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發佈日期：2024 年 11 月。
談到 ISO 20022 時，始終會出現兩個術語： 「豐富數據」和「結構化數據」。讓我們探討其意義、好處，以及其重要性。
數據是每一間現代企業的核心。然而，單憑原始數據並不足夠。這就像擁有一座沒有目錄的龐大圖書館——你可能擁有寶貴的資訊，但如果沒有妥善組織，要從中提取有意義的洞見就變得極具挑戰性。
豐富數據超越基本細節。它是透過額外脈絡和價值而加強的數據。人類可以直觀地詮釋語境，但電腦需要結構來避免誤解和錯誤。這就是結構化數據發揮作用的地方。
結構化資料為組織資訊提供了一個框架——當特定資訊以預定義的格式（單獨欄位）提供時，電腦可以輕鬆理解和處理。結構有助於避免資料中的歧義和不一致，並使機器能夠解釋每條資訊的上下文和價值。因此，儘管豐富資料和結構化資料是獨立的事物，但只有將它們結合提供時才能實現最大價值。ISO 20022 能夠以結構化格式交換更豐富的資料。
12345678, John Smith, HSBCGB2L, 98765432, Ashley Toby, CHASUS33, 100 英鎊
在以上例子中，我們只知道 John Smith 和 Ashley Toby 之間有一筆 100 英鎊的交易，以及他們與哪家銀行有業務往來。我們無法告知其他任何資訊。
abc123ref2345、HSBCGB2L、12345678、John Smith、No. 123 Main Lane、倫敦、W1K 1PN、英國、01011995、英格蘭、CHASUS33、98765432、Ashley Toby、123 Main Street、Apartment 4B、紐約、NY 10001、美國、01012000、NY、USA、100 英鎊、供應商付款、INV0123
透過豐富數據，我們現在對這兩位個人和該筆支付有了更多了解。我們有更多關於支付的資訊，包括地址、參考編號、銀行 BIC、貨幣、付款目的和發票號碼。
| 債務人 | 債權人 | 支付詳情 |
|---|---|---|
| 姓名：John Smith 地址： 123 Main Lane 倫敦 W1K 1PN 英國 出生日期：01/01/1995 出生國家：英格蘭 | 姓名：Ashley Toby 地址： 123 Main Street, Room 4B 紐約 10001 美國 出生日期：01/01/2000 出生國家：紐約，美國 | 參考編號：abc123ref2345 債務人代理：HSBCGB2L 債務人帳戶：12345678 債權人代理：CHASUS33 債權人帳戶：98765432 金額：100 英鎊 用途：供應商付款 發票參考編號：INV0123 |
豐富且結構化的數據才是真正的價值所在。在我們的例子中，我們現在可以清楚區分付款人和收款人、他們的銀行資料、參考編號、付款目的以及發票號碼。這種結構化資料消除了非結構化資料可能引起的誤解。
透過利用豐富且結構化的數據，公司可以更精確及完整地了解其業務運營和客戶。
這次談話不僅關乎合規和技術互通性，更遠超於此。
1. 結構化姓名和郵寄地址提供了一種清楚識別相關各方的方式。這可以大大有助於 KYC 和準確的制裁篩查，不僅能識別支付中的受制裁方，還能減少篩選系統產生的假陽性數量（請參閱用例 3）。
2. 結構化匯款資訊可讓發票號碼、訂單號碼及其他相關參考資訊，關於付款用途的內容，於支付訊息內傳遞。它可以讓企業資源規劃（ERP）系統接收和處理更豐富的匯款資料，從而實現自動對帳並改善現金流管理。
3. 法人實體識別碼 (LEI) 提供了更高的支付透明度，可清晰識別所涉特定實體，這有助於改進 KYC、自動化制裁篩查和對賬。
4. 目的代碼 提供了支付原因的洞察，如果持續使用，可以帶來多重好處，例如識別關鍵客戶趨勢，從而促進創新服務的開發、詐騙防範和支付處理的優先排序。例如，英格蘭銀行正計劃使用目的代碼來識別並優先處理具時效性的支付，例如房產購買。
5. 多個付款識別碼讓每個方都能包含其獨特參考資料，以識別付款，從而改善對賬流程。
6. 最終債務人和債權人（亦稱 OBO –「代表」付款）提供有關實際付款或收款方的資訊。
所有綜合數據能為企業提供詳細資訊，以分析其已發送和已接收的付款。這不僅能帶來更好的決策，有助加強詐騙偵測和預防，還能改善客戶體驗和優化內部流程。
讓我們探索一些使用案例：
申請部分政府福利可能相當複雜，導致每年有數百萬美元的福利未被領取。CBA 發現，通過使用用途碼，他們可以準確識別學生客戶，從而協助他們獲得他們錯過的福利。這種度身訂做的方法讓每位學生的銀行體驗更具個人化及相關性。
許多大型零售企業難以應對手動核對來自不同供應商、且各自具有獨特資料格式的發票，這導致成本增加，進而影響其盈利。銀行能夠為企業提供服務，將收款資訊與客戶 ERP 引擎提供的發票明細進行匹配，這可實現自動對帳和準確報告。這之所以可能，是因為正確的資料位於正確的欄位中。
由於付款人或收款人姓名匹配錯誤（誤報），付款通常會延遲，導致客戶不滿，銀行可能蒙受收入損失，並因人工調查而增加成本。
穆罕默德·阿里和瑪麗亞·查韋斯是國際上常見的名字，也出現在制裁名單上。一次支付制裁檢查可能會因這個名字而觸發警報。然而， 舉個虛構的例子 ， 1997年生於倫敦的穆罕默德·阿里 或 1980年生於紐約的瑪麗亞·查韋斯 ，與 1965年生於埃及的穆罕默德·阿里 或 1967年生於墨西哥的瑪麗亞·查韋斯 有所不同，後者可能在美國海外資產控制辦公室（OFAC）名單上。
透過納入地址、出生日期及其他屬性等額外數據，篩查系統可以提供更精確的警示，為金融機構節省篩查和調查成本，更重要的是改善客戶體驗。
