Open finance 釋放貸款的收入驗證資料

無論是買房、買車、尋求個人或小型企業貸款，甚至是批准租房，貸款過程中都有一個令人望而生畏的步驟：收入驗證。

這可能需要很長時間。它涉及到大量的紙張工作 - 如果借款人有專門的檔案櫃空間來儲存的話。如果沒有透明度或正確的資訊，這個過程會讓人覺得很武斷。

開放式財務可提供協助。讓我們從頭說起。

薪資單是最基本的資料來源之一，可以同時提供收入證明以及就業驗證。有了可追蹤至雇主或客戶的薪資支票，貸款人就能確定支票代表的收入類型，並可與支票簽發人跟進。

其他收入文件包括收入證明信函、標準 W-2 年度稅務報表以及其他可能較為零碎的稅務表格。這些文件並不總是隨手可得。雖然您可以從薪資提供者和報稅軟體取得這些資料，但這會讓原本簡單的程序變得更複雜、更延遲。

處理這類文件、與僱主跟進並核實細節需要大量時間，因此也需要大量金錢。

開放式財務提供貸款人快速且安全地驗證收入的方式，在收入存入銀行帳戶的地方驗證收入。

萬事達卡旗下公司 Finicity 提供的收入驗證解決方案，可讓借款人將其財務帳戶與他們正在互動的貸款人或服務聯繫起來。這可讓借款人快速安全地省略許多手動文件工作，而貸款人則可透過全面的交易和收入資料（從 24 個月的存款交易到估計年收入和平均月收入）做出明智的決策。作為我們資料分析解決方案的一部分，所有資訊都會使用人工智慧和機器學習進行分類和信心流排序。

何謂「全面的資料」？有了開放式財務，驗證收入的過程可以超越薪水支票、稅表和電話。有了更多的消費者許可資料來源，就能更全面地瞭解借款人的財務狀況，並進行更精確的收入驗證。

房貸是許多消費者一生中最重要的貸款之一，而且房貸申請程序可能很複雜，令人望而生畏。房屋買主可能會因為要重新進行收入驗證程序而對房屋再融資感到猶豫。

房貸信用決策取決於借款人準時支付房貸的能力。大多數貸款人要求借款人透過稅務文件、薪資單和資產對帳單提供至少兩年的就業和收入記錄。自僱借款人也是一樣。

Mastercard 的開放式金融平台由 Mastercard 旗下公司 Finicity 提供，能夠利用開放式金融資料滿足最高價值貸款的最嚴格指引。 這些資料也可讓您在下班前輕鬆刷新就業驗證，只需檢查他們是否收到上一份薪資支票，就能確保一切都沒有改變。當您處理的是像房屋貸款這樣重要的事情時，信任是關鍵。

自置居所並非人人適用，開放式財務也能協助租屋者掌握公寓申請程序。篩選潛在租戶的業主可以使用相同的資料，根據申請人的收入及其過往的租金支付情況來做決定。它也可以幫助了解低信用評分或其他申請中可能出現的問題，從而做出公平的決定。

汽車貸款通常不需要收入驗證，但當借款人的信用檔案較薄、首付較少或信用分數較低時，驗證程序可能會出現。信用卡、個人貸款和不斷增長的付款方式（如現買現付 (BNPL)）也是如此。

對於年輕人和新移民等檔案較少的借款人而言，檢查信用評分並不能說明他們的財務狀況。儘管他們有證據證明他們的收入符合資格，而且他們準時支付帳單，但這可能會導致令人沮喪的拒絕。

透過結合收入和其他資料，例如來自相連銀行帳戶的交易、債務收入比等，開放式財務開啟了一個可能性的世界。符合資格的借款人可獲得汽車貸款核准，並符合較低利率的資格。與此同時，貸款人也不會錯過機會，透過一個簡單的流程，讓新客戶在買家還在經銷商時就能完成交易。

對許多個人貸款機構而言，事後檢查收入可能不是最有效率的貸款批核方式。有了開放式金融，收入、交易資料和分析就能像抵押貸款和汽車貸款一樣，輕鬆納入他們的貸款演算法。

所有類型的個人貸款機構都會查看數百項不同的資料，這取決於貸款金額和貸款用途。Open finance 可直接從申請人的銀行帳戶中提供高度可操作的資料。它可以無縫滑入他們的決策模型。

他們不必再滿足於借款人提交的收入數字，也不必在貸款審批懸而未決時延遲提供證明文件。使用消費者許可的資料，貸款機構幾乎可即時獲得申請人的收入和銀行帳戶資料，為其信貸決策提供資訊。

利用消費者允許的交易資料來驗證收入，可讓貸款機構和金融科技創新者以更靈活的核保流程簡化客戶體驗。它為消費者提供更多的選擇，消費者仍可使用他們的薪資單或銀行結單，同時也可透過允許他們的財務資料來加速決策過程。

開放式財務增加了必要的資料，讓您可以快速、安全且不需手動程序，輕鬆地驗證收入。無論是貸款、租賃或租借，Mastercard 開放式財務解決方案都能簡化流程，並提供寶貴的洞察力。更多資料、更省時、更滿意的借款人和租戶 - 開放式融資能幫助每個人。