利用開放式銀行服務識別、管理和預防開戶過程中的身份詐騙

今日消費者對於金融互動的期望正在改變。他們需要從一開始就與他們的財務提供者進行數位原生、無縫、一致、即時的體驗。他們不再願意等待數天進行身份驗證或等待微額存款結算後才能開始使用帳戶。

然而，我們知道壞人每天都在尋找新的方法來破壞系統。隨著越來越多的人和企業進入數位經濟，我們必須確保他們在帳戶及其他所有接觸點的安全。金融機構必須保護其客戶的帳戶免受詐騙，以最終提高客戶的優先權、增加存款並鼓勵錢包頂層的行為，從而幫助他們收回估計為 450 美元的平均獲取成本。

開放式銀行是連接生態系統的主線，可讓開戶過程更快速、安全且無摩擦。

以下是金融機構每天都要處理的常見情況：

• John Doe 「在 」AcmeBank 「開設了一個新的支票帳戶，並準備使用他在 」Partnerbank "開設的另一個現有帳戶為該帳戶注資。

• AcmeBank 如何知道 John 是 Partnerbank 帳戶的實際所有人？Acmebank 應該繼續將 ACH 檔案存入 Nacha (ACH) 網路，讓交易順利進行嗎？如果 John Doe 是個壞人，而 Acme 銀行沒有做適當的檢查就允許付款，John Doe 就可以將這筆錢轉移到其他地方，而 AcmeBank 就可以從「Partnerbank」取得未經授權的付款回報，造成詐欺損失。

• 同樣地，有些保險公司在支付資金前只要求驗證帳戶和路由器號碼，而不驗證收款人的身份。在這種情況下，無名氏可以假冒他人，使用自己的個人資料，將保險賠款或薪資付款重新轉到自己的帳戶。

ACH 支付營運商Nacha 發佈了新的規則和指引，為 ACH 付款人和收款人引入額外的風險管理架構。商家、電子商務平台、貸款人和保險供應商等生態系統參與者可能需要包括帳戶驗證和身分驗證、多因素驗證、速度追蹤和 KYC/KYB 改善。 萬事達卡是 Nacha 優先合作夥伴，專注於帳戶驗證的合規與風險及詐欺預防。

除了發起人進行更徹底的詐欺檢查外，收款人現在也必須參與詐欺監控和標記，以降低風險。在上述範例中，收款金融機構 Acmebank 也需要執行額外的詐欺檢查。

Mastercard Open Banking 可協助金融機構持續識別、管理及處理詐騙風險。 我們的解決方案包括即時帳戶詳細資料驗證、裝置和身分驗證。與其他客戶詐欺解決方案結合使用時，可協助保障消費者與其財務提供者互動的安全。

去年，Mastercard 首度在美國市場推出 Open Banking Identity Verification（開放銀行身份驗證），並持續投資於其他功能，以善用我們龐大的詐欺與身份網路。在啟動交易之前，金融機構可以驗證多項因素，包括

• 即時確認帳戶所有權資訊，包括姓名、地址、電話和電子郵件
• 驗證身分檔案和量化身分風險
• 檢查使用者活動模式與關聯的風險等級，以偵測詐欺行為
• 驗證裝置真實性並擷取裝置詐欺訊號

除了 Open Banking 身份驗證之外，Mastercard 還提供簡化帳戶資金的服務，包括

• 帳戶所有人驗證：一次性 API 請求，可傳回所選帳戶的帳戶所有人姓名、地址、電子郵件和電話號碼。這可驗證所連結的銀行帳戶是否為開立新帳戶的人所擁有，並即時補充 KYC 風險減緩功能。
• 帳戶詳細資料驗證：即時認證和驗證帳戶詳細資料，包括帳戶和路由號碼，以協助降低詐騙、減少手動輸入錯誤，並最大化支付交易的信心。
• 帳戶餘額檢查：在移動資金到新帳戶之前，輕鬆確定帳戶餘額。這可確保移轉到新帳戶的金額有準確、即時的餘額快照，並可減少昂貴的 NSF 退貨。
• 付款成功指標 (Payment Success Indicator)：預測特定消費者「今天」及未來九天內交易結帳可能性的評分。

現在讓我們用解決方案再看一次旅程：

• 消費者在「Acme Bank」開立了一個新的支票帳戶，並準備使用「Partnerbank」的現有銀行帳戶為該帳戶注資。
• 消費者同意&Cs，並透過萬事達卡的 Connect widget 允許存取其銀行資料，並與 Acme 銀行分享。
• 消費者選擇其合作夥伴銀行帳戶，並輸入銀行登入憑證 (或生物特徵 (如適用))
• 消費者選擇資金帳戶和金額
• Acme 銀行在背景中呼叫我們上述的 API，即時檢查帳戶和身份詳細資料，並繼續處理付款。

提前做好準備！請參閱Mastercard Open Banking 開發人員頁面以取得技術文件，或聯絡您的 Mastercard 代表以瞭解更多資訊。