已出版：2022 年 4 月 7 日
當談到金融科技、創新和未來發展時，開放式銀行和現在的開放式金融都是頭條新聞。區分兩者並不總是那麼簡單，但歸根究柢，兩者都是為了讓消費者和中小型企業 (SMB) 有能力使用他們的財務資料，並從中獲益。
根據不同的地理區域，您很可能會得到這兩個詞語涵義的細微答案。在許多方面，銀行就是金融，金融就是銀行。當談到消費者授權資料時，這是一個沒有區別的區別。
開放式銀行服務賦予消費者權力，允許他們為特定目的將其財務資料從銀行帳戶連結或允許給可信賴的第三方。在某些地區，例如英國、歐盟、澳洲和巴西，開放式銀行受到非常具體的法規規範。在其他國家，如美國和加拿大，它的定義更廣泛，只是允許與第三方共用財務資料。這是它開始與開放式財務融合的地方。
開放式財務也利用消費者許可的資料，但資料來自金融帳戶，而非一般的銀行存款帳戶。例如投資帳戶、小型企業帳戶、加密貨幣錢包或金融科技應用程式。由於可用資料的範圍更加廣泛，因此引入了新的資料類型和新的資料用途。
關鍵在於它仍是特定目的的許可資料。這通常是對消費者有利的事情，如果不分享這些資料，消費者就無法獲得這些利益。在美國，通常所說的開放式銀行包含了歐盟開放式金融法規的方向。
早在「開放銀行」或「開放金融」等術語被創造出來之前，消費者便已授權使用其數據，用於金融科技應用程式及其他解決方案。這些共享和授權行動涵蓋了歐盟目前受開放銀行和開放金融涵蓋的數據。這不單單是始於第二支付服務指令（PSD2）及其他開放銀行監管規定。早在2000年代初期，美國消費者便已在應用程式中使用相同數據。
在某些市場中，開放式銀行和開放式金融特別與透過應用程式介面 (API) 連結帳戶資料，並提供標記化存取相關聯。然而，包括美國在內的其他市場通常使用這兩個詞語來描述更廣泛的許可資料分享體驗。它包括透過 API 與令牌化存取的新一代連線，以及傳統技術。無論如何，當消費者想要使用他們的資料時，只要幾個簡單的步驟就可以允許。
消費者授權資料的許多早期用例都圍繞著付款和個人財務管理 (PFM) 應用程式。下一代解決方案包括對傳統支付和 PFM 體驗的創新，以及透過連接更多類型的帳戶、更多資料欄位和更廣泛的工具集而實現的新功能。
開放式銀行透過建立一個簡單的平台，讓消費者和小型企業能夠存取、控制和許可他們的資料，從而讓他們從中獲益。有了金融服務範圍內的連線帳戶，消費者和小型企業就能將他們的資料運用起來，不論是用於單一特定用途，或是橫跨多個應用程式和服務。
開放式銀行在金融生態系統中扮演著安全資料交換的核心角色。讓資料在帳戶和應用程式之間安全、有效率地流通，將可持續推動創新，並為整個產業帶來效益。
作為一個產業，資料管理員和接收者正從以憑證為基礎的存取和螢幕搜刮，轉變為直接使用 API 來分享消費者許可的資料。API 消除了市場上的憑證共享，並提高了對優質資料的存取。有些市場只將開放式銀行和開放式金融定義為完整的 API 存取。其他人則認為開放式銀行和開放式金融是關於賦予消費者權力，讓他們可以透過傳統和 API 存取方式，允許使用他們的資料。無論特定市場正處於開放式銀行和開放式金融的發展階段，大家都普遍認為直接 API 存取是最優越的，而市場也正朝著這項技術的實施邁進。與此同時，我們不希望因為不允許消費者像使用傳統技術一樣持續存取其財務資料，而在創新方面失去先機。就像任何技術轉型一樣，在一段時間內需要「向後」相容。
開放式銀行是一項仍處於早期階段的技術轉變。隨著它的出現和成熟，政策制定者在這一轉變的方向和速度上扮演著有意義的角色。釐清資料保護期望、資料隱私權要求和消費者資料權利，將有助於塑造一個更安全、多元和包容的金融市場。
當我們轉換技術並實現更完美的數位體驗時，身為業界的一員，我們必須與監管機構一起確保消費者資料的連續性。
什麼是資料連續性？這是消費者從銀行結單、紙張支票和線上銀行應用程式中使用過的資料。到目前為止，這是他們在財務生活中廣泛使用並獲得金融服務的資料。它需要跟隨它們進入數位領域 - 換句話說，開放式銀行和開放式金融。
隨著市場動力持續推動資料交換和身分認證市場的成長，參與對於拓展新的平台機會（例如開放式金融）至關重要，而開放式金融可擴大付款選擇、改善金融知識，並將金融包容性擴展至服務不足者。
消費者的需求已經顯示，這些功能是市場期待已久的，而預期的成果也已經開始實現。無論你說「開放銀行」或「開放金融」，或是用其中一個來形容另一個，這一切都是為了讓消費者有能力使用他們的資料，並從中獲益。無論如何，它們都將繼續讓下一代的消費者金融科技應用程式和服務更強大、更易用。
