當 Silvia Șerban 在 1990 年代於羅馬尼亞推出她的同名時裝品牌時，她的成功之路與獨立設計師的典型做法無異——即是與本地精品店建立關係，並透過推薦發展國內客戶群。但在 2009 年，她採取了一項令其業務快速發展的舉措：參加她的首個國際時裝貿易展。

隨即，訂單從世界各地蜂擁而至。在短短幾年內，來自歐洲、美洲及中東的客戶已貢獻其大部分收入。隨著她的設計現已在全球平台和從紐約到杜拜的商店銷售，成功卻帶來了意想不到的困擾：支付和收款問題。

Șerban 表示：「在歐洲，我的國際合作夥伴和供貨商透過銀行轉賬支付訂單並不困難。」「隨著我開始擴展到美國或阿聯酋，事情變得更為複雜。」

對於 Șerban 來說，一筆來自美國客戶本應簡單的付款，卻變成三次前往銀行的行程。她回憶道：「首先，他們的銀行系統無法識別我銀行的 SWIFT 代碼。」「然後他們嘗試聯繫幾十年前我開戶的當地銀行分行，卻發現該分行已經關閉，導致額外延誤。」最後，這筆付款卡住了，因為系統無法分辨『Romania』中的字母『o』和數字零之間的差異。」

一個並非為中小企而設的系統

Șerban 的故事反映了中小企面臨的共同挑戰。數碼經濟開拓了全球機遇，讓中小企能夠進行國際銷售並加入複雜的供應鏈；然而，大多數中小企仍然受困於為大型企業設計的過時跨境支付系統。與跨國企業不同，中小企資源有限，沒有專業財務團隊，迫使他們必須自行管理業務的各個層面。穩定的現金流至關重要——延誤、意外成本或無法提取收益，都可能迅速令他們的業務陷入風險。

「2024 年，我在國外收款方面遇到很多問題，以致我不得不暫停接受三個月的國際訂單，」Șerban 回憶道。「這對我的業務而言是一個重大挫折。」

由於銀行難以滿足中小企的跨境支付需求，專業供應商和金融科技公司正介入填補這一空白。這些敏捷公司正迅速崛起，提供的解決方案切合小型企業營運的實際情況。

「簡化營運、減少中介並提高透明度，對於在與數碼優先供應商的競爭中保持競爭力至關重要，」一位危地馬拉銀行高層解釋道。

同時，銀行在此蘊藏著巨大的未開發機遇。根據 FXC Intelligence 於 2025 年的報告，中小企業跨境支付市場預計將增長 54%，從 2024 年的 13.8 萬億美元增至 2032 年的 21.2 萬億美元。

Mastercard 環球轉賬解決方案主管普拉提克·科瓦拉 (Pratik Khowala) 表示：「銀行擁有獨特的機會，透過滿足中小企業不斷演變的支付需求，深化與其的關係。」「如果他們不適應——不提供更快、更透明和更具成本效益的解決方案——他們將面臨失去支付業務的風險，同時也會失去這些重要客戶的信任和更廣泛的參與。」

協助銀行引領轉型

對於銀行而言，合規負擔、傳統系統以及傳統代理銀行網絡的複雜性，往往阻礙了提供中小企業所期望的速度、透明度和數碼優先的體驗。

“我們深知中小企對更快獲得資金的迫切需求，尤其是在維持穩固供應商關係方面，” Promerica Group（拉丁美洲領先的金融服務集團）的一位高層表示。“這就是為什麼我們正積極與合作夥伴接觸，探索能夠提高交易速度並支持該地區中小企業增長和韌性的解決方案。”

為應對這些挑戰而出現的解決方案之一是 Mastercard Move —— 該公司的資金流動服務組合。該平台利用廣泛的全球網絡和與本地 ACH 及 RTP 系統的直接連接，使跨境支付能夠以中小企日益期望的速度、透明度和可靠性進行傳送。對於企業主而言，這創造了一種與國內轉賬非常相似的國際支付體驗 —— 這種體驗更快、更透明且更易於管理。

Khowala 表示：「透過消除傳統跨境支付的痛點，我們讓中小企能夠透過單一、簡化的連接，更快速、更具成本效益地發送和接收國際支付。對銀行而言，提供更優化的跨境支付體驗是一個策略性機會，可以加強他們對中小企的服務並推動數碼轉型。」

銀行可享的好處顯而易見：小額交易成本較低、支付全程可追溯、具競爭力的外匯匯率，以及進出全球主要貿易走廊。其他服務，例如確保支付到達正確收款人的帳戶驗證、讓收款人隨時獲悉的收款人通知，以及支援更佳現金流管理的支付排程——這些進一步提升了客戶體驗。

對於 Șerban 這樣的中小企業主來說，這些變化帶來了實質影響。她在2024年面臨的挑戰——從令人困惑的SWIFT代碼和關閉的分支機構到延遲付款——已在很大程度上得到解決。今天，她可以專注於設計、銷售和發展她的業務，並相信她的款項將會快速、透明和安全地到賬。