解決痛點和障礙，實現 G20 跨境支付目標

10 月 9 日，金融穩定委員會（Financial Stability Board，FSB）發佈了《實現跨境支付目標的年度進度報告 - 2023 年關鍵性能指標報告》（或稱「KPI 報告」）。KPI 報告的調查結果顯示，要在 2027 年實施日期之前達到 G20 跨境支付路線圖（「路線圖」）所列出的目標，公共和私營部門還有很多工作要做。法律、法規和監管障礙仍然存在，支付系統的技術互通性也面臨挑戰。

在這篇文章中，我們將分享我們對協助實現「路線圖」目標的潛在方法的看法：1) 承認公共部門必須解決的互操作性障礙；2) 瞭解特定跨境流量的真正痛點；以及 3) 轉移對成本的論述，將成本與支付系統的彈性和安全性相提並論。

公營部門的角色

在「路線圖」實施的現階段，我們承認今日的許多跨境支付摩擦無法單靠技術或私營部門投資來解決 - 公共部門需要解決許多障礙。這些障礙包括但不限於：國家監管架構的差異、中央銀行的營運時間、中央銀行支付系統的存取，以及國家資料本地化的要求。

以資料為例，全球各地的政府持續推出新的資料本地化要求，規定資料必須儲存在本土，並禁止（或嚴格限制）將資料傳輸到特定國家或地區以外的地方。值得注意的是，經濟合作與發展組織的一份報告發現，在 2021 年，有 39 個國家的 92 項措施規定必須在國內儲存或處理資料。隱私權和資料安全性的考量往往是資料本地化需求增加的背後原因。政府和決策者有義務保護其公民的隱私權，並確保敏感使用者資料的高度安全性。

然而，資料障礙往往會減慢付款速度並增加成本，這就是路線圖的目標可能與其他重要政策目標相衝突的例子。不僅在國內，在全球層面也需要政治意願來處理這些相互競爭的政策目標。來自執法機關、資料監管機構和情報機關的利害關係人 - 並非 FSB 直接成員的機構 - 必須參與這項討論。

痛點與目標

在痛點和目標方面，路線圖為批發、零售和匯款支付設定了成本、速度、存取和透明度方面的目標。這種目標的應用可能無法完全反映跨境資金流的各種使用情況和當地市場考量 - 這類付款並不總是完全符合 G20 流程所列出的各個項目。

舉例來說，許多非金融企業可能不需要在啟動付款後一小時內取得資金 (這是目前的速度目標所規定的)。這些企業可能有固定且可預測的付款時間表，以配合其組織的財務週期。這與某些匯款流程形成對比，在這些匯款流程中，資金是否能在一小時內及時到達對收款人來說可能至關重要。這只是兩個例子，但卻說明了不同的痛點與不同的跨境支付使用個案有什麼關係。

即時總額結算 (RTGS) 作業時間的延長和調整也突顯了按跨境支付用例考慮痛點的必要性。儘管許多零售用戶希望即時付款和存取資金，但批發流量可能不需要同樣的可用性。延長 RTGS 作業時間會產生更大的重疊結算窗口，可能會縮短交易時間並減少某些風險。然而，如果 RTGS 的作業時間改為 24/7（或延長時間），這些機構可能會失去執行強制性系統升級與維護的重要週末時段。此外，批發市場作業方式的改變可能需要銀行、金融市場基礎設施和其他支付系統參與者為技術建置和隔夜作業投入大量資金。

成本與彈性和安全性的比較

高成本無疑是某些跨境資金流的主要挑戰。如 KPI 報告所示，在所有使用個案中，發送零售付款的全球平均成本都超過 1% 的目標；從 B2B 的 1.5% 到 P2P 使用個案的 2.5% 不等。在匯款方面，全球平均值和世界銀行的智慧匯款人目標 (Smart Remitter Target, SmaRT) 平均匯出 200 美元的費用分別為 6.3% 和 3.5%(均高於路線圖的目標 3%)。

然而，更快、更便宜的跨境支付目標不應該造成對系統復原能力和安全性投資不足的誘因。運行一個彈性、安全且正常運作時間超過 99 小時的系統% ，需要對技術、熟練員工、合適的場所以及資料和雲端儲存進行大量投資。我們也期望能維護健全的 KYC 和制裁掃描程式。要做好所有這些事情，交易的速度可能會降低，成本可能會增加 - 這是政策目標互相競爭的另一個例子。

總結

到目前為止，Roadmap 流程的範圍、規模和成就都值得稱讚。為了縮小「路線圖」目標與現狀之間的差距，公部門應採取行動，消除在其控制下的互操作性障礙。消除這些障礙需要各國政府的政治意願。考慮特定跨境流量的痛點以及更全面的成本觀點，有助於實現提高跨境支付效率的實際成果。

Mastercard 期盼能支援公共部門繼續透過「路線圖」改善跨境流通的效率。