甚麼是合成身份詐騙？合成身份盜竊如何運作？

51.8 億 — 這是截至 2023 年 4 月全球的互聯網人口。每天，數十億用戶使用新的數碼服務 — 從他們最喜歡的應用程式上訂購食物，到數碼開立銀行帳戶，再到網上購買一雙新運動鞋。

全球超過 64% 的人都在線上互動，數碼經濟為全球企業提供了最強大的增長機會之一。但正如俗話所說：能力越大，責任越大 — 為消費者提供安全而無縫體驗的責任。這通常說起來容易做起來難，尤其是在詐騙份子 Become 越來越精密的情況下，特別是偽造身份詐騙 — 預計將在 2024 年為企業造成近 50 億美元的損失。

試想一下：您花了數月時間開發一個網站（或應用程式），旨在為新客戶提供數碼入門流程；您的績效營銷團隊投入了數十萬美元來吸引用戶；而您在第一個月就獲得了數百名註冊用戶。當你發現許多你已引導的用戶不是真實的，會怎樣？

合成身份詐騙是指當真實資訊與偽造資訊合併以建立新的合成身份時發生。

這種合成身份可能看似可信，使其能被用於開設帳戶、進行詐騙購物等等。合成身份詐騙是增長最快的身份盜用形式之一。事實上，根據《Security Magazine》報導，2022 年有 46% 的機構面臨合成身份詐騙。

暗網上大量個人識別資料 (PII) (例如電郵和手機號碼) 協助詐騙者建立通常看似真實的合成身份。

機構難以偵測合成身份詐騙的原因，是詐騙者可能不會在建立合成身份後即時使用。事實上，他們有時反而會先培養合成身份，在利用這些身份前，會培育一年或更長時間才進行詐騙。詐騙者可能會以合成身份的名義開設支票戶口，或將合成身份加到現有信用卡中，以建立信用檔案等等，所有這些都讓這些身份看起來更真實和成熟（並為他們提供更大的信貸額度，例如）。

一般而言，詐騙者用於建立合成身份的方法分為兩類：

• 操控：這是指真實身份中有一項或多項個人資料被更改。例如，信用評級較低的消費者試圖操控身份，以隱藏其過往紀錄。經篡改的合成身份可能更容易偵測。

• 捏造：詐騙者將真實和虛假資料結合，以建立新身份。例如，詐騙者使用真實和虛假的資料來開設一個不屬於任何已知或真實人士的帳戶。

傳統身份盜竊是指個人的資料（例如社會安全號碼或國民身份號碼、地址或駕駛執照）被盜用。換句話說，詐騙者盜竊真實完整的身份。例如，此被盜身份可用於快速進行欺詐性購買。

「合成身份詐騙」是指身份由不同資訊組合而成，而非真實人物。表面上看來，由於合成身份詐騙並非針對特定個人，因此其害處較小。不幸的是，事實並非如此。

想像一下，如果一位銀行客戶受騙，那麼該客戶將會舉報該詐騙，以嘗試獲得賠償。這表示銀行知道詐騙已發生，並可以進行調查。然而，由於合成身份可能沒有單一關聯人士，這些欺詐攻擊往往難以被發現。由於無法依靠消費者發出警示，機構可能會將合成身份視為真實存在數月或數年，從而導致更大的欺詐損失。更甚者，合成身份欺詐在複雜性與蔓延速度方面均不斷增長。

金融服務：詐騙者在銀行和貸款業務中使用合成身份的常見方式是開立新帳戶。在利用合成身份進行詐騙活動之前，詐騙者通常會培養這些身份數月甚至數年，以建立良好的信用記錄和更大的信貸額度。這使得機構經常相信所提供的合成身份是真實的，從而導致創建和啟用不屬於真實個人的帳戶。

根據 Aite Novarica 的資料，合成身份詐騙孵化是 2022 年從活期存款/支票帳戶申請中觀察到的最常見詐騙活動類型之一 (前三名，並列第二)。

電子商務和網上市場：由於消費者期望獲得流暢無阻的網上購物體驗，電子商務公司通常會實施較低的驗證標準——特別是在建立新帳戶和進行首次購買時。詐騙者利用這一點，使用合成身份設立帳戶、進行多筆高價值購買並獲得退單，增加了商戶的損失負擔。

那麼，組織可以採取甚麼措施來防範這種複雜的詐騙呢？具前瞻性的組織已開始致力於打擊合成身份詐騙，方法是投資於內部或合作夥伴主導的防詐騙解決方案。然而，詐騙者的手法越來越複雜，突顯組織需要持續改進其防詐騙投資。舉例來說：詐騙者通常依賴唯一的識別碼，例如社會安全號碼，這是一種靜態屬性（即它不會隨時間而改變，不像例如 IP 位址）。如果組織想要領先詐騙者一步，那麼他們還需要驗證數位身份，例如 IP 位址、電子郵件和電話，以及靜態身份屬性。這個過程可能不容易，因為消費者期望無縫體驗，讓組織只有一瞬間來決定交易是虛假還是真實。

總而言之，當真實資訊與虛假資訊結合以建立一個新的合成身份時，就會發生合成身份詐騙。由於詐騙者會培養這些合成身份數月或數年以獲得良好的信用額度，因此這些身份往往看似真實。數碼身份是判斷身份屬於真實人士還是偽造的關鍵。將數碼身份視為用戶每次購物、交易或開設帳戶時留下的足跡。聰明的機構能夠追溯這些數碼足跡，以區分好客戶和不良份子。

我們的解決方案採用核心數碼身份元素，我們認為這是互聯網時代身份驗證的全球標準。這些數碼身份元素包括姓名、電郵、地址、電話號碼和IP地址。我們的身份驗證解決方案可以補充您現有的反詐騙平台，並更好地裝備您打擊增長最快的身份盜竊形式之一：合成身份詐騙。

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