您的 CFPB 第 1033 條指南：瞭解 CFPB 規則制定

編者註：最終 1033 條法規於 2024 年 10 月 22 日發佈。本文反映了 Mastercard 對於 2023 年 10 月發佈的擬議法規的理解。我們正在全面審查該法規。我們的目標是以一種負責任的方式推進開放銀行，支持生態系統中的所有參與者。在我們共同應對這項法規的過程中，我們將繼續支持您。

以金融科技應用程式為消費者和小型企業提供的新金融服務體驗激增，推動了開放式銀行技術在美國和全球的興起。消費者金融領域中的每一個參與者現在都必須重新思考，當消費者和小型企業能夠完全掌控自己的財務生活時，有什麼是可能的。

消費者金融保護局(CFPB) 正以期待已久的 Dodd-Frank 第 1033 條開放銀行規則迎接這個創新時刻，該規則將加速開放銀行技術的採用，並在我們進一步邁向數位未來時保護消費者權益。此建議規則將於 2024 年下半年定案。Mastercard 在資料責任方面擁有數十年的領導地位，我們的原則與 CFPB 法規制定的宗旨一致，而我們的角色就是保護這些資料。

萬事達卡製作了這本入門指南，概述 CFPB 第 1033 條的規定，並解釋銀行、金融科技公司和其他消費者金融資料持有者將如何受到該建議規則的影響。請繼續閱讀，瞭解 CFPB 1033 法規制定對您的意義，以及 Mastercard 如何裝備客戶在新環境中茁壯成長。

索引

1. CFPB 是什麼？
2. 多德-弗蘭克法案》第 1033 條對消費者存取財務資料的權利有何規定？
3. CFPB 在第 1033 條規則制定中扮演什麼角色？
4. CFPB 第 1033 條會影響哪些團體？
5. 建議的規則制定對個人財務資料權利有何影響？
6. CFPB 開放銀行規則涵蓋哪些類型的資料？
7. 開放式銀行法規何時生效？
8. 萬事達卡如何提供協助？
9. 我在哪裡可以學到更多？

消費者金融保護局 (Consumer Financial Protection Bureau) 是美國聯邦政府的獨立機構，成立於 2007-2008 年金融危機之後，旨在保護金融市場中的消費者權益，並促進更廣泛經濟的長期穩定。

CFPB 是根據 2010 年的《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010）而設立的，目的是提供單一的問責單位，以保護消費者免受不公平、欺騙性或濫用性金融行為的侵害，並對違法公司採取行動。

多德-弗蘭克法案》第 1033 節規定，消費者有權存取與他們使用的金融產品和服務 (例如信用卡、存款和儲蓄帳戶) 相關的財務資料。 這些資料包括帳戶詳細資料、交易、餘額等，並須遵守 CFPB 提出的規則。

第 1033 節賦予 CFPB 頒佈個人財務資料權利規則的權力。 CFPB 自 2016 年以來一直致力於實施此規則制定。

一些重要的里程碑包括

• 發布一套消費者保護原則（2017 年）
• 舉辦消費者取得財務記錄座談會 (2020)
• 發佈規則制定提案和考慮中的替代方案的詳細文件（2022 年）
• 召開小型企業檢討小組，並發表檢討結果報告（2023 年）

2023 年 10 月，該局發佈了建議規則，並開放公眾評論期至 2023 年 12 月 29 日。自此之後，CFPB 一直在努力完成書面法規的定稿。一旦生效，該提案規則將作為 Dodd-Frank 第 1033 節的實施。

• 資料提供者 - 金融機構和一些支付促進者
• 第三方資料接收者 - 代表消費者擔任資料接收者的金融科技公司和金融機構，以及代表消費者行事的資料聚合公司
• 合格的行業標準制定機構 - CFPB 認可的公平、公開和包容的行業標準發佈者

廣義來說，CFPB 開放式銀行規則是一個法規與產業標準的框架，提供消費者控制其金融資料的所有權與權利；加強消費者保護；以及資料存取與使用方式的一致性。

CFPB 的提案將要求金融機構和一些支付促進者向消費者和授權的第三方資料接收者提供金融資料。

該建議規則還：

• 概述公司必須如何收集、使用和儲存消費者資料的義務和限制
• 要求銀行透過安全可靠的應用程式介面 (API) 以標準格式分享資料
• 尋求賦予消費者使用其財務資料的權力
• 讓您更容易取得金融產品
• 並啟動各種規模的銀行、金融科技公司和其他數位業者之間的競爭

• 交易資訊，包括金額、日期、收款人、歷史資料及費用。
• 帳戶結餘
• 帳戶和路由號碼，包括標記化和非標記化的帳戶和路由號碼
• 條款和條件，包括收費表、費率、獎勵條款和透支範圍
• 即將到來的帳單資訊，例如最低付款額
• 基本帳戶驗證資訊，包括姓名、郵寄地址、電子郵件地址和電話號碼。

雖然 CFPB 並未給予確切日期，但已表示將於 2024 年底完成建議規則，並隨後制定分層合規時間表，這使得金融服務提供商為這項變革做好準備變得更加重要。

• 首先，CFPB 必須完成規則制定。
  • 雖然該局尚未給出確切日期，但 CFPB 第 1033 條預計會在 2024 年下半年定案，最有可能是在秋天。
• 第三方必須在 60 天內遵守。
• 對於消費者授權第三方，CFPB 建議規則自最終規則制定之日起 60 天後生效。
  • 遵守 CFPB 規則的建議時間表因金融機構的規模而異。銀行和其他持有存款的機構將有六個月到四年的時間來遵守規定，這是根據他們的資產來決定的。非存款機構將有 6 或 12 個月的時間，視年度收入而定。CFPB 對這種分層方法詳述如下：

在萬事達卡，我們相信消費者擁有自己的財務資料；他們應該掌控資料的使用方式與對象，並應該從資料的使用中獲益。萬事達卡的角色是保護這些資料，並協助資料供應商做到這一點。

CFPB 建議的規則要求在開發者介面 (API) 上進行安全許可的資料分享。金融機構必須決定在傳統基礎架構上建置 API 或將其外包，以及處理其他領域的問題，包括但不限於同意管理、資訊安全和第三方風險管理，因此，要符合這些法規將非常複雜。

身為值得信賴的領導者，我們在協助合作夥伴掌握法規與符合法規要求方面擁有超過 55 年的經驗，我們將引導您符合 CFPB 第 1033 條的規定，並透過全新且改良的金融體驗超越客戶的期望，與您並肩塑造金融的未來。

趕上我們所有的 CFPB 內容，包括網路研討會、白皮書和指南：

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