嶄露頭角。從幫助小型企業從 COVID-19 大流行病中復原，到颶風和野火等與氣候相關的災害，CDFI 都扮演了急性經濟危機第一應變者的角色。事實上，CDFIs 透過薪資保障計劃 (Paycheck Protection Program, PPP) 向小型企業提供了數十億美元的聯邦救濟。一項分析發現，在 CDFI 所提供的貸款中，超過 25%[7] 貸款給了高度貧困地區的企業，比全美前 50 大銀行的貸款比例高出一倍多[8]。

雖然資金是協助小型企業成長的重要燃料，但長期的關係建立也同樣重要 - 長期維持並加強關係對 CDFI 和企業家都有好處。為了增加黏性，CDFI 可以利用開放式金融來幫助小型企業，提供他們所尋求的個人化洞察力，讓他們能夠持續營運並擴大規模。我們的研究顯示，85% 的創業者正在尋找從其業務資料中得出的客製化金融建議[9]，而 CDFI 憑藉其接近性和可信賴的關係，可以有效地提供這些建議。

CDFI 以有意義的方式支援小型企業，推動其成長，但這些機構本身也面臨重大挑戰，包括人員編制、高獲利成本、薄利經營以及高客戶流轉率。根據里士滿聯邦儲備銀行的 2023 年 CDFI 調查，每四家 CDFI 中就有三家[10] 在過去一年中看到對產品和服務的需求增加，而預期需求會持續增加的比例也相若。資料顯示，CDFI 必須採用可提供即時洞察力並簡化服務提供的數位解決方案，協助他們以符合成本效益且可擴充的方式，滿足創業者日益增加的需求。

美國社區再投資基金 (Community Reinvestment Fund, USA, CRF)是一家 CDFI，總部設在明尼蘇達州明尼阿波利斯市，從事社區貸款業務已超過 35 年。它透過建立和提供數位平台，透過參與計畫、直接借貸以及為社區發展金融業提供技術服務來實現流動資金，從一家地方性貸款機構發展成為一家為全國數百家社區發展金融機構提供支援的全國性組織。特別是近年來，它獲得 Mastercard Strive USA 及其他資金提供者的慷慨支持，以建立並強化數位技術解決方案，協助全美各地的 CDFIs 接觸並更好地服務其社區內的小型企業。

為了協助解決 CDFI 所面臨的技術、人員和財務限制，CRF Insights以互動式儀表板的形式推出，供 CDFI 檢視其小型企業客戶的即時資料和洞察力。這些洞察力可協助企業教練和貸款機構發展量身打造的諮詢服務，為客戶的成功定位，並有可能改善報告結果和強化投資組合管理流程。CRF Insights 利用萬事 達卡 公司 Finicity 所提供的萬事 達卡 Open Finance ，提供安全、經同意的資料，以更完整地檢視小型企業的財務狀況。

當企業使用 Mastercard 的開放式財務整合 CRF Insights 時，可以在幾秒鐘內檢索長達兩年的交易資料。這個近乎即時的流程，以安全、簡化的技術服務取代辛苦的手動收集報表和資料輸入。CDFI、企業支援組織和小型企業都能從 CRF Insights 的開放式財務整合所提供的簡化流程和額外洞察力中獲益。

透過開放式財務 (使用者同意連結哪些帳戶及分享哪些資料) 啟用同意的資料，有助於豐富 CRF Insights - 促成結構化和規範化的檢視，讓 CDFI 更全面地檢視他們所支持的小型企業的成功。Accompany Capital 是一家位於紐約市的 CDFI，自 2024 年春季試行推出以來，一直使用 CRF Insights 來支援他們的借貸和投資組合管理工作，據 Accompany Capital 表示：「Insights 的開放式財務功能可提供簡化的方法，從共同的觀點存取借款人的完整財務狀況，使組織能夠為所服務的客戶建構更好的結果，並盡可能避免催收。這種以資料為導向的方法使團隊能夠在必要時主動重組貸款、支援借款人重新參與，並讓內部團隊對客戶的財務狀況有共同的瞭解。

這只是一個例子，說明開放式金融如何能改變金融包容性的遊戲規則，讓小型企業發揮其資料的力量，獲得創新和改善的金融體驗。

Mastercard 長期以來都致力於保護消費者和小型企業的金融資料，並以我們的資料與科技責任原則為指引，這些原則概括了我們與客戶及合作夥伴合作的基本承諾。信任和透明度是建立人人受惠的數位經濟的關鍵。這是我們全球開放式金融方法的核心，並將繼續如此。

我們與萬事達卡 Strive USA 的合作夥伴 CRF 建立夥伴關係，讓我們有機會為 CDFIs 提供更多的洞察力，以更好地滿足全美客戶的需求，協助小型企業在今日及未來茁壯成長。迄今為止，CRF 已注入超過 36 億美元[11]，以刺激美國各地的就業機會創造和經濟發展，並與 CDFI 合作夥伴一起，在我們的支持下將聯邦資金部署到紐約、新澤西、伊利諾、加州、內華達和其他幾個州。自 2020 年以來，CRF 的方案方法已為超過 25,000 家企業部署了 12 億美元的資金[12]。本組織計劃在這些努力的基礎上再接再厲，目標是在未來幾年內推出幾個州/地區小型企業貸款計劃。隨著雙方關係的發展，我們期待與 CRF 繼續合作，為美國各地的小型企業提供創新、資金和支援，使他們能夠茁壯成長。