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ISO 20022：它是國內支付處理的必備條件嗎？

ISO 20022 早在 2004 年就已經存在，雖然花了二十年的時間，但終於在優化和提升跨境及高價值支付領域上取得了進展。現在，下一個需要解決的挑戰是：這對於國內支付意味著什麼 - 是否需要移民？如果沒有，遷移的好處是什麼？有什麼使用案例可以支援這個決策過程？要回答這些問題，我們首先需要設定哪些準則是相關的。

代理銀行領域從傳統 SWIFT Message Types (MT) 向 ISO 20022 報文的遷移 (稱為 MT to MX 遷移) 正在進行中，儘管速度緩慢 (從 2023 年 3 月開始遷移時的 15% ，到 2023 年底的 18% )。跨境支付 (CBPR+) 和高價值支付 (HVPS+) 都有明確的標準，同時還有如何最好地使用指引 (CPMI) 的建議，以及何時設定時間表。

什麼是什麼？

一點小術語，以喚起您的記憶：

  • MT (SWIFT 電文類型) — 於 1977 年推出，是支付、現金管理、貿易融資及財資業務的標準。
  • ISO 20022 (MX 格式)——於 2004 年成立，旨在實施改進措施，減少人手干預並加強詐騙預防。
  • CBPR+ (跨境支付及報告加強版) —— 關於業務實踐和 ISO 20022 實施的全球指引，旨在確保銀行協調部署和實施
  • HVPS+ (高價值支付系統 Plus) — 高價值支付的使用指引，旨在支援全面 STP 和提升客戶成果，並最終促進市場基礎設施 (MI) 之間的互通性。
  • CPMI (國際結算銀行支付和市場基礎設施委員會) —— 著重於端到端鏈條，以解決跨境支付中特定步驟所設定的使用指引之間可能出現的不一致情況
  • 本地支付 – 全球沒有「義務」遷移，但 IP+（即時支付加強版）指引的更新即將推出

會說 ISO 20022 的所有「方言

現在，這些彼此之間有什麼關係？CBPR+ 和 HVPS+ 非常相似（前者涵蓋跨境代理銀行交易，而後者涵蓋高價值付款），但並非完全匹配 - 傳送至市場基礎建設 (MI) 的付款將使用信用轉帳訊息類型 (pacs.008)基於 HVPS+ 使用指引，而一旦傳送至代理銀行，則會使用 CBPR+ 使用指引。因此，銀行需要確保瞭解這兩項準則，並「會說」ISO 20022 的所有「方言」。

CPMI 更深入了一個層次 - 有效地將通用指引轉化為實務（例如，唯一端對端參考 ID 或 UETR 的通用用法、如何使用日期和時間元素等）。

但這一切對於國內付款有什麼意義呢？

跨境領域的銀行必須遷移至 ISO 20022，並建議高價值清算也進行遷移，但似乎沒有人在談論國內支付。在這個特殊的領域中，除非由國家中央銀行或貨幣當局推動，否則沒有任何義務。所以，他們不需要投資在這些改變上，對吧？這要看情況。如果必須與其他國家的付款處理器連線，那麼採用共同的標準是合理的。銀行參與者也可能對其國內和跨境交易的格式緊密一致感興趣，因為這將使他們能夠在知識共享方面更好地利用其支付和運營資源。

總結

對於企業來說，ISO 20022 的價值在於提供資料以支援更好的對帳，例如，對於國內付款也同樣相關。當一個國家或地區正在考慮更換其現有的支付平台時（如北歐地區的情況），不僅要考慮使用 ISO 20022，還要考慮在更換平台時需要包含哪些內容以促進跨境連接。因此，沒有放諸四海皆準的答案 - 每家處理器都需要檢視自己的使用個案，看看什麼才是合理的。

雖然目前並沒有全球義務要求國內支付遷移至 ISO 20022，但這可能是一項策略性決定，根據支付需求評估何者為最佳，以促進跨境連線，並更有效地利用其營運資源。

跨境領域的銀行必須遷移至 ISO 20022，並建議高價值清算也進行遷移，但似乎沒有人在談論國內支付。在這個特殊的領域中，除非由國家中央銀行或貨幣當局推動，否則沒有任何義務。所以，他們不需要投資在這些改變上，對吧？這要看情況。如果必須與其他國家的付款處理器連線，那麼採用共同的標準是合理的。銀行參與者也可能對其國內和跨境交易的格式緊密一致感興趣，因為這將使他們能夠在知識共享方面更好地利用其支付和運營資源。