客戶故事：Tomo Mortgage

購屋者面臨許多障礙，但其中最重要的障礙就是申請房屋貸款。申請房屋貸款的消費者必須提供文件給貸款人，以證明他們信用良好且有能力購買房屋。他們通常會花費數小時掃描大型文件，然後以電子郵件傳送，或嘗試將檔案上傳至貸款機構的入口網站。掃描後有陰影或缺頁的文件需要重新掃描。這個過程可能很緩慢、容易出錯、費用昂貴，而且需要來回奔波。當這些傳統的低效率被引入時，會造成負面的整體體驗。

即使在提交文件後，消費者也可能要等上好幾天，甚至更久，才能收到貸款機構的預先核准信，好讓他們可以開始出價買房。當他們簽約時，申請程序可能會更慢！按揭很少能準時完成。由於各種延誤，只有約 40% 的抵押貸款能做到。遲交房屋買家可能會面臨風險，因為賣家可能會想退出交易，並保留買家的誠意金，而誠意金可能高達數萬美元。

與此同時，貸款機構仍以手動方式將消費者的資產與收入資訊輸入其系統，這不但容易出錯，也造成不必要的延誤。Tomo 知道他們可以做得更好。透過利用新技術，他們可以消除傳統流程在驗證資產、收入和就業時所造成的長期障礙。Tomo 可以帶給消費者現代化的體驗，這是現今次世代市場所期待的。

一年前，Tomo 推出了他們的數位第一非銀行貸款公司，為消費者提供按揭貸款。他們的使命是將抵押貸款帶入現代世界，利用科技讓消費者有更多的控制權。透過省去申請抵押貸款的文書工作和手動程序，他們可以在消費者人生中最緊張的時刻給予他們信心。

為了讓他們的系統正常運作，Tomo 需要幫助他們的借款人輕鬆且安全地允許使用可靠的資料。他們向 Mastercard 的開放式銀行解決方案尋求協助。

只需點擊幾下，由 Mastercard 全資子公司 Finicity 提供的按揭驗證服務 (Mortgage Verification Service, MVS) 即可讓消費者將其財務帳戶與 Tomo 的決策系統進行數位連結，在幾分鐘內完成資產、收入甚至就業的驗證。消費者不再需要追蹤銀行對帳單、建立並透過電子郵件傳送 pdf 檔案，或掃描並上傳文件 - 可能需要重複這個過程，直到他們購屋成功為止。

透過 Mastercard 的平台及服務，Tomo 可即時更準確地掌握消費者的財務狀況，有助為消費者爭取最佳利率。此流程既安全又有效率，有助於限制詐欺的機會。此外，在開始使用 Mastercard 的解決方案後，Tomo 與消費者的來回互動至少減少了每位消費者四至五次的要求。

當消費者在 Mastercard 的協助下，將相關帳戶連結至 Tomo 後，Tomo 即可提供近乎即時的承保預批，這也是 Tomo 的與眾不同之處。消費者可以自信地對房屋出價，並知道他們能夠完成貸款。

Tomo消費者平均只需 20 天即可獲得最終按揭批准，而業界標準為 30 至 60 天。我們的最終目標是讓最終核准與 Tomo 已經實現的近乎瞬間的預先核准相匹配。同時，Tomo 的淨推銷員得分 (NPS)（用於衡量消費者忠誠度的行業指標）為 84% ，幾乎是全國按揭公司平均值的兩倍。

現在，Tomo 正期待著繼續優化收入和資產處理的驗證，並在市場上創造出最聰明、最適合消費者的驗證瀑布流。這將提供長達 24 個月的收入記錄，讓貸款人對借款人的收入有更完整的瞭解。

將消費者帳戶與 Mastercard 開放式銀行服務數位化連結，將帶來更多商機。舉例來說，如果銀行月結單顯示有定期準時支付租金，那麼租房且信用不佳的人也許有資格申請房貸。類似的解決方案可增加住屋的取得，有助於解決國家目前的負擔能力挑戰，這也是 Tomo 的核心價值。