開放式銀行：以安全性為設計中心

數位金融體驗正逐漸成為我們生活的中心。在最近的 Mastercard 民意調查中，每 10 位美國消費者中就有 8 位表示使用科技來處理財務工作，例如支付帳單、寄錢給朋友、檢查或改善信用評分或申請貸款。

這些不僅僅是便利，而是對人們的生活產生重大影響的工具，為他們提供比以往更多的金融服務選擇和機會。其中許多創新都是透過開放式銀行服務實現的，這項技術可讓消費者和小型企業將其金融帳戶資料允許給他們想要使用的金融應用程式和服務。

隨著數位支付持續 成倍增加，各方之間的財務資料流也將不斷增加。數位金融體驗的大量增加正在進行中，根據 Mastercard 的Rise of Open Banking 報告，目前有 93% 的美國消費者使用科技來管理他們的金錢。安全性比以往更加重要，為了確保隱私權，消費者需要透明度和更多的控制權。

Mastercard 透過開放式銀行服務提升安全性，在符合政府法規及協助建立業界標準的同時，推動新科技創新。

可信賴的金融資料彙集平台，例如萬事達卡的開放式銀行，可透過傳統連線和 API 促進安全存取消費者的許可資料。然而，還有其他技術和監管措施在起作用，為消費者和小型企業增加了更多層次的保護。

業界正快速朝「代用幣化」存取邁進。代幣化」存取也稱為「開放授權」或「oAuth」連線，是指提供開放式銀行平台一個「代幣」，作為存取鑰匙而非帳戶憑證，以存取消費者授權的財務資料。

在全球各地，為了保護人們的資料不被洩漏、詐騙或遺失，政府對消費性科技的規範也應運而生。例如，在英國和歐洲，支付服務供應商必須向金融行為管理局 (Financial Conduct Authority) 註冊，才能提供某些開放式銀行服務。只有註冊的供應商才能存取消費者的銀行帳戶，而且需要消費者的明確同意。

與此同時，新的技術進步也伴隨著開放式銀行法規，以進一步保護消費者，並為創新者提供明確的界限。例如，歐洲 PSD2法規的一個重要組成部分是強大客戶驗證(SCA)，這是一種保證使用者 ID 驗證的工具。作為一種更強的多因素驗證方式，SCA 要求客戶分享他們所知道的東西（即密碼或 PIN 碼）、他們所擁有的東西（他們的行動電話獨特身分）和生物特徵（臉部特徵或指紋）。如果不符合這三項因素中的兩項，SCA 將不會授權付款。

其他地區也正在制定相關法規。

圍繞安全性建立共同的業界標準，也將有助於開放式銀行更明確地定義財務資料的存取與共用。在北美，銀行、金融科技公司和金融服務團體攜手成立了 Financial Data Exchange(FDX)，這是一個非營利組織，以單一資料分享標準 FDX API 為核心。FDX API 作為可互操作且免版稅的標準，可加速開放式銀行 API 架構的採用。

FDX 堅守資料分享的五大原則 - 控制、存取、透明度、可追溯性和安全性。總括而言，這五項原則規定了如何透過資料分享，讓消費者能更清楚地瞭解他們的資料發生了什麼事、誰在存取他們的資料，以及消費者從他們的資料中得到了什麼，從而賦予消費者權力並保護他們。

為了保護客戶資料的安全，萬事達卡透過其全資子公司 Finicity 採取了額外的措施。在美國，萬事達卡與大多數最大的金融機構都有直接的雙邊資料存取協議。我們的開放式銀行平台遵循我們的 資料責任原則。

在選擇開放式銀行平台以滿足您的金融科技創新需求時，安全性是一個重要的考量。我們專注於建立信任、管理資料和推動選擇，這一點已經並將繼續推動 Mastercard 展望未來。