Nacha WEB 借記規則如何影響您的組織

無論您的公司是否使用直接存款或透過 ACH 網路進行其他直接付款，您都可能以某種方式利用 WEB 扣款轉帳。如果您使用 WEB 借記，您應該遵守 Nacha 的 WEB 借記規則。這樣做不僅能讓您與 Nacha 保持良好關係，也是提升付款體驗和保護貴公司的機會。方法如下。

Nacha 的 WEB（意指網際網路啟動輸入）借記合規規則旨在保護 ACH 網路和貴公司免受不斷增加的 ACH 詐騙。金融專業人員協會 (Association of Finance Professionals, AFP) 2025 年支付詐騙與控制調查報告發現，79% 的企業是支付詐騙的目標，63% 的企業直接受到 ACH 或支票詐騙的影響。

詐欺通常發生在犯罪分子進入客戶帳戶，並提交未經授權的 ACH 交易。過去，罪犯只需要一個帳戶號碼和銀行路由號碼。有多少被遺棄的支票簿可能漂浮在垃圾堆中，等待著急於詐騙的人？

三分之一的企業是 ACH WEB 借記詐騙的受害者，難怪 Nacha 會更新其規則，以保護 ACH 網路和貴公司。

Nacha 已制定操作規則，以確保ACH 網路的安全。作為這些作業規則的一部分，WEB 借記項目發起人必須使用「商業上合理的詐欺交易偵測系統」來篩檢這些借記交易是否有詐欺。這個偵測系統具體是什麼樣子，主要取決於啟動 ACH 轉帳的企業。

然而，Nacha's 最近擴大了這項要求，擴大的標準明確要求「欺詐交易偵測系統」包括帳戶驗證。根據這項旨在減少 WEB 借記詐騙的規定，帳戶必須在首次使用帳號或更改帳號後進行驗證。

要符合 Nacha 的 WEB 扣款規則，您的支付解決方案必須包含某種形式的帳戶驗證。此驗證可採用多種 Nacha 認可的形式：

• 預先通知入帳：付款發起人在實時入帳的數天前，透過 ACH 網路向帳戶傳送零元入帳。
• 小額存款驗證：小額存款（通常在幾美分到一美元之間）會被發送到帳戶中，並且必須由帳戶持有人進行驗證。
• 即時帳戶驗證：客戶同意存取其帳戶資訊，最好是透過直接 API 連線至客戶的金融機構。在這些驗證方法中，即時帳戶驗證能即時提供最準確的資訊，而且不需要客戶手動輸入帳戶和路由資訊。他們只需登入自己的帳戶，並同意驗證即可。

Nacha 還指出，公司可以利用其他驗證手段。舉例來說，證明帳戶有可靠的過往成功付款歷史，就可以作為充分的驗證。最終，Nacha 承認每家公司的定位和情況都是獨一無二的，因此判斷帳戶驗證方法是否「商業上合理」的方法也會有所不同，每家公司都應該諮詢自己的律師、風險部門或其他顧問，以確保驗證方法合規。

透過我們的Mastercard Open Finance Pay™解決方案集，我們提供即時帳戶驗證，滿足 Nacha 更新的 WEB 扣款規則，並提供額外的寶貴資料，以改善 ACH 付款的體驗和效率。我們的即時帳戶驗證可讓貨幣兌換商減少詐騙，並透過提供帳戶和路由號碼、帳戶所有者驗證和餘額檢查，簡化和確保 ACH 付款的準確性。透過簡單快速的消費者許可，我們的驗證解決方案可讓消費者從自己的資料中獲益，獲得更好的金融服務體驗。

除了驗證帳戶資訊外，萬事達卡開放式財務平台所提供的消費者許可資料，還可用於處理付款前檢查餘額，以避免因資金不足而產生的費用及退貨。它還可以透過提供金融機構檔案中帳戶所有人的姓名和地址來支援「認識您的客戶」(KYC)。雖然這些資料對付款很有用，但在開立帳戶、數位錢包或預付卡資金，或其他需要類似資訊的使用個案中，也可加以利用。

不要只相信我們的話。Nacha 已將 Mastercard Open Finance 列為優先合作夥伴，保證我們的驗證解決方案符合 Nacha 推動 ACH 網路的核心策略。根據 Nacha 的說法，那些是首選的夥伴：

• 促進 ACH 資訊和訊息格式與標準的使用效率
• 改善 ACH 風險管理和交易品質，以利於 ACH 網路的持續創新
• 根據最高標準開展業務

Nacha 的 WEB 借記規則可保護您並確保更好的 ACH 付款體驗。透過 Mastercard Open Finance 的即時驗證解決方案，您也可以賦予客戶權力，並取得最高品質的即時資料。